Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-41/2012 (2-1222/2011;) ~ М-1160/2011 от 15.08.2011

                                                                                                                 Дело №2-41/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 апреля 2012 года                                                                                             г. Сокол

Суд в составе председательствующего судьи Сокольского районного суда Вологодской области Гришеевой Л.В.,

при секретаре Кузнецовой Н.Н.,

с участием представителя ответчика Федоровой Л.С. - Зайцева И.Н.,

представителя ответчика Горьковой Ю.Г. - адвоката Фотеева В.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Горьковой Ю.Г., Федоровой Л.С., Щукиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, указав в обоснование исковых требований, что между банком и Горьковой Ю.Г. (заемщик) заключен кредитный договор путем направления заемщиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, «Существенных условий кредитования», «Условий предоставления кредита». Истец в соответствии с п.3 кредитного договора и п.1.2 Существенных условий кредитования акцептовал, путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, в размере <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлялся на срок до 01.04.2011 года. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 25% годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей. С момента заключения кредитного договора ответчик, в нарушение своих обязательств, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой. На дату составления заявления обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору было принято поручительство Федоровой Л.С., Щукиной И.Г. Поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. По состоянию на 13 мая 2011 года общая задолженность заемщика перед заявителем по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей 38 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту - <данные изъяты> рублей 48 копеек; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам - <данные изъяты> рублей 90 копеек; задолженность по банковской комиссии - <данные изъяты> рублей 00 копеек.

На основании изложенного, просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере <данные изъяты> рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 47 копеек.

Определением суда от 14 октября 2011 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечен кредитно-кассовый офис в г. Вологда ЗАО «<данные изъяты>» г.Вологда ЗАО «<данные изъяты>».

В судебное заседание представитель истца ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, представил заявление в котором исковые требования поддерживает. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчицы Горьковая Ю.Г., Федорова Л.С., Щукина И.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, об отложении дела не просили.

В предыдущем судебном заседании ответчица Федорова Л.С. с иском не согласилась, пояснила, что никаких договоров поручительства 31 марта 2009 года она не подписывала. В тот день она оформляла кредит в ЗАО «<данные изъяты>» на свое имя на <данные изъяты> рублей и ни у кого поручителем не была. Горьковая Ю.Г. в тот же день оформила кредит на <данные изъяты> рублей. Пояснила, что в заявлении оферта о заключении договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ стоит не ее подпись. Ответчица заявила ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы.

Представитель ответчицы Федоровой Л.С. - Зайцев И.Н. пояснил, что с иском не согласен, не смотря на заключение экспертизы считает, что подпись выполнена не Федоровой Л.С., она договор не подписывала. Просит в иске отказать.

Назначенный определением суда в соответствии со ст. 50 ГПК РФ представитель ответчицы Горьковой Ю.Г. - адвокат Фотеев В.Л. с иском не согласился, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица кредитно-кассового офиса в г. Вологда ЗАО «<данные изъяты>» г.Вологда ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, заслушав представителей ответчиков, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что между ЗАО «<данные изъяты>» и Горьковой Ю.Г. заключен кредитный договор, путем направления заемщиком заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, «Существенных условий кредитования», «Условий предоставления кредита», согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 01.04.2011 года. В п.1.3 договора указано, что за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору проценты в размере 25% годовых. В соответствии с п.1.4 договора заемщик обязуется уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей.

         Факт получения Горьковой Ю.Г. <данные изъяты> рублей подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

         Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации исключает односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.

           Как установлено в судебном заседании, Горьковая Ю.Г. нарушила свои обязательства в одностороннем порядке по возврату денежных средств.

           Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Пунктом 6.1 Приложения 1 к заявлению-оферте о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право кредитора на досрочное истребование кредита по заключенному в рамках заявления-оферты кредитному договору, в том числе, в случае нарушения заемщиком любого своего обязательства по заключенному в рамках заявления-оферты кредитному договору, а также любого другого своего обязательства перед кредитором. В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п.6.1 настоящих «Условий предоставления кредита», кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, направив заемщику соответствующее письменное требование.

             Согласно представленному расчёту общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в которую входит основой долг <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам <данные изъяты> рублей, задолженность по банковской комиссии <данные изъяты> рублей.

     В целях обеспечения исполнения обязательств заёмщиком ЗАО «<данные изъяты>» заключено два договора поручительства с Федоровой Л.С. и Щукиной И.Г. путем направления поручителем заявления-оферты №/П1 и №/П2 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора поручительства. Указанные договоры содержат условия о солидарной ответственности поручителей перед банком за исполнение ответчиком Горьковой Ю.Г. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (сумма кредита <данные изъяты> рублей). Поручителям направлено уведомление об акцепте оферты об одобрении оферты на заключение договора поручительства №/П1 и №/П2. Федорова Л.С. и Щукина И.Г. с уведомлениями были ознакомлены, уведомления получили на руки, о чем в уведомлениях имеются подписи поручителей.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

По ходатайству ответчицы Федоровой Л.С.определением суда от 25 января 2012 года по делу назначена почерковедческая экспертиза.

По заключению эксперта №.1 от ДД.ММ.ГГГГ подписи от имени Федоровой Л.С., расположенные в заявлении-оферте №/П1 о заключении договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ (на лицевой стороне в строке «Поручитель», на оборотной стороне в строках «Подпись» и «Поручитель») и в уведомлении об акцепте оферты от ДД.ММ.ГГГГ в строке «Поручитель», выполнены Федоровой Л.С..

            Принимая во внимание установленное, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору. Вместе с тем суд полагает необходимым снизить сумму просроченной задолженности по кредитному договору, подлежащую взысканию до <данные изъяты> рублей по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с частью первой статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании статей 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» (далее - ЦБ РФ) устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы.

Так пунктом 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П установлено, что открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Из статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт должны включаться платежи заёмщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением договора.

Таким образом, взимание банком комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту первому статьи 16 Закона о защите прав потребителей неправомерно.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд отказывает истцу во взыскании с ответчиков суммы задолженности по банковской комиссии в размере <данные изъяты> рублей 47 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, с учётом того, что подлежащая взысканию задолженность по кредиту судом определена в размере <данные изъяты> рублей 38 копеек, с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рубля 16 копеек в равных долях с каждого.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрение дела относятся суммы, подлежащие выплате экспертам. Суд считает взыскать с ответчицы Федоровой Л.С. расходы за проведение почерковедческой экспертизы в размере <данные изъяты> рублей 33 копейки.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации с ответчицы Горьковой Ю.Г. подлежат взысканию в доход государства расходы на оплату услуг представителя по <данные изъяты> рубля 13 копеек за каждое судебное заседание в размере <данные изъяты> рублей 65 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

          ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 48 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 90 ░░░░░░; ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ 38 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░ 16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 33 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░ 2012 ░░░░.

░░░░░                                                                                      ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 15.05.2012 ░░░░.