Решение по делу № 2-398/2019 ~ М-361/2019 от 14.06.2019

Дело № 2-398/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калтан      25 июля 2019 г.,

Калтанский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Крыжко Е.С.,

при секретаре Галиевой Л. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Викторова Алексея Александровича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Викторов А. А. обратился в суд с исковыми требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее АО «АльфаСтрахование»), о защите прав потребителя, о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части суммы страховой премии в размере 45 783 рубля 22 копейки, о взыскании с АО «АльфаСтрахование» части суммы страховой премии в размере 34 795 рублей 25 копеек, о взыскании солидарно с ответчиков денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2500 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, присужденной судом.

Требования обосновывает тем, что .../.../.... между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 643000 руб. под 14,99% годовых, сроком на 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Заявление на страхование от .../.../...., Полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В соответствии с Полисом страхования, по страхованию жизни и здоровья Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 76305 руб. 38 коп., по страхованию «Защита от «потери работы и дохода» страховщик АО «АльфаСтрахование», страховая премия 57992 руб. 09 коп. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование.

.../.../.... он направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» претензии с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от Договора страхования. Таким образом, .../.../.... он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требования, Ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги, а, значит, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Так как услуга страхования (в рассматриваемом случае) является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию (с .../.../.... по .../.../.... - 24 мес.). В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, из следующего расчета: 76305 руб. 38 коп / 60 мес. * 24 мес. = 30522 руб. 16 коп. 76305 руб. 38 коп - 30522 руб. 16 коп. = 45783 руб. 22 коп.; Расчет: 57992 руб. 09 коп. / 60 мес. * 24 мес. = 23196 руб. 84 коп.; 57992 руб. 09 коп. - 23196 руб. 84 коп. = 34 795 руб. 25 коп.

Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ )» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента, в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери его как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим, он оценивает причиненный моральный вред в 10 000 рублей.

Истец Викторов А. А. и его представитель Дубинина А. А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях, указывая на то, что договор страхования истцом заключен добровольно после ознакомления с условиями страхования до оплаты страховой премии, истцу была предоставлена вся информация об услуге, часть страховой премии не подлежит возврату, т.к. основанием для применения ст.958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса. Истцом пропущен пятидневный срок, установленный договором страхования, и в соответствии с Указанием Банка России от .../.../.... ...-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку с претензией о расторжении договора страхования истец обратился .../.../...., Викторов А.А. не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не основаны на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях, указывая на то, что договор страхования истцом заключен добровольно после ознакомления с условиями страхования до оплаты страховой премии, истцу была предоставлена вся информация об услуге, часть страховой премии не подлежит возврату, т.к. основанием для применения ст.958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса. Истцом пропущен пятидневный срок, установленный договором страхования, и в соответствии с Указанием Банка России от .../.../.... ...-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку с претензией о расторжении договора страхования истец обратился .../.../...., Викторов А.А. не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не основаны на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Суд в силу ст. 167 ч.4 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

Так, ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и следует из материалов дела, что .../.../.... между АО «АЛЬФА-БАНК» и Викторовым А.А. заключен кредитный договор № ... (л.д. 12-15, 18).

.../.../.... между ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Викторовым В.В. заключен договор (полис) страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода» № ... (л.д. 15-17, 52-54).

Своей подписью в заявлении на получение кредита наличными, в Индивидуальных условиях № ... от .../.../...., Викторов А.А. подтвердил, что ознакомлен с условиями Договора о комплексном обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», с Общими условиями договора потребительского кредита, с индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода», просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, был ознакомлен, что выбрал дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и добровольно, ознакомлен с тем, что дополнительные услуги могут быть оплачены любым иным удобным способом. Решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора (л.д. 12-14).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от .../.../.... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что Викторов А.А. направил в банк заявление о добровольном страховании, в котором изъявил желание и просьбу к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», к АО «АльфаСтрахование» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита. При этом указал, что с правилами страхования ознакомлен, уведомлен, что заключение договора не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании.

Кроме того, в заявлении на страховании Викторов А.А. своей подписью подтвердил, что Полис-оферту № ..., Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ..., Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций ..., получил и прочитал до оплаты страховой премии, подтвердил, что условия страхования ему понятны (л.д. 15).

Из полиса страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода» № ..., который является договором страхования, следует, что в договоре определены все существенные условия, срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия и порядок ее оплаты, оговор был выдан истцу с приложениями, и во исполнение которого .../.../.... Банк по поручению истца уплатил страховые премии (л.д. 15 -17, 51 оборот).

При установленных обстоятельствах Банк, как страховой агент ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» предоставил истцу полную информацию о договоре страхования, в том числе правила страхования, информацию о существенных условиях договора страхования в соответствии с требованиями ст. 8 Закона РФ от .../.../.... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с п. 7 абз. 3 ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», разъяснениями п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .../.../...., банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .../.../.... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от .../.../.... ... «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от .../.../.... ... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (разъяснения п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .../.../.... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы в совокупности с разъяснениями, содержащимися в п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .../.../...., свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При таких обстоятельствах, доводы истца о навязывании ему услуги по страхованию и выбранной банком страховой компании, о не предоставлении информации о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формуле расчета страховой премии, являются несостоятельными, истцом не предоставлено убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, недоведении информации об условиях кредитного договора и договора страхования, введении его в заблуждение.

Доводы ответчиков о том, что услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе не были опровергнуты истцом.

Из содержания кредитного договора и договора страхования не следует, что обязанность заключения договора страхования являлась необходимым условием для получения кредита, доказательств того, что истцу было отказано в заключение кредитного договора без заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

Кроме того, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По общему правилу при заключении договора страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 5 дней (с .../.../.... в течение 14 календарных дней) со дня его заключения (или более длительного срока – по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п.п. 1,2 Указания Банка России от .../.../.... ...-У).

Если страхователь отказался в установленный срок, но до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п. 5, 6 Указания).

Из пунктов 7.6, 7.7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ..., утв. Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от .../.../.... ..., с которыми истец ознакомлен при подписании полиса страхования, следует, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в иных случаях страховая премия возврату не подлежит (л.д. 55-60).

Из пунктов 7.5, 7.6 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций ..., утв. Генеральным директором ОАО «АльфаСтрахование» .../.../...., с которыми истец ознакомлен при подписании полиса страхования, следует, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в иных случаях страховая премия возврату не подлежит (л.д. 7-72).

.../.../.... представитель истца Викторова А. А. – Дубинина А. А. направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования, о возвращении страхового взноса в размере 45783, 22 руб., в ответ на которую ответчик .../.../.... направил письмо, указывая на то, что не имеется оснований для возвращения суммы страховой премии, так как на данный момент договор является действующим (л.д. 9, 61, 62-63).

.../.../.... представитель истца также направила в адрес ООО «АльфаСтрахование» претензию о расторжении договора страхования, о возвращении страхового взноса в размере 34795, 25 руб. Согласно ответа ответчика от .../.../...., требования потребителя не были удовлетворены в связи с тем, что договор страхования является действующим, страховая премия возвращена быть не может (л.д. 72 оборот-73).

При таких обстоятельствах, оценивая, представленные сторонами доказательства, суд считает, что не имеется оснований для удовлетворения требований Викторова А. А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части суммы страховой премии в размере 45 783 рубля 22 копейки, о взыскании с АО «АльфаСтрахование» части суммы страховой премии в размере 34 795 рублей 25 копеек, поскольку истец мог отказаться от исполнения договора страхования в течение пяти дней с даты заключения, и получить страховую премию в полном объеме, однако с требованием об отказе от страхования истец обратился к ответчику только .../.../...., то есть за пределами установленного срока – «периода охлаждения».

Учитывая то, что требования истца в части возврата сумм страховых премий, не были удовлетворены судом, то суд не находит оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчиков солидарно денежной компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, судебных издержек по оплате нотариальных услуг в размере 2500 рублей.

Поскольку в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и ч. 2 п. 4 ст. 333.36 НК РФ при подаче искового заявления в суд, истец был освобожден от оплаты государственной пошлины, в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме, то издержки, понесенные судом в виде государственной пошлины, следует возместить за счет средств федерального бюджета.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Викторова Алексея Александровича о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» части суммы страховой премии в размере 45 783 рубля 22 копейки, о взыскании с Акционерного общества «АльфаСтрахование» части суммы страховой премии в размере 34 795 рублей 25 копеек, о взыскании солидарно с ответчиков денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2500 рублей, штрафа в размере 50%, отказать.

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возместить за счет средств федерального бюджета.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено .../.../....

Судья: Е. С. Крыжко