Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4344/2019 от 28.05.2019

    Дело № 2-4344/2019

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

        27 сентября 2019 года                                                                       г. Ижевск УР

    Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Прокопьевой К.Е.

    при секретаре Поздеевой В.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к А.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    У С Т А Н О В И Л :

        АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковыми требованиями к А.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Иск мотивирован тем, что 11 декабря 2015г. между ПАО АКБ «Ижкомбанк» и А.В.В. заключен кредитный договор <номер>-РИА-150341, согласно которому ответчик обязуется вернуть денежную сумму 1 260 000 рублей в срок 240 месяцев; размер процентной ставки за пользование займом - 10,9 процентов годовых. В соответствии с договором заём предоставлен ответчику для приобретения квартиры, расположенной по строительному адресу: жилой комплекс из двух 17-ти этажных многоквартирных жилых домов, со встроенными офисными помещениями на первом этаже, расположенный на пересечении <адрес> и <адрес> <адрес>, строительный номер <адрес>, состоящей из одной комнаты, имеющей общую площадь 37,75 кв.м. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен Договор <номер> на участие в долевом строительстве жилого дома от 11.12.2015г. Предметом ипотеки согласно п. 1.2.6. кредитного договора являются имущественные права требования Залогодателя (Ответчика) к Застройщику, вытекающие из Договора приобретения на строящуюся квартиру, переданные в залог кредитору в силу закона; квартира, переданная в залог Кредитору в силу закона. Согласно разделу 5 Закладной стороны оценили закладываемые по договору права требования, составляющие предмет ипотеки в размере 1 745 000 рублей. Права кредитора по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной 17.12.2015г. Управлением Федеральное службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республика первоначальному залогодержателю. Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «АИЖК» (новое наименование - АО «ДОМ.РФ»). Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им. В связи с чем, ссылаясь на положения ст. 309, 310, 450, 348-350, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 5, 50-56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит взыскать с А.В.В. задолженность по кредитному договору <номер>-РИА-150341 в сумме 1 239 114 руб. 64 коп., в том числе: 211 599,26 руб. - задолженность по кредиту; 24 256,89 руб. - начисленные проценты за пользование кредитом; 3 258,49 руб. - пени за пользование кредитом и за несвоевременную уплату процентов, обратить взыскание на право требования по договору <номер> на участие в долевом строительстве жилого дома от 11.12.2015г. квартиры, находящейся в жилом комплексе из двух 17-ти этажных многоквартирных жилых домов, со встроенными офисными помещениями на первом этаже, расположенном на пересечении <адрес> и <адрес>, жилом <адрес>, строительный номер <адрес>, состоящей из одной комнаты, имеющей общую площадью 37,75 кв.м., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, исходя из суммы, определенной по данным экспертизы.

Стороны в судебное заседание не явились. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

11.12.2015 года между ПАО АКБ «Ижкомбанк» (кредитор) и А.В.В. (заемщик) заключен кредитный договор <номер>-РИА-150341, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1260000 руб. для приобретения в собственность А.В.В. недвижимого имущества- квартиры, находящейся по строительному адресу: жилой комплекс из двух 17-тиэтажных многоквартирных жилых домов со встроенными офисными помещениями на первом этаже, расположенный на пересечении <адрес> и <адрес>, жилой <адрес>, строительный номер <адрес>, состоящая из 1 жилой комнаты, имеющая общую площадь 37,75 кв.м., сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 10,9 % годовых, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет не позднее 3 рабочих дней с даты подписания договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика (пункты 1.3.1, 1.3.2, 1.3.3 кредитного договора).

Согласно графику возврата кредита, уплаты процентов (приложение к кредитному договору от 11.12.2015 года) ежемесячный платеж составляет 12950 руб., за исключением первого 18.12.2015 года – 4891,56 руб. и последнего 31.10.2035 года – 11649,05 руб.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (пункты 2.5.2., 2.5.3. кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека (пункт 2.4.4.2. кредитного договора).

Предметом ипотеки согласно п. 1.2.6. кредитного договора являются имущественные права требования залогодателя к застройщику, вытекающие из договора приобретения на строящуюся квартиру, переданные в залог кредитору в силу закона (с даты государственной регистрации ипотеки прав требований до даты регистрации права собственности залогодателя на построенную квартиру; квартира, переданная в залог Кредитору в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на квартиру).

Договор участия в долевом строительстве указанной квартиры заключен 11.12.2015 года и зарегистрирован Управлением Росреестра по УР 17.12.2015 года.

Право собственности А.В.В. на данную квартиру зарегистрированы 14.01.2019 года.

Права первоначального залогодержателя ПАО АКБ «Ижкомбанк» по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Росреестра по Удмуртской Республике, выданной первоначальному залогодержателю 17.12.2015 года.

На основании договора купли-продажи закладных <номер>-ф/гп от 05.05.2015 года законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «ДОМ.РФ.» (14.03.2018 года наименование АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» изменено на АО «ДОМ.РФ»).

26.09.2018 года в адрес ответчика направлено письмо с требованием о погашении всей задолженности по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения в срок до 25.10.2018 года.

Заемщиком требование не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на 23.10.2018 года задолженность по кредитному договору составила 1239114,64 руб., в том числе задолженность по кредиту – 1211599,26 руб., проценты- 24256,89 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 3258,49 руб.

В счет погашения задолженности по кредитному договору А.В.В. внесены следующие суммы: 25.12.2018 года - 13 000 руб.; 17.01.2019 г. - 13 000 руб.; 11.02 1019 г. - 13 000 руб., 18.03.2019 г. - 13 000 руб.; 16.04.2019г. - 13 000 руб.;17.06 2019 г. - 13 000 руб., 17.07.2019 г. - 13 000 руб.; 14.08.2019 г. - 13 000 руб.; 22.08.2019 г. - 22096,28 руб.; 129.08.2019 г. - 12500 руб.; 05.09.2019 г. - 16500,00 руб.; 12.09.2019 г. - 15000,00 руб.

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании пояснениями сторон, представленными доказательствами и сторонами в целом не оспариваются.

    Рассматривая исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Обращение взыскание на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по кредитному договору. В таких случаях к спорным правоотношениям наряду с указанными правовыми нормами применяются нормы, регулирующие отношения, вытекающие из залога.

В силу положений пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Такое же основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке».

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу статьи 348 ГК РФ обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства.

То есть залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Вместе с тем законодатель допускает, что в иске об обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать.

В частности, в силу пункта 4 статьи 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Правовую позицию по применению пункта 2 статьи 811 ГК РФ изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях №243-О-О от 15 января 2009 года, №331-О-О от 16 апреля 2009 года. В соответствии с ней для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе и степень нарушения основного обязательства.

Как видно из материалов дела, по кредитному договору от 11.12.2015 года кредитор предоставил ответчикам кредит для приобретения в собственность А.В.В. квартиры, находящейся по строительному адресу: жилой комплекс из двух 17-тиэтажных многоквартирных жилых домов со встроенными офисными помещениями на первом этаже, расположенный на пересечении <адрес> и <адрес>, жилой <адрес>, строительный номер <адрес>, состоящая из 1 жилой комнаты, имеющая общую площадь 37,75 кв.м., сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 10,9 % годовых, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки.

АО «ДОМ.РФ» просило взыскать с ответчика всю сумму кредита досрочно с процентами за пользование кредитом, начисленными по состоянию на <дата>, а также взыскать неустойку за несвоевременное внесение платежей, обратить взыскание на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ответчик, являясь заемщиком, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Из представленного истцом расчета, составленного на 23.10.2018 года, следует, что предметом спора является взыскание с ответчиков задолженности в общей сумме 1239114,64 руб., из которых: 1211599,26 руб. - задолженность по кредиту, 24256,89 руб. - задолженность по процентам, 3258,49 руб. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

На момент рассмотрения судом дела ответчиком А.В.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору оплачены следующие суммы: 25.12.2018 года - 13 000 руб.; 17.01.2019 г. - 13 000 руб.; 11.02 1019 г. - 13 000 руб., 18.03.2019 г. - 13 000 руб.; 16.04.2019г. - 13 000 руб.;17.06 2019 г. - 13 000 руб., 17.07.2019 г. - 13 000 руб.; 14.08.2019 г. - 13 000 руб.; 22.08.2019 г. - 22096,28 руб.; 129.08.2019 г. - 12500 руб.; 05.09.2019 г. - 16500 руб.; 12.09.2019 г. - 15000,00 руб.., что не оспаривалось представителем истца.

Уплатив в АО «ДОМ.РФ» указанные выше суммы, ответчик погасил просроченную задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, а также неустойку. При этом представитель истца пояснил, что на данный момент у ответчиков просроченная задолженность по основному долгу и процентам отсутствует.

В соответствии со статьями 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение его прав на получение причитающегося ему имущественного блага.

С учетом указанных выше правовых норм и обстоятельств, свидетельствующих о погашении ответчиком А.В.В. спорной текущей задолженности, оснований для досрочного взыскания суммы кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, по мнению суда, не имеется. Соответственно, нет оснований и для обращения взыскания на заложенное имущество, так как это требование производно от первоначальных требований.

Суд принимает во внимание, что спорная квартира, приобретена ответчиком с использованием кредитных средств. Также учитывает, что кредитные обязательства ответчика обеспечены, залоговое имущество не утрачено, срок действия договора не закончился, ответчиком предприняты меры по погашению спорной просроченной задолженности, впоследствии она намерена надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению платежей в счет погашения суммы кредита, заложенная квартира является единственным жильем для семьи ответчика, воспитывающей малолетнего ребенка.

При этом истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в случае нарушения ответчиком условий кредитного обязательства после вступления решения суда в законную силу.

    Поскольку обстоятельства послужившие основанием для обращения истца в суд с иском, были добровольно устранены заемщиком уже после предъявления иска в суд, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика в качестве возврата государственной пошлины судебные расходы в размере 20395,57 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к А.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Взыскать с А.В.В. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 20395,57 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.10.2019 года.

        Председательствующий судья:                Прокопьева К.Е.