Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4388/2015 ~ М-2544/2015 от 15.04.2015

№ 2-4388/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июля 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Бабинцевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Гурову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ОАО Банк «Западный», Банк, конкурсный управляющий ) обратилось в суд с иском к Гурову В.В. (далее– ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> г.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № КФ<номер>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <дата> руб. Согласно п.2.2 кредитного договора дата возврата кредита – <дата> года. Плата в соответствии с п.1.1 кредитного договора, установлена приложением № 1 к кредитному договору и составляет 24 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, согласно расчету задолженности. Согласно п.2.3 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (приложение № 1 к кредитному договору). В соответствии с п.2.6 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом по условиям договора должна производиться ответчиком в виде аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами. В нарушение п.2.2, 2.3, 2.6 кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на <дата> г. задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> руб., в том числе:

- сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.,

- просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> руб.,

- сумма начисленных текущих процентов в размере <данные изъяты> руб.,

- просроченная задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб.,

- пени на сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб.,

- пени на сумму задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от <дата> г. по делу № <номер> ОАО «Банк Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство, ГК «Агентство по страхованию вкладов»).

В ходе рассмотрения дела представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» Ковалёва Ю.А. представила заявление об увеличении размера исковых требований, просила взыскать с ответчика по состоянию на <дата> года задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

- сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб.,

- просроченную ссудную задолженность в размере <данные изъяты> руб.,

- сумму начисленных текущих процентов в размере <данные изъяты> руб.,

- просроченную задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб.,

- пени на сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб.,

- пени на сумму задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Дополнительно в письменных пояснениях указал, что в адрес истца от ответчика заявлений об отсрочке погашения кредита не поступало. Дополнительных соглашений с ним не заключалось. Истец воспользовался своим правом требования досрочного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, в связи с его неисполнением ответчиком. Временной администрацией по управлению кредитной организацией ОАО «Банк Западный» было издано распоряжение №<номер> от <дата> года. В данном распоряжении были указаны новые реквизиты для перечисления денежных средств заемщиков-физических и юридических лиц в счет погашения задолженности по кредитам. Данные реквизиты были направлены во все отделения банка, где впоследствии были вывешены на обозрение. Также новые реквизиты были разосланы Временной организацией всем заемщикам ОАО «Банк «Западны й». Кредитно-кассовый офис «Ижевск» принимал наличные платежи до <дата> года. <дата> года КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» в лице Председателя конкурсного управляющего Вершинина В.В. издал распоряжение о прекращении с <дата> года прием наличных платежей банка через кассу и кассы региональных подразделений; доведении до клиентов информации о реквизитах, по которым возможно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам и т.д. Данное распоряжение с реквизитами было разослано во все дополнительные офисы, кассы и кассы региональных подразделений БАНКА ОАО «Банк «Западный». <дата> года осуществлялась рассылка писем всем клиентам ОАО Банк «Западный» с информацией об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам. Таким образом, истец считает, что он добросовестно в соответствии с действующим законодательством РФ исполнил обязательство по информированию ответчика об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации ОАО Банк «Западный», приложив реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту.

Ответчик Гуров В.В. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В судебном заседании <дата> года ответчик пояснил, что исковые требования он не признает. 13 месяцев он оплачивал кредит по <дата> года. После чего он не оплачивал кредит, поскольку у него не было денег. Также ему сказали, что банк признан банкротом, в связи с чем он не знал, кому и по каким реквизитам ему нужно оплачивать кредит. Его не уведомляли о новых реквизитах. Он обращался в банк для предоставления ему отсрочки уплаты задолженности по договору. Было ли принято решения по его обращению, он не знает. Претензию от банка он получил, но с суммой, указанной в претензии он не согласен.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от <дата> г. по делу № <номер> ОАО « Банк Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов».

<дата> между Банком и Гуровым В.В. был заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на неотложные нужды (п.1.1,1.2 кредитного договора).

Согласно п.2.2 кредитного договора дата погашения кредита – <дата> г.

Плата за пользование кредитом в соответствии с п.1.1, 2.3, 2.6 кредитного договора, согласно графику погашения, размер процентов за пользование кредитом составляет 24 % годовых.

Согласно п.2.1 кредитного договора предоставление кредита осуществляется в день подписания договора путем перечисления на текущий счет заемщика № <номер> открытый в Банке. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет.

Факт предоставления кредита <дата> подтверждается выпиской по текущему счету ответчика.

Согласно п.2.3 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (приложение № 1 к кредитному договору).

В соответствии с п.2.6 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом по условиям договора должна производиться ответчиком в виде аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Последний платеж заемщика является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита. Проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

В нарушение п.2.2, 2.3, 2.6 кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Согласно п. 4.1.3 кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его пользование в случае если заемщик нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов и/или срок возврата части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора. В случае наступления указанного случая Банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств заемщиком по договору в полном объеме путем направления заемщику письменного требования Банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом.

В соответствии с п.4.1.5 кредитного договора при просрочке погашения клиентом кредита и причитающихся по нему процентов, совершать любые действия по защите своих интересов, не противоречащие законодательству РФ.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются.

<дата> года в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика направлена претензия № <номер>, однако на момент подачи искового заявления указанные требования ответчиком не исполнены.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 24 % годовых.

Согласно п.2.3 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (приложение № 1 к кредитному договору).

В соответствии с п.2.6 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом по условиям договора должна производиться ответчиком в виде аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Пунктом 4.1.2 кредитного договора, в случае, если полуечнная от заемщика сумма денежных средств недостаточна для погашения всей задолженности по настоящему договору, направить поступившие средства на погашение задолженности в следующем порядке:

- в первую очередь – в счет погашения издержек банка, связанных с получением исполнения по настоящему договору;

- во вторую очередь – в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом;

- в третью очередь – в счет погашения основного долга по кредиту;

- в четвертую очередь – в счет уплаты комиссии;

- в пятую очередь – в счет уплаты неустойки;

- в шестую очередь – в счет уплаты иных платежей.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Поэтому оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет.

Представленный Банком расчет задолженности по кредиту (основному долгу), сторонами не оспаривался, судом проверен в судебном заседании.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов по состоянию на <дата> года в размере <данные изъяты> руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования ОАО Банк «Западный» о взыскании пеней за просрочку платежей по основному долгу и на сумму задолженности по процентам, суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка в размере 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно ( п.5.1 кредитного договора).

Расчет пени, выполненный Банком, судом проверен и признан верным, согласно которого пени за просрочку платежей по основному долгу по состоянию на <дата> г. составляют <данные изъяты>., пени на сумму задолженности по процентам по состоянию на <дата> г. в размере <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание размер задолженности, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита, а также размер пени по отношению к сумме основного долга, суд полагает заявленную к взысканию сумму пени несоразмерной последствиям нарушения ответчика, подлежащей на основании статьи 333 ГК РФ уменьшению до 0,1 процента в день или 36,5 процентов годовых.

Таким образом, сумма пени подлежит уменьшению в 10 раз до <данные изъяты> руб.

Рассматривая возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Ответчик Гуров В.В. пояснил, что исковые требования он не признает. 13 месяцев он оплачивал кредит по <дата> года. После чего он не оплачивал кредит, поскольку у него не было денег. Также ему сказали, что банк признан банкротом, в связи с чем он не знал, кому и по каким реквизитам ему нужно оплачивать кредит. Его не уведомляли о новых реквизитах. Он обращался в банк для предоставления ему отсрочки уплаты задолженности по договору. Было ли принято решения по его обращению, он не знает. Претензию от банка он получил, но с суммой, указанной в претензии он не согласен.

Доводы ответчика суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В силу ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Согласно выписке по счету ответчика, последний раз основной долг и проценты погашены 08 июля 2013 года, проценты в размере <данные изъяты> руб. погашены также <дата> года.

Стороны не оспаривают, что последний платеж ответчиком был внесен <дата> года.

Сведений о вступлении в законную силу решения арбитражного суда города Москвы от <дата> года о признании несостоятельным (банкротом) ОАО Банк «Западный» в материалах дела не имеется.

Вместе с тем и до даты вынесения указанного решения ответчик более года не вносил денежных средств в погашение долга по кредитному договору.

Факт получения претензии от Банка Гуров В.В. не отрицает. В претензии указаны реквизиты, по которым ответчик мог осуществить погашение задолженности. Вместе с тем до даты вынесения решения ответчик не принял каких-либо мер для погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу пункта 3 статьи 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть выполнено вследствие просрочки кредитора.

Из буквального толкования данной нормы следует, что кредитор считается просрочившим, если им совершены действия или бездействие, воспрепятствовавшее должнику исполнить обязательство.

В связи с чем определением в порядке подготовки от <дата> года ответчику было предложено представить доказательства факта невозможности исполнения своих обязательств до совершения истцом действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства.

Вместе с тем в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения обязанности ответчиком по кредитному договору и как следствие, отказа истца от принятия исполнения по возврату долга, что является непременным условием для усмотрения в действиях кредитора просрочки.

Подпунктом 4 пункта 1 статьи 327 ГК РФ предусмотрено исполнение обязательств внесением долга в депозит, в соответствии с которым должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Однако ответчиком, начиная с августа 2013 года, не предпринято никаких действий по исполнению обязательства по кредитному договору. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что Гуров В.В. не исполнял условия кредитного договора от <дата> г. № <номер> исключительно по своей вине. За пользование кредитом на основной долг правомерно начисляются проценты в соответствии с условиями кредитного договора, а в связи с просрочкой уплаты основного долга и процентов на сумму задолженности правомерно начислены пени, оснований для освобождения от уплаты которых не имеется.

Сведений о предоставлении ответчику отсрочки по уплате задолженности по кредитному договору в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Гурова В.В. подлежат взысканию в пользу истца – ОАО Банк «Западный» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Гурову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Гурова В.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> г. по состоянию на <дата> г., а именно: сумму основного долга в размере <данные изъяты> коп., проценты в размере <данные изъяты> коп., пени за просрочку платежей в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 04 сентября 2015 года.

Председательствующий судья Н.Э. Стех