Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1014/2018 ~ М-777/2018 от 05.04.2018

Дело № 2-1014/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2018 года                             г. Нижний Тагил

Ленинский районный суд г.Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего Гуриной С.А.,

при секретаре судебного заседания Поморцевой О.А.,

с участием: истца Трофимовой И.В., представителей истца – Трофимова В.Н., адвоката Миронова А.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трофимовой И.В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, расторжении договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Трофимова И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Бак» о защите прав потребителей, расторжении договора потребительского кредита. Просит расторгнуть договор потребительского кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Трофимовой И.В. и ПАО «Почта Банк».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком через мобильное приложение по мобильному телефону заключен договор потребительского кредита № на сумму <...> рублей ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет истца в ПАО «Почта Банк» №. При заключении договора путем подачи заявления и согласия посредством сети Интернет в стандартной предложенной банком форме истец не был информирован о том, что обязательным условием для заключения кредитного договора является заключение договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ на сайте банка истец увидел информацию, что сумма его кредитования увеличена до <...> рублей. Данный размер кредитования истца не устроил. ДД.ММ.ГГГГ в банк было подано заявление об отказе от кредита путем расторжения данного договора, в устной форме сотрудник банка оказал в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ в банк была предъявлена претензия о расторжении договора. В СМС-сообщении было отказано в расторжении, Банк потребовал возврата суммы кредита в размере <...> рублей. Полагает что отказ банка в расторжении договора необоснован, основания для расторжения договора имеются. Согласно п.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, договором, иными правовыми актами. В соответствии с ч.2 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе досрочно отказаться от исполнения кредитного договора.

В судебном заседании истец Трофимова И.В. поддержала доводы, изложенные в судебном заседании в полном объеме, просит расторгнуть договор потребительского кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель истца Трофимов В.Н. суду пояснил, что они с супругой ранее уже брали кредит в «Почта Банк», погасили его. Супруге от Банка пришло СМС-сообщение о том, что ей одобрен кредит по сниженной ставке, они решили взять в кредит <...> рублей, про страховку при этом им ничего не поясняли. Одним нажатием на кнопку в мобильном приложении супруга согласилась на кредит в размере <...> рублей, больше согласия ни на что не давала. Полагает, что Банком незаконно при выдаче кредита была навязана страховка, о включении страховки узнали только после того, как распечатали документы из своего личного кабинета.

Представитель истца Миронов А.В. поддержал доводы, указанные в исковом заявлении, просил расторгнуть договор потребительского кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Трофимовой И.В. и ПАО «Почта Банк». В соответствии с ч.2 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истица в 14-дневный срок обратилась в банк с заявлением о расторжении договора, согласия на страховку не давала, полис страхования не выдавался. Все представленные ответчиком документы указывают на то, что они были подписаны одной цифровой подписью, с одним номером. Денежными средствами истец не пользовалась, написала заявление о зачислении суммы в счет погашения кредита, но банк на него не отреагировал. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2016г. № 3854У независимо от уплаты страховой премии истец имеет право отказаться от договора страхования. Истец в своей претензии указала, что просит аннулировать договор, расторгнуть договор. Требование о расторжении договора законно и обоснованно, так как в установленный срок истец обратилась с заявлением в банк о расторжении договора. В добровольном порядке требования удовлетворены не были.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, о чем в деле имеется отчет об отслеживании отправления. Представителем ответчика Путимцевым А.С., действующим на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № в суд направлены возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик исковые требования не признает, все условия договора были согласованы с истцом при его заключении, договор заключен по волеизъявлении обеих сторон, оснований для расторжения договора не имеется, задолженность по кредитному договору истцом не погашена. При таких обстоятельствах судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика в соответствии с ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав собранные по делу письменные доказательства и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Исходя из закрепленного в ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, имеющей прямое действие на территории Российской Федерации и с ч. 1 ст. 12, ч.1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, принципа состязательности и равноправия сторон в судопроизводстве, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Судом сторонам вручены копия искового заявления и приложенные к ним документы, обосновывающие исковые требования, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству. Обязанность доказывания сторонам разъяснена, бремя доказывания между сторонами распределено, и стороны имели достаточно времени и возможностей для сбора и предоставления доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассматривает дело по заявленным истцом требованиям, в пределах и в размере заявленных истцом требований. Истцом заявлены требования о расторжении договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Трофимовой И.В. и ПАО «Почта Банк».

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 и 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Часть 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает право потребителя при оформлении кредитного договора согласовать получение дополнительных услуг за отдельную плату либо отказаться от оказания ему таких услуг.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком через мобильное приложение по мобильному телефону путем подачи заявления и согласия посредством сети Интернет заключен договор потребительского кредита №. Согласно заявлению заемщика о предоставлении потребительского кредита параметры запрашиваемого кредита – Адресный <...> сумма к выдаче (сумма кредита наличными) – <...> рублей, срок кредита – 60 месяцев. Заявление подписано Трофимовой И.В. простой электронной подписью - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-4).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», содержащихся в Согласии, подписанном Трофимовой простой электронной подписью <...>, полная стоимость кредита – <...> % годовых.

Трофимова И.В. выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемой частью договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Трофимова И.А. просила открыть счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и предоставит кредит в сумме и на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита «Адресный <...>».

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Адресный <...>»: кредитный лимит (лимит кредитования) – <...> рублей: кредит 1 – <...> рублей, кредит 2 – <...> рублей. Срок возврата кредита 1 – 24 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 22,90%, количество платежей – 60, размер платежа <...> рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 5 числа каждого месяца. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойки в размере 20% годовых. Заемщик выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка». Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – <...>.

Подписывая согласие на индивидуальные условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Адресный <...>», Трофимова И.В. подтвердила факт согласия с условиями кредитования, в том числе лимита кредитования, информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей по договору, способах исполнения обязательств по договору.

Трофимова И.В. в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защите», подписанном простой цифровой подписью, просила Банк оказывать ей услугу по подключению к программе страховой защиты с даты подписания заявления – с ДД.ММ.ГГГГ., выразив согласие на включение в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК « ВТБ Страхование». Была ознакомлена и согласна с тем, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком, подтверждает, что подключение услуги является добровольным. Выразила согласие на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказанную услугу – единовременно при подписания заявления. Поручила Банку списать со своего счета №, открытого в рамках договора, денежные средства в сумме комиссии, указанной в заявлении – <...> рублей.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью, заключенного между истцом и ответчиком договора, кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг, при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита Кредит 2 (п. 1.5 Общих условий). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6).

Согласно п.2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором

Согласно выписке по Сберегательному счету №, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <...> рублей была зачислена на счет истца в соответствии с распоряжением клиента на перевод. Трофимова И.В. обратилась в банк с заявлением об аннулировании кредита и закрытии кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ., после установленного договором срока его предоставления.

Истцом на основании ст.ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч.2 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», п.2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заявлены требования о расторжении договора.

Расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Из представленных судом доказательств следует, что в установленный срок Трофимова И.В. правом на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита в соответствии с условиями заключенного договора не воспользовалась.

ДД.ММ.ГГГГ Трофимова И.В. обращалась в банк с заявлением об аннулировании кредита и закрытии кредитного договора (л.д. 5), ДД.ММ.ГГГГ Трофимова И.В. обращалась в банк с претензией (л.д. 6), согласно которой также просила аннулировать кредит и закрыть кредитный договор. Согласно ответу ПАО «Почта Банк» оснований для удовлетворения требований не выявлено (л.д. 7).

Требования о признании условий договора недействительными, об отказе от исполнения договора, об отказе от договора страхования, истцом не заявлялись.

Доводы истца о наличии оснований для расторжении договора, в связи с навязыванием банком дополнительной услуги - заключение договора страхования, основаниями для расторжения договора не являются.

Из представленных суду доказательств следует, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в том числе страхования. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (п.9, л.д. 4) обязанность заемщика заключить иные договоры не установлена, заключение отдельных договоров не требуется. Трофимова И.В. была ознакомлена и согласна с тем, что подключение услуги по подключению к программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком, подтверждает, что подключение услуги является добровольным

Из исследованных судом доказательств следует, что на момент заключения договора Трофимова И.В. располагала информацией о полной стоимости кредита, а именно о размере кредита, суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке, сроке кредитования, размере неустойки в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств.

Существенных нарушений условий договора со стороны ответчика в ходе судебного заседания не установлено, представленными суду доказательствами не подтверждено. Доказательств, свидетельствующих о намерении истца заключить договор на иных условиях истцом не представлено, каких-либо нарушений прав потребителя со стороны ответчика допущено не было, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст.ст.12, 181, 194-200, 320 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Трофимовой И.В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, расторжении договора потребительского кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено 16 мая 2018г.

Председательствующий                             Гурина С.А.