Решение по делу № 2-2198/2015 ~ М-1883/2015 от 01.06.2015

Дело № 2-2198/15

Решение

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего:

судьи Эглит И.В.,

при секретаре Рац Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

04 августа 2015 года

дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Вороняк Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Вороняк Л.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования,

установил:

          Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Вороняк Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 11 января 2012 года Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Вороняк Л.В. заключили договор № (далее - договор 2, договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 11 января 2012 года (далее - договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах.

При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту - «договор о расчетной карте», «договор 2») в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (далее - «условия по расчетной карте»), тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (далее - «тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (далее - СКС), а условия, тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1.

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета (далее - счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - расчетная карта).

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1 заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2 (договор о расчетной карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчица получила расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

    размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>

    проценты за пользование кредитом -51,10 % годовых;

    срок действия расчетной карты - 36 мес.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2), которому был присвоен № №

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчица не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2.

Истец предъявляет к взысканию задолженности на 21 мая 2015 года в размере <данные изъяты>., в том числе:

    суммы основного долга в сумме <данные изъяты>.;

    процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>

    Таким образом, нарушение ответчицей условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец просит взыскать с Вороняк Л.В. сумму задолженности в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 <данные изъяты>

Ответчица Вороняк Л.В., не признавая исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО), обратилась в суд со встречным иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей и признании недействительными условий кредитного договора о взимание комиссии за подключение к программе страхования.

Требования мотивированы тем, что 11 января 2012 года между банком ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Вороняк Л.В. был заключен кредитный договор № №

По данному договору банк необоснованно начислил комиссию в размере <данные изъяты>

Пункт 9 кредитного договора в нарушение закона содержит условия об уплате ответчиком комиссии за подключение к программе страхования.

Включение в договор условий по взиманию с Вороняк Л.В. комиссии за подключение к программе страхования нарушает ее права как потребителя. В соответствии с частями 1, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» данные условия признаются недействительными.

Обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, банк ограничил ее право на свободу заключения договора, а также возложил на нее бремя дополнительных расходов, включив страховой взнос в сумму кредита. К тому же договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истица, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.

Ответчица-истица Вороняк Л.В. просит признать п. 9 кредитного договора недействительным, признать взимание платы за участие в Программе коллективного страхования по программе страхования жизни и здоровья держателей карт НБ «ТРАСТ» за счет кредита недействительным, а также взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) убытки, причиненные вследствие взимания оплаты за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты>. и штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца-ответчика - НБ «ТРАСТ» (ОАО) - в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела уведомлялся судом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5), предоставив суду письменные возражения на встречный иск, в которых исковые требования ответчицы-истицы Вороняк Л.В. не признал в полном объеме и просил отказать в их удовлетворении (л.д. 69-74).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца - НБ «ТРАСТ» (ОАО).

       Ответчица-истица Вороняк Л.В. и ее представитель Гоненко И.С., допущенный к участию на основании п. 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании поддержали встречные исковые требования в полном объеме, не признавая исковые требования истца-ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в полном объеме.

Суд, заслушав ответчицу-истицу Вороняк Л.В., ее представителя Гоненко И.С., изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца - НБ «ТРАСТ» (ОАО) в полном объеме и об отказе в удовлетворении исковых требований ответчицы-истицы Вороняк Л.В. в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодека Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц (действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 части 1 ст. 10 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 и абз. 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что 11 января 2012 года между истцом-ответчиком и ответчицей-истицей Вороняк Л.В. заключен договор № № на основании и условиях заявления – оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 11 января 2012 года, сумма потребительского кредитования – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – 23,9 % годовых, сроком на 12 мес. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячными платежами в размере <данные изъяты>. (л.д. 16-20).

Согласно пункту 2.1 условий по расчетной карте, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, ответчица-истица Вороняк Л.В. получила расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 51,10 % годовых, срок действия расчетной карты 36 месяцев, что не оспаривалось в судебном заседании ответчицей-истицей Вороняк Л.В.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (договор 2), которому был присвоен № №

Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов, неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов ответчица-истица Вороняк Л.В. обязалась погашать кредит ежемесячно.

В судебном заседании установлено, что банк исполнил свои обязательства, осуществив перечисление денежных средств ответчице-истице в размере 81 000 руб. в размерах и на условиях, оговоренных соглашением о кредитовании, однако заемщик – ответчица-истица Вороняк Л.В. в нарушение условий данного соглашения не исполняет свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами.

Согласно выписок по счету ответчица-истица Вороняк Л.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д. 11-15).

Сумма кредитования составила 81 000 руб., проценты за пользование кредитом – 51,10 % годовых. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств, одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности, возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно расчета задолженности сумма задолженности Вороняк Л.В. перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) по состоянию на 21 мая 2015 года составляет <данные изъяты>

Ответчицей-истицей Вороняк Л.В. в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом.

Суд приходит к выводу о том, что расчет произведен с учетом условий договора, периода просрочки уплаты, а потому признан судом обоснованным.

Как установлено в судебном заседании, действия ответчицы-истицы Вороняк Л.В. по заключению соглашения о кредитовании (договор 2, договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления – оферты, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 11 января 2012 года (договор 1), были добровольными и совершенными в рамках статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчица-истица Вороняк Л.В. была согласна на уплату процентов, предусмотренных соглашением о кредитовании, что подтверждается ее собственноручной подписью в заключенном соглашении.

На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца-ответчика и взыскать с ответчицы-истицы Вороняк Л.В. задолженность по соглашению о кредитовании в сумме <данные изъяты>.

Анализируя доказательства по настоящему делу в их совокупности, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения иска по существу и возложения ответственности на ответчицу.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчицы-истицы Вороняк Л.В. государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 7).

В судебном заседании установлено, что в заявлении на получение кредита ответчице-истицей Вороняк Л.В. в разделе 14 «данные о кредите» в строке 14.8 «Программа страхования жизни и здоровья» отмечено «да», ниже ответчица-истица Вороняк Л.В. собственноручно подписано 11 января 2012 года о том, что она с указанными сведениями согласна полностью и подтверждает их (л.д. 16 оборот).

Также в заявлении на получение кредита имеются собственноручные подписи Вороняк Л.В. о доведении до нее банком информации о том, что участие в программе страхования является добровольным. Также своей подписью в заявлении она подтвердила, что с условиями страхования, тарифами страхования, условиями программы страхования ознакомлена, памятку застрахованного, в которой содержатся условия программы страхования, на руки получила (л.д. 18).

В данном заявлении имеется абзац, в котором ответчица-истица Вороняк Л.В. могла выразить о своём не согласие на участие в программе страхования жизни и здоровья, однако Вороняк Л.В. данный абзац не отмечен, из чего следует, что Вороняк Л.В. имела возможность отказаться от участия в программе страхования, между тем, указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась (л.д. 18).

Судом установлено, что свое согласие на заключение договора страхования ответчица-истица Вороняк Л.В. выразила, подписав 11 января 2012 года заявление на получение кредита и активировав карту. С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, банком ответчице-истице Вороняк Л.В. оказана данная услуга.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Вороняк Л.В. перед банком. Возможность бесплатного подключения заемщика к программе страхования не предусмотрена.

Данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной, взимание с Вороняк Л.В. платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

Давая оценку имеющимся по настоящему делу доказательствам, доводам сторон, суд, исходя из вышеприведенных нормативных положений, находит состоятельными доводы истца-ответчика, изложенные в возражении, об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ответчицей-истицей требований ввиду не представления Вороняк Л.В. бесспорных доказательств заключения договора страхования жизни и здоровья, как обязательного условия кредитования.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку в судебном заседании установлены обстоятельства дачи ответчицей-истицей Вороняк Л.В. согласия на участие в программе страхования, и приходит к выводу, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место только в том случае, если, заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

      Принимая во внимание, что ответчицей-истицей Вороняк Л.В. не представлено доказательств, с достоверностью подтверждающих факт заключения кредитного договора № от 11 января 2012 года под условием заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, суд считает возможным отказать Вороняк Л.В. в удовлетворении заявленных встречных исковых требованиях в полном объеме.

Как следует из договора, Вороняк Л.В. при получении кредита была ознакомлена с условиями его получения, в том числе с условиями о подключении к программе страхования, это подтверждается ее подписью в кредитном договоре, графике погашения кредита.

Подключение к программе страхования является дополнительной услугой банка. Ответчица-истица Вороняк Л.В., ссылаясь на навязывание данной услуги подключения к Программе страхования, не доказала.

Напротив, условия кредитного договора не содержат требований обязательного подключения заемщика к программе страхования, а также иные материалы дела не содержат доказательств того, что данная услуга навязана.

Поскольку в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы Вороняк Л.В. о том, что услуга по страхованию была ей «навязана», и в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банком услуга по кредитованию была обусловлена услугой по страхованию, суд считает возможным отказать в удовлетворении требований ответчице-истце Вороняк Л.В. о признании недействительными условий кредитного договора, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору от 11 января 2012 года в размере <данные изъяты>., взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Вороняк Л.В. убытков, причиненных вследствие взимания оплаты за участие в программе страхования в размере <данные изъяты>. и штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Вороняк Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований Вороняк Л.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Резолютивная часть решения провозглашена 04 августа 2015 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 09 августа 2015 года.

Судья: подпись

Копия верна

Судья:                            И.В. Эглит