Решение по делу № 2-175/2021 ~ М-152/2021 от 09.04.2021

                                                                                                      Дело № 2-175/2021

                                                                            УИД 22RS0045-01-2021-000207-18

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2021 г.                                                                                          с. Смоленское

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Заподойникову Г.С. о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

       АО «АЛЬФА-БАНК», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратилось в суд с иском к Заподойникову Г.С. о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Заподойников Г.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 1471500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1471500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 11,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 0,00 руб. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 1543860,17 руб., а именно: просроченный основной долг 1445356,89 руб.; начисленные проценты94511,28 руб.; комиссия за обслуживание счёта0,00 руб.; штрафы и неустойки3992,00 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

       Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании № № ДД.ММ.ГГГГ в размере 1543860 руб. 17 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15919 руб. 30 коп.

       Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещёно надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве, просил рассмотреть дело без участия представителя АО «АЛЬФА-БАНК». Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик Заподойников Г.С. в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, посредством почтового отправления. Сведений об уважительности причин неявки суду не представил, не просил об отложении судебного заседания.

С учётом требований ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

       Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

       Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

       Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

       Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

       В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

       При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

        Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Заподойниковым Г.С. был заключён договор выдачи кредита наличными (л.д. 17), размер кредита составил 1471500 руб., договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заёмщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжении договора по инициативе банка, в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, проценты за пользование кредитом - 11,99 % годовых, размер ежемесячных платежей в счёт погашения кредита составляет 26000 руб., дата осуществления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа 01-е число каждого месяца. Погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения. Заподойников Г.С. согласился с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обязался выполнять его условия, что подтверждается подписью последним в нём.

        Согласно справке по кредиту наличными и выписке по счёту № на имя Заподойникова Г.С. банком предоставлен кредит наличными ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1471500 руб. (л.д.10-13).

       Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Заподойниковым Г.С. был заключён в надлежащей форме, подписан банком и заёмщиком.

       Как следует из п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными: заёмщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и даты, указанные в графике платежей. Для полного или частичного досрочного погашения кредита заёмщик обеспечивает до 23-00 московского времени даты платежа на текущем счёте, текущем потребительском счёте или текущем кредитном счёте сумму, достаточную для полного или частичного погашения кредита, указанную в заявлении на досрочное погашение (п. 3.4.6). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий). Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заёмщиком задолженности по основному долгу по кредиту и (или) неуплаты начисленных процентов в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора (п. 6.4 Общих условий).

      В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, и не оспаривалось ответчиком, гашение заёмщиком суммы кредита и процентов производилось не регулярно, с нарушением срока, а в настоящее время не производится.

        Так, согласно представленному расчёту на л.д. 9, заявления и выписки из лицевого счёта (л.д.10-13) заёмщиком Заподойниковым Г.С. производилось следующее гашение выданного кредита.

        Гашение основного долга произведено: в размере 26143 руб. 11 коп.,сумма предоставленного кредита в размере 1471500 руб., отсюда задолженность по кредиту составляет 1445356 руб. 89 коп. (1471500-26143,11=1445356,89).

        За период, с момента выдачи кредита - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта) начислено процентов 151368 руб. 17 коп., оплачено: в размере 56856 руб. 89 коп. Таким образом, задолженность по процентам составляет 94511 руб.28 коп. (151368,17-56856,89=94511,28).       

        Таким образом, расчёт предоставленный истцом по сумме основного долга и процентам судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался в процессе подготовки дела к судебному разбирательству, в связи с чем, требование истца о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 1445356 руб. 89 коп. и начисленных процентов в сумме 94511 руб.28 коп. подлежит удовлетворению в заявленном размере.

       Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов заёмщик несёт ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

       Как следует из расчёта задолженности неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение основного долга, предоставленного истцом (л.д. 9), сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3992 руб. 00 коп., не уплачена.

        Обсуждая обоснованность размера начисленной банком неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

       Судом установлено, что соглашение о неустойке совершено в письменной форме в соответствии с требованиями ст. 331 ГК РФ, исходя из Общих условий предоставления кредита наличными и индивидуальных условий кредитования, с которыми ответчик был ознакомлен, согласно которым неустойка определена в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

       В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

        Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.        

        Как видно из материалов дела, сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 3992 руб. 00 коп., сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 1539868 руб. 17 коп. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как является значительно меньше той суммы, которая предъявленная к взысканию, как сумма основного долга. При этом судом также принимается во внимание, что ответчиком платежи по погашению основного долга длительное время не вносились.

        Согласно ст. 98 ГПК PФ, стороне, в пользу котоpой состоялось pешение, суд пpисуждает с дpугой стоpоны все понесённые по делу судебные pасходы, в том числе, pасходы на уплату госпошлины.

        Пpи подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному кредитному договору в суд, банк уплатил государственную пошлину в сумме 15919 руб.30 коп., что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 17.

        Поскольку исковые требования, заявленные истцом, удовлетворены в полном объёме, государственная пошлина в сумме 15919 руб.30 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

        Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

         Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

       Взыскать с Заподойникова Г.С. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1543860 руб. 17 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 1445356 руб. 89 коп.; начисленные проценты в сумме 94511 руб. 28 коп., неустойку в сумме 3992 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15919 руб.30 коп. Всего в размере 1559779 руб. 47 коп. (один миллион пятьсот пятьдесят девять тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 47 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                          А.В. Седойкина