Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1943/2016 ~ М-1674/2016 от 20.07.2016

№ 2-1943/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2016 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осябрик С.Н. к Публичному Акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Осябрик С.Н.обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» (далее - ПАО «Бинбанк») о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между Осябрик С.Н. иПАО «Бинбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен с нарушением требований закона и иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ), не соответствует законодательству, содержит наличие условий, нарушающих права потребителя. Договор подписан сотрудником банка который не идентифицирован, доверенности на работника банка нет, печать не соответствует ГОСТ Р 51511-2001. Не соблюдение таких требований влечет недействительность договора. Кроме того, в кредитный договор сотрудником банка самостоятельно включена программа страховой защиты заемщиков, тем самым истцу была начислена и увеличена сумма кредита в размере 486000 рублей. Законодательство не возлагает на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, но в заявлении о заключении договора кредитования этот пункт был включен и отказать от него было невозможно. Истцу не был предоставлен страховой полис на фирменном бланке и платежное поручение о переводе страховой премии в ООО «БИН Страхование». Банка запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. ПАО Бинбанк не дано право предоставлять услуги по страхованию, данная деятельность является незаконной. В связи с тем, что банком навязана услуга, значительно увеличивающая сумму кредита, данный факт существенно нарушает условия договора и тем самым он является незаконным. Кредитный договор кабальный, заключен под влиянием обмана. Истцу не предоставлено права выбора способа гашения кредита аннуитентными платежами или дифференцированными. Кредитный договор не соответствует императивным нормам ст. 122 ГК РФ, поскольку открыто множество счетов вместо двух, что влечет фактическую переплату кредита и возможность банка «прятать» поступившие деньги от гашения основной суммы кредита на забалансовые счета. Также, у истца нет возможности воспользоваться ст. 319 ГК РФ, поскольку нет прямого доступа исполнять свои обязательства. Указанная в кредитном договоре сделка является ростовщической. Деятельность банка незаконна и неправомерна, т.к. в лицензии ЦБ РФ нет ни слова о кредите и кредитных операциях. Истица, ссылаясь на ст.ст. 450,453,856,732 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей просит суд признать кредитный договор полностью недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца: денежную сумму в размере 259000 рублей как сумму неосновательного обогащения,в возмещение судебных издержек – 5000 рублей.

ИстецОсябрик С.Н. в судебное заседание не прибыла, извещена надлежащим образом, в заявлении суду ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО Бинбанк, извещенный о времени месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, свою позицию по иску не выразил.

При указанных обстоятельствах дело рассмотрено в порядке заочного производства.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела, исследовав письменные материалы дела,суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п.3).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему в Банк заявлению Осябрик С.Н. на получение кредита между ОАО «Бинбанк» иОсябрик С.Н.заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, также во исполнение договора открыт банковский текущий счет №. По условиям договора кредитования Банк предоставляет заемщику потребительский кредит на сумму 486 400 под 25,1 % годовых на срок 48 месяцев, с даты его фактического предоставления. По графику погашения кредита, согласно пункту 12 Договора о потребительском кредите заемщик обязана 26 числа каждого месяца вносить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 16154,77 руб.

Во исполнение обязанности по договору Банк перечислил ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 486400 рублейна открытый ответчику счет №, ответчик начала пользоваться кредитными денежными средствами, обязалась осуществлять погашение кредита, уплачивать проценты за пользование.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование Банка – на Публичное Акционерное общество «БИНБАНК» (ПАО «БИНБАНК») (в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015г. № 99-ФЗ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В данном случае, заключив между собой кредитный договор, стороны согласовали все существенные условия договора.

Из текста указанного заявления следует, что между сторонами в требуемой законом форме заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета.

Как видно документов, составленных при заключении кредитного договора, заявление Клиента на получение кредита (в котором имеются параметры страхования) принято представителем Банка. Сторонами согласованы данные условия.

Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита, подписывая и представив в Банк данное заявление,истец подтвердила, чтодо заключения договора ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, с условиями кредитования,правилами и тарифами банка, суммами, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования тарифами, предварительным размером полной стоимости кредита, полностью проинформирована о предоставляемых услугах, расходах по получаемому кредиту.

В заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка, на то, что выгодоприобретателем является Банк, согласие на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования.

Из содержания заявления, подписанного истцом, следует, что она выражает согласие на присоединение к Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, быть застрахованной в ООО «БИН Страхование», указав о своем согласии, что выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк в размере ее обязательств на дату страхового случая; уведомлена, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. В заявлении истец обязалась произвести Банку единовременную оплату за присоединение к Программе страхования в размере 86400 рублей.

Согласно Графику погашения кредита, с которым истец была ознакомлена заблаговременно, сумма страховой премии вошла в общую сумму кредита.

Таким образом, заявитель была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Заявитель указала о согласии с уплатой суммы за подключение к Программе страхования в указанном размере.

В связи с этим ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего уплаченная истцом сумма за подключение к Программе добровольного страхования защиты заемщиков не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей".

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 953 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (ч. 2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В данном случае, как установлено, истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ей условиях. Она добровольно подписала заявление о подключении ее к Программе страхования, дала согласие быть застрахованной и поручила Банку предпринять действия для распространения на нее условий договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «БИН Страхование».

Указанная ответчиком в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежей по договору, точно определить сумму платежа.

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора (заявления на получение кредита), не следует, что Банк обусловил получение кредита обязательным подключением к программе страхования, заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, поскольку истец добровольно и самостоятельно заключила такой договор, никаких доказательств навязанности этой услуги Банком истцом (заемщиком) представлено не было. Сумма за подключение к Программе страхования определена сторонами.

Не установлено также предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между сторонами, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО БИН Страхование в порядке исполнения Банком по поручению заемщика соответствующего обязательства страхователя по договору страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Истец не была лишена возможности отказаться от страхования, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключении кредитных договоров, о чем ей было разъяснено и с чем она согласилась, подтвердив это своей подписью в договоре, в заявлении на страхование.

В данном случае, истец, имея реальную возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, добровольно выбрала вариант кредитования с условием страхования, заявив о согласии быть застрахованной, добровольно выразила согласие на заключение указанного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Таким образом, при наличии волеизъявления истца на подключение к Программе страхования, в рамках которой на застрахованное лицо распространяется действие договора страхования от несчастных случаев и болезней, указанное не свидетельствует об отказе последней от страхования.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре добровольного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

Также, судом не установлено незаконности осуществления ответчиком банковской деятельности в спорный период.

С учетом вышеизложенного, при отсутствии доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования, заключения такого договора в иной страховой компании, учитывая, что до истца своевременно была доведена информация о кредите, о размере суммы за подключение к Программе страхования, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требованийв этой части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 178 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

По смыслу указанной нормы права сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

В данном случае все существенные условия заключения кредитного договора между сторонами были соблюдены, доказательств обмана, заблуждения, кабальности сделки истицей суду не представлено.

При установленных судом обстоятельствахисковые требования истицы в целом не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Осябрик С.Н. Публичному Акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителяотказать.

Разъяснить ответчику ее право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова