Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10302/2015 ~ М-10010/2015 от 03.11.2015

Дело № 2-10302/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2015 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Исаковой В.В.

с участием представителя истца Иванова К.Ю., представителя ответчика Брылева Д.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Моисеевской А. В. к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО Банк «Возрождение» предоставил Моисеевской А.В. кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Истец указывает, что п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика была возложена обязанность по оплате Банку за счет кредитных средств комиссии за присоединение к договору коллективного страхования на весь срок кредита, в виде платежа за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора коллективного страхования в сумме <данные изъяты> руб. Одновременно с индивидуальными условиями заемщику было предложено подписать заявление на страхование, где разъяснялось, что комиссия по присоединению к договору коллективного страхования включает в себя компенсацию Банку страховой премии в размере <данные изъяты> % в год от индивидуальной страховой суммы, уплачиваемой Банком страховщику и вознаграждение в размере <данные изъяты> %, включая НДС в год от индивидуальной страховой суммы, уплачиваемого Банку за присоединение к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец дала свое согласие на включение ее в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО Банк «Возрождение» и САО «ВСК» договора коллективного страхования. Обращаясь с настоящим иском в суд, Моисеевская А.В. указывает, что при заключении Договора банком была незаконно получена комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий договора страхования, а возложение обязанности по страхованию жизни и здоровья ущемляют ее права как потребителя и являются недействительными, поскольку она была лишена возможности влиять на содержание типового договора и отказаться от его заключения на условиях Банка. На основании изложенного, истец просит признать недействительным п. 15 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к договору страхования; взыскать с ПАО Банк «Возрождение» в пользу истца <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> руб. – комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора коллективного страхования, <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> – начисленные банком и уплаченные заемщиком проценты на сумму страхового взноса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> – неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Иванов К.Ю., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Брылев Д.Г., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на иск, просил в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо САО «ВСК» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав участвующих по делу лиц, исследовав письменные материалы дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Следовательно, кредитор вправе самостоятельно определять условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких как, например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО Банк «Возрождение» предоставил Моисеевской А.В. кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых.

Договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Моисеевской А.В. о предоставлении кредита, акцептом – открытие клиенту банковского счета с зачислением на него суммы кредита.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец дала свое согласие на страхование жизни и здоровья путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенного между Банком и САО «ВСК».

В соответствии с заявлением на предоставление потребительского кредита истец была уведомлена и дала свое согласие, что за распространение на нее условий договора страхования она обязана оплатить банку комиссию (платеж) за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий договора коллективного страхования (по тарифу в зависимости от сегмента кредитования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, увеличенной на <данные изъяты>%, за каждый год кредитования, опубликованному на официальном сайте Банка, выбрав способ оплаты - за счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, являющимися приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий Договора коллективного страхования, а также за распространение условий Договора коллективного страхования составляет <данные изъяты> руб. (при оплате за счет кредитных средств с увеличением суммы кредита, сумма кредита, указанная в п. 1 Индивидуальных условий, включает сумму платежа, указанную в настоящем пункте).

Кроме того, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитования, являющимися приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, Моисеевская А.В. подтвердила, что с Общими условиями договора потребительского кредитования, размещенными по ссылке «…..» информационным расчетом (графиком платежей) и тарифами комиссионного вознаграждения Банка она ознакомлена и согласна.

В соответствии с заявлением на страхование, которое является неотъемлемой часть договора страхования, Моисеевская А.В. выразила свое согласие на страхование в качестве застрахованного лица по Правилам добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» на следующих условиях: Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в <адрес>, страховщик: САО «ВСК», страхователь Банк «Возрождение» (ПАО); объект страхования: не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате следующих события (страховых рисков): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования; смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай, установления застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с заболевание, впервые возникшим и диагностированным в период страхования.

Период страхования равен сроку, на который предоставляется кредит; дата начала периода страхования в отношении застрахованного: ДД.ММ.ГГГГ.

Истец согласилась, что выгодоприобретателем является Банк «Возрождение» (ПАО); обязалась уплатить Банку денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., состоящую из вознаграждения, уплачиваемого Банку за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) – <данные изъяты> % (включая НДС) в год от индивидуальной страховой суммы, установленной в соответствии с условиями Договора. Взимается единовременно за весь срок страхования; страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику – <данные изъяты> % в год от индивидуальной страховой суммы. Взимается единовременно за весь срок страхования.

Индивидуальная страховая сумма устанавливается в размере суммы кредита на начало периода страхования, увеличенной на <данные изъяты>%.

В случае неуплаты заемщиком соответствующей денежной суммы в день выдачи кредита страхование не осуществляется.

Согласно выписке из лицевого счета Моисеевской А.В., ДД.ММ.ГГГГ на ее счет поступила сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ с ее счета была списана денежная сумма в размере <данные изъяты> – страховая премия за личное страхование, <данные изъяты> – НДС, полученный за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий Договора страхования, <данные изъяты> - комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий Договора страхования.

Общая сумма, списанная со счета Моисеевской А.В., составила – <данные изъяты> руб.

Судом также установлено, что до заключения кредитного договора, заемщику была предоставлена информация о продукте «Необеспеченный кредит», в соответствии с которой личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления Кредита по продукту «Необеспеченный кредит», присоединение к программе коллективного страхования производится по соглашению сторон; при наличии коллективного страхования размер процентной ставки определяется в зависимости от заключения договора личного страхования.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья, у истца имелось право выбора на заключение договора страхования на предложенных Банком условиях, принимая во внимание, что непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования.

Кроме того, с условиями предоставления ПАО Банк «Возрождение» кредита Моисеевская А.В. была ознакомлена, что подтверждается подписью истца в заявлении на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; последняя добровольно, без принуждения со стороны Банка выбрала способ страхования жизни и здоровья путем подачи заявления на страхование в качестве застрахованного лица, что также следует из представленного в материалы дела заявления на страхование.

В связи с указанными обстоятельствами, воля Моисеевской А.В. на добровольное страхование подтверждена, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, что позволяет суду прийти к выводу, что заключив кредитный договор с Банком, истец выбрала наиболее выгодные для нее условия кредитования и добровольно выразила свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними, в подтверждение чего заключила договор личного страхования, при этом доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могла отказаться от данной оферты.

Принимая во внимание изложенное, то, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с волей и в интересах последней, Моисеевская А.В. не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Согласно ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом. В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Таким образом, если истец была ознакомлена и согласна с присоединением к договору страхования, то Банк был вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Как уже было указано выше, факт добровольного согласия истца с указанными выше условиями судом установлен.

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий, предусматривающих право заемщика застраховать жизнь и здоровье, соответствует требованиям статьи 421 ГК РФ; ПАО Банк «Возрождение» не нарушало положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предложение по страхованию от несчастных случаев и болезней путем присоединения к договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Возрождение» и САО «ВСК» было добровольно принято заемщиком Моисеевской А.В.

Кроме того, из чего складывается сумма <данные изъяты> руб., указано в индивидуальных условиях кредитования, в заявлении на предоставление потребительского кредита и отражено в выписке по лицевому счету.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий Договора страхования в размере <данные изъяты>, НДС – <данные изъяты> получены банком законно.

Денежная сумма в размере <данные изъяты> перечислена САО «ВСК» как страховая премия за личное страхование Моисеевской А.В. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО Банк «Возрождение» с САО «ВСК».

На основании изложенного, то, что действиями ответчика права и законные интересы истца как потребителя не нарушены, отсутствуют правовые основания для признания недействительным кредитного договора в части присоединения истца к программе коллективного страхования, а также основания удовлетворения имущественных требований истца, производных от первоначального, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», действующей в интересах Моисеевской А. В. к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 30.11.2015.