Решение по делу № 2-44/2020 (2-2801/2019;) от 08.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля        2020    год

    Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующей судьи Демидовой Г.Г., при секретаре Пастуховой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38MS0094-01-2019-005546-58 (2-44/2020) по иску ПАО КБ «Восточный» к Гордиенко Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Гордиенко Натальи Сергеевны к    ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска истец указал (л.д.1-3), что ДД.ММ.ГГГГ     года Гордиенко Н.С. (далее по тексту – ответчик, Заемщик) заключила с ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – истец, Банк) кредитный договор (данные изъяты) (далее по тексту – Договор), по которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>    рублей сроком до востребования.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

    Заемщик систематически допускает просрочку платежей, не выполняя принятые на себя обязательства и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ его задолженность по Договору составляет <данные изъяты>69 рублей, из них: <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Гордиенко Н.С. обратилась со встречными исковыми требованиями к    ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании сумм (л.д. 58, 97), просит суд признать расторгнутым заключенный между ней ПАО КБ «Восточный» кредитный договор (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в ее пользу с ПАО КБ «Восточный» <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – комиссия за перевод денежных средств, <данные изъяты> – за сотовую связь.

    В судебном заседании представитель истца    по доверенности Савина Е.С. не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствии, кроме того, представила письменные возражения на встречное исковое заявление (л.д. 71-72, 105-106), в котором просила в удовлетворении встречных требований ответчику отказать.

Ответчик Гордиенко Н.С. иск не признала, на удовлетворении заявленных встречных исковых требований настаивала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила в банке истца кредитный договор. После подписания договора сотрудник банка выдал ей банковскую карту, с которой было предложено снять заемные денежные средства. В таком случае, процент по кредиту возрастал (она желала выдачи наличных денежных средств без использования банковской карты) и она в тот же день ДД.ММ.ГГГГ написала и подала сотруднику банка заявление о расторжении ранее заключенного кредитного договора. Банковскую карту она не активировала, ни разу ею не воспользовалась, кредитные средства по ней не получала, но со счета, который был открыт на ее имя при подписании кредитного договора были списаны следующие суммы: <данные изъяты>

Просила удовлетворить заявленные ею встречные исковые требования, в удовлетворении требований истцу отказать.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствиями с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании обращения Гордиенко Натальи Сергеевны, изложенного в анкете – заявлении (л.д. 16-17), ДД.ММ.ГГГГ между Гордиенко Наталья Сергеевна и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор (данные изъяты) (далее по тексту – Договор), с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей сроком до востребования, со ставкой (данные изъяты)% годовых за проведение безналичных операций, (данные изъяты)% годовых – за проведение наличных операций. Неотъемлемыми частями договора являются анкета-заявление на получение карты Ф.И.О6, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия) (л.д.21-22), а также Тарифы банка.

Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Гордиенко Н.С. подтвердила, что ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, с ними согласилась.

Так, пунктом 2 Договора предусмотрено, что договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

Пунктом 6 Договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет Заемщика. Банк бесплатно открывает Заемщику текущий банковский счет (п. 9 Договора).

Подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов (п. 14 Договора).

Заемщик согласен на выпуск Банком Карты <данные изъяты>. Заемщик уведомлен о платежах: за оформление и переоформление карты <данные изъяты>, за снятие наличных денежных средств по Карте, с текущего банковского счета, за перевод денежных средств (п. 15 Договора).

Банк предоставляет Заемщику Кредит в течении 15 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – (данные изъяты), установления лимита кредитования, выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (п. 17 Договора)

Заемщик вправе в течении 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до предоставления Кредита (п. 19 Договора) (л.д. 12-17).

Кроме того, истцом Ф.И.О2 дано согласие истцу на дополнительные услуги, в частности: на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере <данные изъяты> рублей, подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; дала согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении Банка и оплату услуги в размере <данные изъяты> рублей единовременно; выразила согласие на оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; просила Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод в сумме <данные изъяты> рублей с открытого ей счета (данные изъяты); дала согласие на подключение услуги Юридические консультации от ООО <адрес>» и оплату в размере <данные изъяты> рублей единовременно за счет кредитных средств; дала согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «(данные изъяты) (данные изъяты) ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере <данные изъяты> рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; дала согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «<адрес>» Пакет (данные изъяты) и оплату услуги в размере <данные изъяты> рублей в рассрочку ежемесячно в течении Периода оплаты, равного 4 мес. (л.д. 19-20).

В рамках указанного договора банк выдал истцу Восточный банк кредитную карту VISA 4255 3408 8945 8901 с лимитом задолженности (л.д. 45-46), а ответчик (истец по встречному иску) обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Как установлено со слов ответчика Гордиенко Н.С. данная карта была ею получена, но не активирована, поскольку она, заключая с истцом вышеуказанный кредитный договор, полагала, что получит деньги наличными в кассе истца, а не через банковскую карту. В связи с чем, ею было подано заявление о расторжении кредитного договора.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на имя истца подано заявление о расторжении договора, в котором указал, что между ею и Банком заключен договор текущего банковского счета (данные изъяты), в рамках которого ей была выпущена банковская карта (данные изъяты) без материального носителя с пакетом услуг, указанных в заявлении на открытие текущего банковского счета. Предлагает Банку расторгнуть указанный договор по соглашению сторон. В случае согласия Банка с расторжением договора, просила Банк произвести возврат платы за услугу по выпуску карты по следующим реквизитам (в случае, если оплата была произведена): (данные изъяты), либо не производить списание платы (в случае, если оплата не производилась к моменту получения Банком настоящего заявления (л.д. 42),

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направила в адрес истца обращение, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ оформила кредитный договор, денежными средствами не воспользовалась, при этом, списалась плата за страхование в размере <данные изъяты> рублей за услугу «<адрес>». Вернуть сумму <данные изъяты> рублей за предоставление кредитной истории. Просила данные средства вернуть на денежный счет, так как кредитными средствами не пользовалась (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ответ на поданные ею заявление о расторжении договора и обращение, где указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ф.И.О2 заключен    кредитный договор (данные изъяты), открыт счет 40(данные изъяты). Договор оформлен надлежащим образом, в соответствии со ст. 820 ГК РФ и считается заключенным с момента его подписания сторонами. Обязательства по выдаче кредита исполнены банком своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Таким образом, кредит предоставлен. Во избежание дальнейшего начисления штрафных санкций рекомендовано продолжить производить оплату по Договору согласно графику или воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита в полном объеме. Обращено внимание, что для полного досрочного погашения кредита необходимо: оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент; написать в отделении банка заявление на полное досрочное погашение. Разъяснен порядок отказа от услуги «<адрес> (л.д. 55).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Гордиенко Н.С. повторно направила в адрес истца обращение, в котором указала, что в рамках Договора с ее счета списаны денежные средства за сотовую связь «Билайн» в размере <данные изъяты> рублей по номеру (данные изъяты), которым она никогда не пользовалась, банковская карта ею заблокирована ДД.ММ.ГГГГ. Просила вернуть на ее банковский счет сумму <данные изъяты> рублей (л.д. 85)

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ответ на поданное ею обращение, в котором указал, что оснований в возмещении денежных средств нет (л.д. 86).

Как следует из выписки по лицевому счету (данные изъяты) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с данного счета за счет кредитных средств был оплачен пакет услуг, на которые ответчик был согласен при заключении Договора. Впоследствии, при отказе истца от ряда услуг, денежные суммы, вновь поступили на данный счет (л.д. 127-128). Согласно представленного истцом расчета от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по Договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: по основному долгу – <данные изъяты> рублей, по процентами за пользование кредитными средствами - <данные изъяты> рублей (л.д. 130-131). Данный расчет суд признает правильный, поскольку он соответствует представленной истцом выписке по лицевому счету (данные изъяты) и не оспорен ответчиком.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гордиенко Натальей Сергеевной и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор (данные изъяты) с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей сроком до востребования, со ставкой (данные изъяты)% годовых за проведение безналичных операций, (данные изъяты)% годовых – за проведение наличных операций, неотъемлемыми частями которого являются анкета-заявление на получение карты <адрес>, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия) (л.д.21-22), а также Тарифы банка. Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ф.И.О2 подтвердила, что ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, с ними согласилась. При заключении Договора ответчиком дано согласие на подключение пакета услуг и оплату за них за счет кредитных средств. Как видно из выписки по лицевому счету, данный пакует услуг был истцом предоставлен ответчику. Впоследствии ответчиком было подано в адрес истца заявление о расторжении договора по соглашению сторон. Последний отказался от расторжения Договора по соглашению сторон и указал истцу, что Договор оформлен надлежащим образом, в соответствии со ст. 820 ГК РФ, считается заключенным с момента его подписания сторонами. При этом, суд установил, что обязательства по выдаче кредита исполнены истцом своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет ответчика, кредит предоставлен, стоимость подключенного пакета услуг оплачена, однако доказательств внесения ответчиком платы за пользование кредитом последний не представил, как и не представил доказательств обращения к истцу с заявлением о полном досрочном погашения кредита, хотя Банк направил ему разъяснения о процедуре досрочного погашения кредита, а именно, о необходимости оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент и написать в отделении банка заявление на полное досрочное погашение.

С учетом вышеизложенного, суд приходит у выводу, что ответчик Гордиенко Н.С. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по заключенному с истцом Договору и на дату рассмотрения дела судом имеет задолженность с размере <данные изъяты>

Рассматривая встречные исковые требования ответчика о расторжении кредитного договора и взыскании сумм, суд исходит из следующего.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В п. 2 ст. 451 ГК РФ указано, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны быть на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Доводы ответчика Гордиенко Н.С. о том, что основанием к расторжению договора в данном случае является отказ истца выдать кредитные средства наличными в кассе банка не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора. Более того, условиями Договора, с которыми истец была согласна при его подписании, предусмотрено подключение пакета услуг и оплата за него за счет кредитных средств. Истцом доказан факт исполнения своих обязательств по договору, а именно: предоставление кредитных денежных средств на открытый на имя ответчика лицевой счет в размере и на условиях, предусмотренных Договором, в том числе, подключение пакета услуг, оплачиваемых за счет кредитных средств. Ответчик, в свою очередь, не представил доказательств исполнения обязательств по Договору, а также не обращался к истцу с требованием о досрочном погашении своих обязательств по нему, поэтому его доводы об отсутствии задолженности по Договору являются несостоятельными.

Кроме того, необходимо отметить, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика по основаниям, указанным в настоящем иске, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку нормами ГК РФ, положениями кредитного договора возможность его расторжения по таким основаниям не предусмотрена.

Принимая во внимание, что кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, которые приняли на себя определенные обязательства, а именно: банк - по предоставлению денежных средств заемщику, а истец - по их возврату, суд приходит к выводу о том, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению условий кредитного договора. При этом, требования ответчика о взыскании в ее пользу суммы 2 200 рублей суд находит несостоятельными, поскольку доказательств неправомерной уплаты ею данной суммы в пользу банка суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом требований в связи с ненадлежащим исполнении ответчиком своих обязательств по Договору, и отказывает ответчику в удовлетворении заявленных встречных исковых требований.

На основании вышеизложенного, суд взыскивает с Гордиенко Натальи Сергеевны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части требований суд в иске истцу отказывает. Кроме того, суд в полном объеме отказывает ответчику Гордиенко Н.С. в удовлетворении встречного иска к    ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании сумм.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в польщу истца подлежит уплате госпошлина, уплаченная при подаче иска, соразмерно удовлетворенным требованиям, в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Иск ПАО КБ «Восточный» к Гордиенко Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

    Взыскать с Гордиенко Натальи Сергеевны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать - <данные изъяты> рублей. В остальной части требований в иске отказать.

    В удовлетворении встречного иска Гордиенко Наталье Сергеевне к    ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора расторгнутым, взыскании сумм отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Усольского городского суда                                                                        Г.Г.Демидова