Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-648/2019 ~ М-384/2019 от 20.03.2019

66RS0051-01-2019-000587-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловская область          16 мая 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Иванушковой Е.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-648/2019 по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Козиной Наталии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору

с участием ответчика Козиной Н.С.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Серовский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Козиной Н.С. о взыскании задолженности по заключённому между ними кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 707 руб. 07 коп., в том числе основного долга – 161 089 руб. 40 коп., процентов за пользование кредитом – 88 389 руб. 48 коп., убытков банка (неполученных процентов) – 2 702 руб. 37 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 525 руб. 82 коп., также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 727 руб. 07 коп.

В обоснование исковых требований истцом в исковом заявлении обоснованы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Козиной Н.С. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 175 740,00 руб., в том числе 150 000,00 руб. – сумма к выдаче, 25 740,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 740,00 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 42 (согласно заявлению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 25 740,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 669,37 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 702,37 руб. Судебный приказ мирового судьи о взыскании задолженности отменен на основании письменного возражения ответчика относительно его исполнении.

    В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о дате времени и месте рассмотрения дела извещён направлением судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик Козина Н.С. с исковыми требованиями согласилась частично. Не согласилась с требованиями о взыскании страхового взноса на личное страхование в размере 25 740 руб. и процентов на эту сумму. В части суммы 149 000 руб. и процентов на эту сумму согласилась с учетом выплаченных ею сумм. В представленных возражениях указала о том, что не могла своевременно оплачивать кредит, поскольку истец менял место нахождения офисов. Потом ее уволили с работы по сокращению штата. Истец предлагал ей оплатить 23000 руб., пересчитать проценты, она оплатила, а банк ничего не сделал. В судебном заседании пояснила о том, что страхование было только от смерти, но умирать не собиралась. Из банка ей звонили, говорили уплатить разово 23 000 руб. и проценты будут по 3 500 руб., она уплатила 23000 руб. После чего из банка позвонили, сказали, что раз положила не 23 000 руб., а 20 000 руб., не могут сделать перерасчет.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке, в отсутствие представителя истца.

Суд, оценив доказательства по делу на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем, кредит).

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (статьи 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из разъяснений пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Козина Н.С. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой клиента, являющейся составной частью Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. В данной Заявке указано о предоставлении кредита с личным страхованием на сумму 175 740 руб., в том числе страховой взнос на личное страхование 25 740,00 руб., сумма к выдаче/перечислению 150 000 руб., процентная ставка 29,90 % годовых (полная стоимость кредита 34,79% годовых), количество процентных периодов 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 5 669 руб. 37 коп.

Подписью в Заявке Козина Н.С. подтвердила о том, что до заключения договора полечена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, согласие со всеми положениями договора и обязанность их выполнять, получение разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика, получение заявки на 2х страницах и графика погашения в 2-х частях, ознакомление и согласие с содержанием размещенных в месте оформления заявки Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Козина Н.С. обратилась с заявлением в ООО «Ренесанс Жизнь» на добровольное страхование №, в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 165000 руб. на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенных в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. В данном заявлении своей подписью подтвердила о том, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита., согласна с оплатой страховой премии в размере 25 740 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика с её расчётного счета, открытого в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ заявка Козиной Н.С. о заключении кредитного договора рассмотрена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и удовлетворена, после чего между ними и на условиях названной заявки заключён кредитный договор №.

Как следует из выписки по счёт заёмщика Козиной Н.С., сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счёт заёмщика Козиной Н.С., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были зачислены денежные средства в размере 150 000 руб., в эту же дату на счёт Козиной Н.С. так же были зачислены денежные средства в размере 25 740 руб., которые на основании заявления Козиной Н.С. переведены на расчётный счёт страховщика ООО «Ренесанс Жизнь».

Заёмщик Козина Н.С., согласно условиям заявки на открытие банковских счетов, являющейся так же анкетой данного клиента, Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, согласно которым погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, приняла на себя обязательства обеспечивать на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В пункте 1 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено о том, что обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами Банка по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных решением Правления ДД.ММ.ГГГГ (протокол N 02) Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Обязанность по выдаче суммы кредита истец исполнил в полном объеме, и как указывалось выше, данное обстоятельство подтверждаются выпиской по счету заёмщика.

Как установлено судом, подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, денежные средства в счет возврата кредита и уплаты процентов заёмщиком не осуществляются с сентября 2017. Что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Так же, согласно расчёту истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Козиной Н.С. по кредитному договору составляет 252 707 руб. 07 коп., в том числе по основному долгу – 161 089 руб. 40 коп., по процентам за пользование кредитом – 88 389 руб. 48 коп., убыткам банка (неполученным процентам) – 2 702 руб. 37 коп., штрафу за возникновение просроченной задолженности – 525 руб. 82 коп.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Серовского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи указанного судебного участка, судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражения должника относительно его исполнения.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не исполняет. В размерах и сроки, установленные договором, платежи в погашение кредита ответчик не производит, что подтверждается выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности.

Расчёт задолженности соответствует условиям кредитного договора, произведён с учетом внесенных ответчиком платежей, с момента начала образования просроченной задолженности. Ответчиком иного расчета суду не представлено, равно как не представлено доказательств возврата долга в большем размере.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

На основании вышеизложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в виде основного долга и процентов за пользование кредитом суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) и штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Суд так же отмечает, что кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также с графиком погашения кредита, содержащим суммы (в рублях), подлежащие возврату за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом.

Предоставленная банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Условия кредитного договора обсуждались сторонами при его заключении, заёмщик добровольно заключила кредитный договор, подписала его, получила денежную сумму по данному договору и начала исполнение денежного обязательства, претензий банку после заключения договора не предъявляла.

Доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Как указано в п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки, между тем, таких доказательств ответчиком в суд не предоставлено.

Ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, длительное время не исполняла его надлежащим образом.

Таким образом суд, исходя из обстоятельств дела, размера задолженности заемщика, длительности неисполнения принятых ею на себя обязательств по кредитному договору, в отсутствие доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, не усматривает оснований к снижению размера неустойки по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, кроме того отмечая о том, что размер неустойки определен условиями договора, при заключении договора с указанным условием ответчик согласилась, какие-либо доказательства наличия обстоятельств невозможности исполнения обязательств, в материалах дела отсутствуют.

    Заключение соглашения о реструктуризации задолженности по кредитному договору является правом, а не обязанностью Банка. Закон не обязывает кредитора изменять условия договора с учетом изменения материального положения заемщика.

    Поэтому отсутствие такого соглашения не освобождало заемщика от надлежащего исполнения обязательств по договору.

    Само по себе изменение материального положения ответчика и затруднительное финансовое положение не может повлечь изменение условий кредитного договора, поскольку при заключении договора заемщик должен был предвидеть все возможные риски в ходе их исполнения, оценить свою платежеспособность на период действия кредитного договора.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 2 702 руб. 37 коп.

При таких установленных обстоятельствах, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Козиной Н.С. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5737 руб. 08 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объёме, судебные расходы истца, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины в размере 5737 руб. 08 коп. в силу положений пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат возмещению ответчиком в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Козиной Наталии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать Козиной Наталии Сергеевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 252 707 руб. 07 коп., в том числе по основному долгу – 161 089 руб. 40 коп., по процентам за пользование кредитом – 88 389 руб. 48 коп., убыткам банка (неполученным процентам) – 2 702 руб. 37 коп., штрафу за возникновение просроченной задолженности – 525 руб. 82 коп., кроме того судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 727 руб. 07 коп., всего взыскать 258 434 (двести пятьдесят восемь тысяч четыреста тридцать четыре) руб. 14 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Серовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Серовского районного суда <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий                  Н.А. Холоденко