Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2386/2015 ~ М-1826/2015 от 12.08.2015

Дело № 2-2386/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2015 года гор. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алфёрове А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гарафутдинова А.Г. к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гарафутдинова А.Г. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее по тексту ПАО «АТБ», Банк) и просила признать недействительными условия договора, заключенного между истицей и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», предусматривающие обязанность внесения платы за консультационные услуги банка в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсации страховой премии; применить последствия недействительности условий договора и взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»: плату за консультационные услуги банка в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсации страховой премии (с учетом НДС) в размере (....),59 руб.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере (....),56 руб.; неустойку в размере (....)75 руб.; компенсацию морального вреда в размере (....) руб., расходы за юридические услуги в размере (....) руб. Кроме того, просила взыскать штраф в размере 50% от присужденной в ее пользу денежной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с банком был заключен кредитный договор №...., согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере (....),92 руб. сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых. Банк обязал истицу подписать заявление на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Размер платежа за консультационные услуги банка в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии составил (....), 59 руб. Сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии и консультационных услуг банка и была списана банком единовременно в день получения кредита. Выгодоприобретателем по страховым рискам банк указал себя. Условия кредитного договора были сформулированы банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия истицы на оплату банку за включение в программу страховой защиты заемщиков ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» кредит не выдается. Таким образом, заключение кредитного договора и выдача кредита были обусловлены обязательным подписанием заявления на включение в список застрахованных лиц заемщиков кредитов. Взимание указанной комиссии истец полагала незаконным, как одно из условий предоставления кредита и дополнительной оплачиваемой услугой, которая нормами ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрена и нарушает права истца как потребителя, возлагая дополнительные обязанности по уплате вознаграждений, не предусмотренного для данного вида договоров. Информация о размере страховой выплаты, консультационных услуг банка, с учетом налога НДС не соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку не являлась достоверной. Истице не было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования жизни в рамках получения кредитов, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг Банка.Банком нарушены положения ст.ст. 10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку не разъяснено право на отказ от услуги страхования либо заключения договора страхования в другой страховой организации, кредитные договоры не раскрывают содержание услуги по подключению к программе страхования, условия ее предоставления, стоимости и комиссионного вознаграждения, полагает, что не была предоставлена полная информация об оказываемой услуге. Условие о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным и ущемляет права истца как потребителя. Ссылаясь на положения ст. 16, 14,28, 31 Закона «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец Гарафутдинова А.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времениизвещалась надлежащим образом, просила рассматривать дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «АТБ» о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Мельников А.А. (действующий на основании доверенности) направил в суд письменный отзыв, в котором указал, что не оспаривая заключение с Гарафутдиновой А.Г. кредитного договора №.... от ДД.ММ.ГГГГ на указанных условиях, он иск не признает, поскольку до подписания кредитного договора истице была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей. Кредитный договор заключен в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ, от истца поступило заявление на получение кредита со всеми параметрами кредитования, желание внести и изменения в договор от истца не поступало. Истцом не доказан факт отсутствия добровольности заключения договора страхования. Согласно положениям п. 2.2.6 и 1.1.5 кредитного договора при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний заключает договор страхования (оформляет согласие на страхование) по своему выбору. В заявлении, подписанном истцом, он явно выразил свое желание на заключение договора страхования жизни и здоровья. Ответчик не возлагал на заемщика обязанности страхования в конкретной страховой организации. Заемщик был вправе отказаться от страхования жизни и здоровья и от оплаты расходов на страхование при заключении договора, однако выразил согласие. Более того, ответчик не поручил фактически денежные средства, уплаченные истцом в качестве оплаты страховой премии. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что при страховании банк вправе взимать с него плату, которая отражалась в соответствующей графе впрямым указанием при выборе последним и одобрении соответствующего условия. В заявлении заемщик самостоятельно избирает способы страхования и выбирает страховую организацию собственноручно.Истец в заявлении на получение кредита указал страховую компанию и подтвердила, что она согласна на включение в список застрахованных лиц, где банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, а также согласилась произвести оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, в связи с этим волеизъявление истцом уплачена страховая премия в размере (....),59 руб. Исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основано на положениях закона «О защите прав потребителей», отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования. По требованию о взыскании компенсации морального вреда истцом не представлено доказательств, понесенных им нравственных или физических страданий. Просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Третье лицо ООО Страховая компания «Кардиф» о месте и времени рассмотрения дела уведомлялась надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.... о предоставлении кредита в размере (....),92 рублей сроком до 60 месяцев под 22,9 % годовых.

В день заключения кредитного договора Гарафутдиновой А.Г. были подписаны заявления на страхование, адресованные в ОАО «АТБ», в соответствии с которыми истец выразила согласие быть застрахованной посредством включения ее в список застрахованных лиц по договору страхования, при этом выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по договору является Банк АТБ, уплатить платеж Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомлениес условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, ходатайствуя о включении ее в список застрахованных лиц (п. 1,2,3).Подписывая заявление она согласна уплатить платеж Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, сумма платежа Банку составит (....),59 руб. Перевод Банку средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению Заемщиком наличных денежных средств/переводу иным третьим лицам с текущего банковского счета заемщика, посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка/перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета или в порядке, установленном п.4.4.1.- 4.4.8. кредитного соглашения.

Как следует из заявления истца на включение ее в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заключенного между ОАО АТБ и ООО «Кардиф», истец просила включить ее в список застрахованных лиц.

При этом истец собственноручно указала в заявлении, что она согласна на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья, путем подписания заявления на включение ее в список застрахованных лиц, где Банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, при заключении договора страхования Банком согласна произвести оплату Банку за консультационные услуги в сфере страхования и компенсации страховой премии, оплаченной банком (п.9, 10).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Истец, имея реальную возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, при заполнении заявления на получение кредита лично дополнительно заполнив добровольно выбрала вариант кредитования с условием заключения договора страхования, при чем лично указав свое согласие на консультационные услуги в сфере страхования и согласие на уплату банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат положений и условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Кроме того, условия кредитного соглашения, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора. Следовательно, у истца до принятия решения о заключении кредитного договора имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях.

Указанная ОАО «АТБ» в договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежа. Не установлено принуждения со стороны Банка на истца к заключению кредитного соглашения, также недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, истцом тому доказательств предоставлено в суд не было.

Заявление о заключении договора страхования непосредственно со Страховщиком ООО «СК КАРДИФ», а также выбора пакета услуг исходило именно от истца. Ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

По представленным документам, при заключении кредитного договора ответчик предоставил полную и достоверную информацию о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Таким образом, кредитное соглашение, заключенное между сторонами, не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части страхования заемщика. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ОАО «Страховая компания КАРДИФ», в порядке исполнения Банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», для признания условий кредитного договора и условий договора по страхованию жизни заемщика недействительным не приведены.

Исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что истец собственноручно подписала заявление на комплексное страхование, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования (при отсутствии доказательств обратного), до истца своевременно была доведена информация окредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, при таких обстоятельствах, когда основания для взыскания с Банка суммы платы за страхование отсутствуют, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, неустойки, компенсации морального вреда производны от требований о признании недействительными условий договора и взыскании платы за консультационные услуги банка в сфере страхования, удовлетворению данные требования не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Истцу Гарафутдинова А.Г. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме, т.е. с 30.11.2015 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова