Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2962/2010 ~ М-2928/2010 от 10.09.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2010 года г. Минусинск

Минусинский городской суд в составе

председательствующего судьи Минкиной М.Т.,

при секретаре Ениной Т.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шершнева А.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО Сбербанк России) о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Шершнев А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытому акционерному обществу) о взыскании денежных средств, выплаченных по кредитному договору № 33150 от 09.07.2008 г. за обслуживание ссудного счета в размере 48600 руб., мотивировал требования тем, что 09.07.2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № 33150 на выдачу 1215000 рублей на приобретение квартиры. Ответчиком был открыт для него ссудный счет № для оплаты, кредита, за обслуживание которого ответчик удержал при выдаче кредита единовременный тариф в размере 48600 руб. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 5 декабря 2002 года № 205-п предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой ЦБ РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской организации системы РФ. Таким образом, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными ими кредитными договорами. Открытие него ссудного счета не является банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ, и за их ведение не обязан был платить средства. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед ним, так как он мог уплачивать платежи просто в кассу банка наличными, а перед Центральным Банком РФ, которая возникает в силу закона. Таким образом, платная услуга ответчика по обслуживанию ссудного счета, является навязанной ему услугой, ущемляет его права потребителя на получение заемных средств в полном объеме. Полагает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред в размере 1000 рублей, так как были причинены нравственные страдания выдачей заемных средств в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором. При этом банк производил начисление суммы процентов на всю сумму кредита, без учета неправомерно удержанного тарифа. Кроме того, полагает, что в соответствие со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан возвратить ему денежные средства с учетом процентов за пользование чужими денежными в размере 8202,6 рублей. Просит суд взыскать в его пользу с ответчика сумму, уплаченную за открытие ссудного счета в размере - 48 6000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - 8202, 6 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика (л.д.20-21) не согласился с заявленными исковыми требованиями суду пояснил, что истец подписал кредитный договор, а значит согласился с его условиями, в связи с чем банк действовал добросовестно и требования удовлетворению не подлежат, доказательств причинения морального вреда истцом не представлено, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-п предусмотрены действия, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учет ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. На основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Из приведенных норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком РФ 31.08.1998 № 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета однозначно следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 09.07.2008 года между Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Минусинского отделения № 181 и Шершневым А.В. был заключен кредитный договор № 33150 на сумму 1215000 рублей на приобретение квартиры, под 12,25 % годовых, сроком по 09 июля 2028 года (л.д. 8-13).

В соответствии с пунктом 3.1 (л.д.9) кредитного договора № 33150 от 09.07.2008 г., кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 48600 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Из пункта 3.2 кредитного договора № 33150 от 09.07.2008 г. (л.д. 9) следует, что заемщик вправе получить кредит в течение 45 дней, с момента заключения кредита.

Таким образом, в договоре кредитования Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Как указывалось выше, статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Тем самым, суд полагает, что условия пункта 3.1 кредитного договора № 33150 противоречат законодательству, в связи с чем, заявленные исковые требования о признании недействительным данного пункта и взыскании суммы единовременного платежа (тарифа) в сумме 48600 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования о взыскании средств на основании ст. 395 ГК РФ за период с 09.07.2008 года по 01.09.2010 года.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 26.03.2010 № 2415-У на момент предъявления иска (01 сентября 2010 г.) размер ставки рефинансирования с 01.06.2010 года составляет 7,75 % годовых.

Согласно требований Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.98г., количество дней в году при расчете процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ признается равным 360 дням, а в месяце - 30 дням.

Таким образом, требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению исходя из следующего расчета:

48600 руб. х7,75% х 771 день (с10.07.2008г. по 01.09.2010г.)=8066,59руб.

Согласно требованиям статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 (одна тысяча) рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца сумму госпошлины в размере 2082 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать в пользу Шершнева А.В. с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО Сбербанк России) 48000 (сорок восемь тысяч) рублей уплаченных за обслуживание судного счета, сумму процентов в размере 8066 (восемь тысяч шестьдесят шесть) рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Взыскать в пользу муниципального образования «Город Минусинск» с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ государственную пошлину в размере 2082 рубля.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен –13.11.2010 г.

Решение не вступило в законную силу.