Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1751/2022 ~ М-1627/2022 от 19.09.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 г.      г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего - судьи Семеновой Н.Ю.,

при секретаре Сапегиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1751/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к Юсуповой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Жигулевский городской суд <адрес> с иском к Юсуповой Н.В., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 312 руб. 85 коп., а также возмещение понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 826 руб. 26 коп..

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей, сроком на 360 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26,4 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 марта 2022 г., на 23 августа 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21 355 руб. 52 коп..

По состоянию на 23 августа 2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 131 312 руб. 85 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 98 750 рублей, просроченные проценты – 16 140 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 руб. 64 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 руб. 86 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 7 730 руб. 72 коп., дополнительный платеж 8 076 руб. 47 коп..

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и требование возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил до настоящего времени, в связи чем истец был вынужден обратиться в суд.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика Юсуповой Н.В..

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица Юсупова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена должным образом – судебными повестками, направленными по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>, а также по месту регистрации по месту жительства: <адрес>, подтвержденному сведениями адресно-справочной службы ОВМ О МВД России по г. Жигулевску. Судебное извещение вручено ответчице ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

Поскольку ответчик Юсупова Н.В. о слушании дела извещена надлежащим образом, а её ходатайство об отложении судебного разбирательства отклонено определением суда, судом, с согласия представителя истца, определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем принято соответствующее определение.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Юсуповой Н.В. и ПАО «Совкомбанк» на основании заявления-оферты был заключен договор банковского счета №. Подписывая заявление на открытие банковского счета Юсупова Н.В. выразила согласие на присоединение к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», одновременно просила подключить к банковскому счету Пакет расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт», в которые входят следующие услуги: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно Тарифов Банка; начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифов Банка; страхование на основании отдельного заявления в страховую компанию от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, предоставление иного комплекса расчетных услуг в рамках Программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Юсуповой Н.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в виде акцептованного заявления-оферты, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей, сроком на 60 месяцев (1 826 дней) под 6,9 % годовых в случае, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность взимается согласно Тарифам Банка. Общее количество платежей - 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) ежемесячный – 2 928 руб. 96 коп.. Также Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 350 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода – 590 руб. 28 коп..

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении кредитного договора и акцепта банка, выразившегося в совершении действий по выдачи кредита - открыл на имя ответчика банковский счет №.

Предоставленный Юсуповой Н.В. кредит был направлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11 Индивидуальных условий, раздел Б заявления-оферты).

Банк выполнил условия договора, зачислив на счет заемщика денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Одновременно, при заключении кредитного договора, ответчица выразила согласие на включение её в программу добровольного страхования по Программе Страхования «ДМС Лайт». Размер платы за Программу – 0,66 % (655 руб. 56 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При этом, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеперечисленных услуг и удерживает из указанной платы 52,62 % суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного страхования), на случай наступления определенных в договорах страховых случаев в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Также, при заключении кредитного договора ответчица выразила согласие на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по тарифному плану согласно Тарифам Банка: услуг «Возврат в график» и «Гарантия минимальной ставки».

Пунктом 12 Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика любым из предусмотренных настоящим пунктом способом. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Условия кредитного договора ответчице были известны, приняты, что подтверждается её подписями в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчице кредит, которым она воспользовалась путем снятия наличных средств, безналичным способом, ответчик же гашение задолженности осуществляла не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 23 августа 2022 г. составляет 131 312 руб. 85 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 98 750 рублей, просроченные проценты – 16 140 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4 руб. 64 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 руб. 86 коп., комиссия за ведение счета - 596 руб., комиссии – 7 730 руб. 72 коп., просроченная страховая премия – 8 076 руб. 47 коп..

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 марта 2022 г., на 23 августа 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, доказательств в опровержение которого ответчиком не предъявлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 03 августа 2022 г. банк направил в адрес Юсуповой Н.В. досудебное уведомление о погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором потребовал в течение 30 дней с момента направления уведомления погасить имеющуюся просроченную задолженность.

Из выписки по счету, открытому на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк», следует, что последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком осуществлен 14 февраля 2022 г., после этого платежи не вносились. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнила своих обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк», допускала просрочки платежей, тогда как, согласно ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в установленный срок.

Указанные обстоятельства подтверждают правомерность и обоснованность предъявляемых истцом требований.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер начисленных истцом неустоек соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств, оснований для снижения размера неустойки в судебном заседании установлено не было, с данным требованием ответчик не обращалась.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные ПАО «Совкомбанк» требования подлежащими удовлетворению.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы – расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 826 руб. 26 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд    

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Юсуповой Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, <адрес> (паспорт № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 312 руб. 85 коп., в возмещение понесенных по делу судебных расходов 3 826 руб. 26 коп., а всего 135 139 руб. 11 коп..

В трехдневный срок со дня изготовления настоящего решения в окончательной форме его копию направить ответчику, разъяснив ему право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области                      Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2022 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области                      Н.Ю. Семенова