Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6300/2011 ~ М-6323/2011 от 15.08.2011

                      РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2011 года.                         г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Бесединой М.М.,

с участием представителя истца – ФИО5, ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6300/2011 по иску <данные изъяты> <данные изъяты> к Рафиковой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 126 587 рублей 89 копеек,

                     установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности ФИО5 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 126 587 рублей 89 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в зональный <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 109 655,16 рублей.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении кредитного договора, договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (СКС) стали действия взыскателя по открытию ДД.ММ.ГГГГ банковского счета № № на имя ответчика и зачисления суммы кредита на данный счет.

Учитывая изложенное, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии СКС и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора № №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 109 655,16 руб..

Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №

ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет (в пользу) организации, указанной в заявлении.

Тем самым, истец в полном объеме выполнил свои обязательства надлежащим образом.

Согласно п. 1.8. Условий предоставления и обслуживания кредитов, в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, платы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 1.15. Условий, платеж представляет собой каждую сумму, уплачиваемую в погашение задолженности по кредиту, указанную в графике платежей.

Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами на период действия кредитных каникул (6 мес.) в размере 548,28 руб., затем с ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000,92 рублей.

Для осуществления планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с финансовыми условиями, изложенных в заявлении и условиях.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 8.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету № №

Согласно выписке по лицевому счету, ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору обеспечил наличие на счете денежных средств всего в сумме 54 780,92 руб. (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ). Ответчик начал нарушать график платежей с сентября 2009 г..

Принимая во внимание нарушение клиентом обязательств по договору, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности.

Однако никаких мер по погашению образовавшейся задолженности ответчиком не предпринималось.

В настоящее время полная задолженность ответчика перед истцом составляет 126 587,89 руб., которая складывается из: суммы основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 104,24 руб.,     процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 478,48 руб.;    комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 978,64 руб.; платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 600,00 руб.; процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 426,53 руб..

Несмотря на образовавшуюся задолженность по кредитному договору, ответчиком не принимаются меры, направленные на погашение долга перед банком. До настоящего времени задолженность по кредиту, в нарушении п. 8.2. Условий, ответчиком не погашена, что подтверждается прилагаемой выпиской по лицевому счету №

В соответствии с заявлением и п.п.13.1. Условий о предоставлении кредита на неотложные нужды (оферты), все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции либо мировым судьей по месту нахождения кредитора или филиала кредитора на территории РФ или в Мещанском районном суде <адрес>, а также по месту жительства или пребывания клиента с учетом положений действующего законодательства РФ.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержала по тем же мотивам и пояснила, что с банка в пользу заёмщика по решению мирового судьи была взыскана комиссия за расчётное обслуживание по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 21 821 рубля 72 копейки.

Ответчик иск признала частично по тем основаниям, что не согласна оплачивать комиссию, у неё имеется решение мирового судьи о взыскании в её пользу уплаченной ранее комиссии.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным в части и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Из решения мирового судьи судебного участка <адрес> АО <адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что «между истцом и ответчиком в соответствии с требованиями ст. 434 ГК РФ на основании заявления на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №. Согласно договору ответчиком истцу был выдан кредит в сумме 109 655, 16 рублей на срок 72 месяца.

По данному договору истец взяла на себя обязательство вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты. Согласно пункту заявления о предоставлении кредита, договора заключённого в офертно - акцептной форме, заёмщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере до 18.11. 2009 г. 548,28 руб., с ДД.ММ.ГГГГ 1425,52 руб. ежемесячно».

Согласно выписке по лицевому счету, ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору обеспечил наличие на счете денежных средств всего в сумме 54 780,92 руб. (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ). Ответчик начал нарушать график платежей с сентября 2009 г..

Принимая во внимание нарушение клиентом обязательств по договору, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности.

Однако никаких мер по погашению образовавшейся задолженности ответчиком не предпринималось.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банк предоставил денежные средства заемщику в сумме 109 655 рублей 16 копеек, что подтверждается лицевым счетом, объяснениями сторон.

Таким образом, обязанность по предоставлению суммы кредита истцом перед ответчиком была исполнена.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с указанным выше кредитным договором заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 8.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету № №

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, п. 8.2. Условий, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ и п. 9.13. Условий, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору, процентов, ответчиком суду не представлено.

Возражая по расчету истца, ответчик свой расчёт суду не представила.

Согласно расчёту истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 126 587,89 руб., которая складывается из:    суммы основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 104,24 руб., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 478,48 руб.; комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 978,64 руб.; платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 600,00 руб.; процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 426,53 руб..

Из расчета задолженности по кредиту следует, что ответчику начислена задолженность по комиссии в сумме 9 978 рублей 64 копеек.

Согласно п. п. 1 - 4 ч.1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета (кредитного дела) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, противоречит действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, нарушает права потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов - ничтожна.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), поэтому суд полагает, что в иске истцу следует отказать в части задолженности по комиссии, которую истец просит взыскать.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 116 609,25 руб., которая складывается из: суммы основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 104,24 руб., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 478,48 руб.; платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 600,00 руб.; процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 426,53 руб..

Следовательно, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части в размере 116 609 рублей 25 копеек, в части взыскании задолженности по комиссии в размере 9 978, 64 рублей следует отказать.

Истцом по платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 1 918 рублей 04 копеек, по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме 1 813 рублей 72 копеек, всего: 3 731 рубль 76 копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 333.19 НК РФ расходы по оплате государственной пошлины от взысканной суммы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 116 609 рублей 25 копеек составят в размере 3 532 рубля 19 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 166 - 168, 180, 309, 310, 314, 807, 808, 810, 811, 819, 820 ГК РФ; ст. ст. 6, 9, 10, 12, 28, 32, 39, 88, 94, 98, 113, 155, 181, 192 - 199, 210, 338 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск <данные изъяты> к Рафиковой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 126 587 рублей 89 копеек удовлетворить частично.

Взыскать с Рафиковой ФИО10 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 609 рублей 25 копеек, расходы по госпошлине в сумме 3 532 рубля 19 копеек, итого: 120 141 рубль 44 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение 10 дней после вынесения решения в окончательной форме 03 октября 2011 г..

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева