Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3606/2014 ~ М-2439/2014 от 19.06.2014

ЗАОЧНОЕ р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 сентября 2014 года г.Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

судьи Астаховой Е.П.,

при секретаре Охремчук Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Коломеец П.Н., к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, суд

У с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Коломеец П.Н. и ответчиком заключён кредитный договор № №, на сумму 201800 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела данные о кредите, заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9% от суммы к выдаче, то есть в размере 1800 рублей (200000/100%*0,9%), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 807,20 рублей (201800 руб./100%х0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Коломеец П.Н. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 руб., в качестве платы за присоединение к страховой к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» 25830,40 руб., а всего комиссий и страховых платежей на сумму 27740,40 руб.( 1800+110+25830,40). Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ г., ответ не представил. Следовательно, Коломеец П.Н. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 27740,40 рублей. Истец просил признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать вышеперечисленные комиссии, а также взыскать убытки в виде выплаченных страховых взносов в сумме 25 830 рублей 40 коп., комиссии за внесение денежных средств 110 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на день подачи иска за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3287 руб., 36 коп., неустойку за неудовлетворенные в добровольном порядке требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 740 рублей 40 коп., компенсировать моральный вред в размере 5000 рублей, штраф по закону «О защите прав потребителей».

Представитель КРОО «Защита потребителей» Герасимова Е.В., истец Коломеец П.Н., о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие, выразили согласие на вынесение заочного решения.

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица - ЗАО «МАКС», о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, на основании гл. 22 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как следует из п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коломеец П.Н. и ответчиком заключён кредитный договор № №, на сумму 201800 рублей.

В типовую форму заявления на получение кредита, ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела данные о кредите, заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9% от суммы к выдаче, то есть в размере 1800 рублей (200000/100%*0,9%), комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 807,20 рублей (201800 руб./100х0,40%).

Как следует из заявления Коломеец П.Н. на заключение соглашение о кредитовании счета, в нем он выразил согласие быть застрахованным по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на внесение платы за присоединение к программе страхования.

Разделом «Данные о кредите» предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета в банкоматах и кассах банка в размере 0,9 % от выданной суммы, комиссии за прием наличных средств и погашение кредита через кассу банка в сумме 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета через платежные терминалы банка в сумме 90 рублей.

Разделом «Параметры страхования» по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предусмотрено страхование заемщика, где в качестве страхователя указано ЗАО «МАКС», страховая сумма по договору соответствует лимиту страхования, плата за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет 0,40% от установленного лимита кредитования.

Исполняя свои обязательства по договору Коломеец П.Н. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 руб., в качестве платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» 25830,40 руб., а всего комиссий и страховых платежей на сумму 27740,40 руб.( 1800+110+25830,40).

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявление на заключение соглашения о кредитовании является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание. Стороной ответчика не представлено доказательств предоставления заемщику полной информации об альтернативных способах получения кредита без оспариваемых условий.

Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение комиссии является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, судом установлено, что на истца возложены обязанности по выплате комиссии за получение наличных денежных средств по договору в размере 0,9 % от выданной суммы, комиссии за выдачу карты, комиссии за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка в сумме 110 рублей, указанные условия в соответствии со статьей 168 ГК РФ являются ничтожными, поскольку противоречит нормам гражданского законодательства.

Сумма, выплаченная истцом в качестве комиссии за выдачу кредита в указанный период в банкоматах и кассах банка - 1 800 рублей, а также комиссии за прием наличных средств через кассу банка в сумме 110 рублей, является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию с банка в пользу заемщика.Рассматривая требование о признании недействительным условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», суд также полагает их подлежащими удовлетворению

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1-991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемом к подписанию Коломеец П.Н. заявлении на заключение Соглашения о кредитовании не содержится полная информация об условиях страхования, в том числе не содержится информация о страховых случаях по договору, плата за присоединение к программе страхования указана в процентном отношении к лимиту кредитования, не указано, из чего она состоит, каков размер страховой премии, в связи с чем информация не является полной. Кроме того, истцу не предоставлено право выбора страховой организации, в разделе заявления параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указана одна страховая организация ЗАО «МАКС».

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, обязывающей сторону доказать обстоятельства, на которых они основывают свои требования или возражения, договора страхования, заключенного между ответчиком и ЗАО «МАКС», иных документов, содержащих условия страхования не представлено.

В подтверждение договора страхования не был выдан страховой полис, либо свидетельство, сертификат, квитанции, подписанные страховщиком, в связи с чем истцу не было представлено подтверждения того, что она является застрахованным лицом по договору страхования, как и не представлено указанных документов в суд.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающего заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, в силу ничтожности и взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения уплаченной суммы за присоединение к программе страхования в сумме 25 830 рублей 40 коп.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 13.09.2012 N 2873-У, с 14 сентября 2012 года размер процентной ставки рефинансирования составляет 8.25 % годовых.

Проверив расчет истца суд находит его неверным, проценты за пользование чужими денежными средствами составят 3 287 руб. 36 коп.

В силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу ч. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему. Как видно из материалов дела, претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ г., ответ не представил. Следовательно, Коломеец П.Н. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований из расчета 35 дней (с ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 29 127 руб. 60 коп., при этом истец снижает сумму неустойки до размера основного долга 27 740 руб. 40 коп.

Принимая во внимание характер нарушения обязательства, его последствия для потребителя, а так же иные обстоятельства, в том числе тот факт, что размер неустойки снижен истом самостоятельно, суд полагает, что неустойка в заявленной сумме истцом соразмерна последствиям нарушения и подлежит взысканию в заявленной сумме - 27 740 руб. 40 коп.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда 2 000 руб.

Пункт 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного управления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Таким образом, сумма штрафа составит 30 384 руб. 08 коп. (1800+110+25830,40+27740,40+2000+3287,36), из которых 50% 15 192 руб. 04 коп., подлежит взысканию в пользу Коломеец П.Н., и 50% 15 192 руб. 04 коп., в пользу КРОО «Защита потребителей».

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 1 963 руб. 04 коп. за требования имущественного характера, а также 200 руб. за требования о компенсации морального вреда, а всего 2 163 руб. 04 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Коломеец П.Н., к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условия раздела «Данные о кредиту», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Коломеец П.Н. и Открытым Акционерным Обществом «Восточный экспресс банк», в части, обязывающей заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», комиссию за прием наличных денежных средств в счет погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Коломеец П.Н. сумму уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1 800 рублей, комиссии за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка в размере 110 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой программе – 25 830 рублей 40 коп., проценты за пользование чужими денежным средствами в размере 3 287 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 15 192 руб. 04 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 15 192 руб. 04 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 163 рубля 04 коп.

Ответчик, не участвовавший в рассмотрении дела, в течение 7 суток со дня получения копии решения, может обратиться в суд, принявший решение, с заявлением об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                Е.П.Астахова