Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3062/2021 ~ М-2810/2021 от 22.09.2021

№

Дело № 2-3062/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 ноября 2021 года г.Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Федосовой В.А.,

с участием истца Гаврилова Сергея Александровича, его представителя Кретовой Оксаны Юрьевны,

представителя ответчика Ерж Татьяны Александровны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаврилова Сергея Александровича к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гаврилов С.А. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с оформлением кредитного договора был подписан договор страхования №№ на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правил добровольного медицинского страхования, программы добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность+».

Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом была уплачена страховая премия в размере 117 550 рублей 00 копеек.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ.

За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Пункт 9 Договора страхования предусматривает, что договор страхования прекращает свое действие, если после вступления Полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховому случаю. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть премии подлежит возврату.

В соответствии с п.1. ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поэтому в связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ действия договора страхования, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 96 250 рублей.

В соответствии с Преамбулой к Закону РФ «О защите прав потребителей», потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

1 сентября 2020 года вступил в законную силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств за страховку.

При этом необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующий условия:

- заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- не прошли события с признаками страхового случая.

Заявление можно направить в страховую компанию или в банк (если заемщик страховался через него).

Страховая организация должна вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления часть премии за тот период, когда страхование уже не действовало.

Указанные нововведения будут применяться к договорам страхования, заключенным после 1 сентября.

Согласно п.2., п.3 Памятке Страхователю/Застрахованному лицу к полису по программе «Уверенность» (далее Полис) обязательство по полису несет страховщик, а не организация, при посредничестве которой оформлен полис.

Согласно п.1 ст. 16 Закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной и электронной форме.

В связи с вступлением в действие нового порядка рассмотрения обращений потребителей к финансовым организациям, 11.01.2021 с заявлением Гаврилов С.А. обратился в АО «СОГАЗ» с требованием досрочно прекратить действие Договора страхования и вернуть страховую премию.

18.01.2021 финансовая организация письмом № № уведомила Гаврилова С.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

24.03.2021 Гаврилов С.А. обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил признать договор прекращенным и осуществить возврат страховой премии за неиспользованный период страхования, а также неустойки.

07.04.2021 финансовая организация письмом № № уведомила Гаврилова С.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

26.07.2021, руководствуясь положениями ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Гаврилов С.А. направил обращение финансовому уполномоченному.

В ответ на обращение Гаврилова С.А., 15.08.2021 было принято решение финансового уполномоченного № № об отказе в удовлетворении требований.

Истец не согласен с решением, принятым финансовым уполномоченным, полностью. При этом, финансовый уполномоченный исходил из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не отменяются положения Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» о неустойке, штрафе и компенсации морального вреда за ненадлежащее исполнение страховой компанией установленных законом обязанностей. Поэтому положения по взысканию неустойки до даты исполнения решения финансового уполномоченного, штрафа за эти же сроки и компенсация морального вреда действуют и в отношении ответчика.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012, общие нормы Закона о защите прав потребителей распространены на услуги страхования в части неурегулированной специальными нормативно-правовыми актами, в частности о праве граждан на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины, в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

В п.3 ст. 24 закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указано, что в случае несогласия в вступившим в силу решением финансового уполномоченного, потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном ГПК РФ.

Срок обжалования заявителем решения Службы финансового уполномоченного заканчивается 28.09.2021, исходя из расчета: 15.08.2021+ 30 дней, исключая нерабочие дни.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. при наличии его вины.

Просил взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» неиспользованную часть страховой премии в размере 96 250 рублей и штраф.

Определением суда от 23.09.2021 года в качестве третьего лица по делу привлечено ПАО «Почта Банк».

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явились, просили рассмотреть дело в отсутствии них. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Истец Гаврилов С.А. в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что кредитный договор был заключен сроком на пять лет, что он просил предоставить ему кредит на шесть месяцев, но менеджер пояснил, что возможно заключить кредитный договор только сроком на пять лет. Заявление о досрочном прекращении договора страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, он написал под диктовку менеджера, на установленном бланке. При заключении кредитного договора, менеджер ему ничего не пояснил про сумму страховой премии, страховую сумму он обнаружил спустя время, он умножил ежемесячный платеж на 5 лет и увидел, что будет должен Банку 700 000 рублей, когда стал выяснять данный вопрос, выяснилось, что страховая сумма составляет 150 000 рублей.

Представитель истца Кретова О.Ю., действующая на основании устного ходатайства истца, в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить, обосновав доводами, изложенными в иске. Дополнительно пояснила, что договор страхования является мерой обеспечения кредитного договора с ПАО «Почта Банк». Задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ была досрочно погашена 19.03.2021. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, страховой риск отпал. Истец вправе потребовать возврата части страховой премии.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Ерж Т.А., действующая на основании доверенности от 09.09.2021, сроком по 11.03.2022 года, в судебном заседании и в письменном отзыве просила в удовлетворении иска отказать и пояснила, что договор страхования был заключен добровольно. действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

В соответствии с п.4 ст. 421, п.1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки. причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права и их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

ДД.ММ.ГГГГ между Гавриловым С.А. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, на основании устного заявления о страховании. В подтверждение заключения сторонами соглашения, сторонами был подписан Полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ

При этом в Полисе страхования указано, что договор страхования заключен на условиях, изложенных в Полисе и Программе страхования, являющейся приложением к Полису страхования.

При этом в Полисе страхования истец указан в качестве страхователя. Размер страховой премии по договору составляет 105 000 рублей. Страховая сумма составляет 700 000 рублей, и является постоянной на весь срок страхования.

В соответствии с условиями договора, изложенными в Полисе страхования, страховая премия уплачивается единовременно, но не позднее пяти календарных дней с даты заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования определен сторонами в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору №№ по риску «Смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного лица по закону или завещанию, по рискам «Инвалидность в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации» - застрахованное лицо.

В соответствии с условиями Договора страхования, изложенными на оборотной стороне Полиса страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора Страхования в любое время. При отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях у условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок. установленный п.1. Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания № 3854-У).

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором предусмотрено иное.

Таким образом, Указанием № 3854-У предусмотрен специальный правовой режим в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного 14-дневного срока, так называемый «период охлаждения».

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, положения Полиса-оферты не противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не противоречат нормам Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и согласуются с положениями ГК РФ.

Волеизъявление истца в отношении заключения договора страхования определено и прямо выражено в полисе страхования и уведомлении о полной стоимости кредита.

Доказательств, подтверждающих навязывание Банком либо Страховщиком указанных условий, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Как и не представлено доказательств несвоевременного вручения полиса страхования. Истец не просит признать заключенный договор недействительным.

При таких обстоятельствах основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

Заключение договора страхования носило для Заемщика добровольный характер, понуждение истца к заключению договора страхования со стороны АО «СОГАЗ» или Банка не установлено. В Полисе страхования не содержится привязок Договоров страхования к кредитному договору. Договора страхования были вручены истцу. Кроме того, истцом не представлено доказательств, что заключение договора страхования каким-либо образом повлияло на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

На основании положений п. 1 ст. 934 ГК РФ, договор страхования был заключен не в пользу Банка, а в пользу самого заемщика, в случае смерти – в пользу его наследников.

Более того, согласно Полису-оферте и Программе страхования, страховая сумма является постоянной, то есть, не зависит от размера текущей задолженности по кредиту.

Данный вывод прямо указан в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2012.

Учитывая положения Договора страхования, в рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая после погашения Гавриловым С.А. кредитного договора не отпала по следующим обстоятельствам:

А) Застрахованным лицом является сам истец, не Банк, в связи с чем погашение кредита не влияет на имущественные интересы истца при наступлении страхового случая;

Б) Страховая сумма установлена договором, является исчислимой и конкретно определенной, так как не зависит от размера задолженности по кредитному договору;

В) Объект страхования – жизнь и здоровье самого истца - не были утрачены по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем.

При таких обстоятельствах, погашение задолженности по кредитному договору не влияет на условия исполнения обязательств по договору страхования. Следовательно, при решении вопроса о возврате страховой премии, страховщик правомерно руководствовался абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которой страховая премия не подлежит возврату в случае отказа от договора страхования по иным обстоятельствам, нежели названным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

Просила отказать в удовлетворении иска Гаврилова С.А. в полном объеме. В случае установления судом со стороны ответчика нарушенных прав истца, просила снизить на основании ст. 333 ГК РФ размер штрафа.

Выслушав истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой, зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гавриловым С.А. и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с оформлением кредитного договора был заключен между Гавриловым С.А. и АО «СОГАЗ» договор добровольного страхования №№ на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правил добровольного медицинского страхования, программы добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условий страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность+».

В Полисе страхования указано, что договор страхования заключен на условиях, изложенных в Полисе и Программе страхования, являющейся приложением к Полису страхования.

В Полисе страхования истец указан в качестве страхователя. Размер страховой премии по договору составляет 105 000 рублей. Страховая сумма составляет 700 000 рублей, и является постоянной на весь срок страхования.

В соответствии с условиями договора, изложенными в Полисе страхования, страховая премия уплачивается единовременно, но не позднее пяти календарных дней с даты заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования определен сторонами в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по договору №№ по риску «Смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного лица по закону или завещанию, по рискам «Инвалидность в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации» - застрахованное лицо.

Заключение договора страхования носило для Заемщика добровольный характер, понуждение истца к заключению договора страхования со стороны АО «СОГАЗ» или Банка не установлено. В Полисе страхования не содержится привязок Договоров страхования к кредитному договору. Договора страхования были вручены истцу. Кроме того, истцом не представлено доказательств, что заключение договора страхования каким-либо образом повлияло на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

То есть, договор страхования был заключен не в пользу Банка, а в пользу самого заемщика, в случае смерти – в пользу его наследников.

Согласно Полису-оферте и Программе страхования, страховая сумма является постоянной, то есть, не зависит от размера текущей задолженности по кредиту.

Истцом была оплачена страховая премия в размере 105 000 рублей 00 копеек.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно исполнен, сумма кредита погашена Гавриловым С.А. 19.03.2021 года.

11.01.2021 Гаврилов С.А. обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил досрочно прекратить действие Договора страхования и вернуть страховую премию.

18.01.2021 Финансовая организация письмом № № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя.

24.03.2021 Заявитель обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил признать Договор страхования досрочно прекращенным и осуществить возврат страховой премии за неиспользованный период страхования.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 12Э-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 23.04.2021.

07.04.2021 АО «СОГАЗ» письмом № № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

26.07.2021, руководствуясь положениями ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Гаврилов С.А. направил обращение финансовому уполномоченному.

15.08.2021 было принято решение финансового уполномоченного № № об отказе в удовлетворении требований.

Финансовым уполномоченным установлено, что Заявителю Гаврилову С.А. в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан Заявителем без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, Заявителем не предоставлено.

1 сентября 2020 года вступил в законную силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости.

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4. статьи 7 Закона № 353-ф3 следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Из предоставленного Заявителем Кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту равна 13,90% годовых.

Пункт 17 Индивидуальных условий содержит согласие Заявителя на оформление договора страхования с Финансовой организацией, страховая премия составляет 105 000 рублей 00 копеек. Заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения Кредитного договора, с тем, что Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору. Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 6.11. Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования (Полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса) или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 7 (Семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (Полиса).Для отказа от договора страхования (Полиса) в соответствии с пунктом 6.11 Условий страхования страхователю необходимо в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования (Полиса) предоставить страховщику письменное заявление, подписанное страхователем и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

В соответствии с пунктом 6.13. Условий страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Установлено, что Гаврилов С.А. обратился в Финансовую организацию с Претензией о возврате страховой премии 11.01.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.11 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В результате анализа положений пунктов Договора страхования, Финансовым уполномоченным установлено, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

Согласно информационному письму Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования положениями ч.3 ст.958 ГК РФ отнесен к договорному регулированию. По смыслу указанной статьи страхователь справе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может потребовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором страхования, которым может быть установлен порядок, условия и размер возврата страховой премии.

Учитывая положения Договора страхования, в рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая после погашения Гавриловым С.А. кредитного договора не отпала по следующим обстоятельствам:

А) Застрахованным лицом является сам истец, не Банк, в связи с чем погашение кредита не влияет на имущественные интересы истца при наступлении страхового случая;

Б) Страховая сумма установлена договором, является исчислимой и конкретно определенной, так как не зависит от размера задолженности по кредитному договору;

В) Объект страхования – жизнь и здоровье самого истца - не были утрачены по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем.

При таких обстоятельствах, погашение задолженности по кредитному договору не влияет на условия исполнения обязательств по договору страхования.

Принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, страховая сумма по договору является постоянной, то есть, не зависит от размера текущей задолженности по кредиту, выгодоприобретателем является сам истец, не Банк (кредитор), возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гаврилова С.А. о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что нарушений прав потребителя со стороны ответчика не имеется, поэтому суд пришел к выводу, что оснований для взыскания штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении требования Гаврилова Сергея Александровича к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Маслова Л.А.

Решение в мотивированном виде вынесено 10.11.2021 года.

Судья Маслова Л.А.