Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2615/2015 ~ М-3537/2015 от 23.10.2015

Дело № 2-2615/2015 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2015 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Нечепуренко Д.В.

при секретаре Рау Н.М.

с участием представителя ответчика Полтановой Г.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» к Исаеву А. А.чу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» (далее – ООО «Промрегионбанк») обратилось в суд с иском к Исаеву А.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 151981,22 рублей, которая состоит из: суммы просроченного основного долга в размере 67299,62 рублей, суммы основного долга, взыскиваемого досрочно в размере 7400,36 рублей, суммы процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 26.12.2013 по 07.10.2015 в размере 13465,91 рублей, суммы процентов за пользование просроченным кредитом, начисленной за период с 11.04.2014 по 07.10.2015 в размере 17838,62 рублей, суммы штрафной неустойки за несвоевременную оплату основного долга, начисленной за период с 10.11.2013 по 07.10.2015 в размере 36812,29 рублей, суммы штрафной неустойки за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 10.11.2013 по 07.10.2015 в размере 5879,19 рублей, суммы штрафной неустойки по просроченным процентам по просроченному кредиту, начисленной за период с 12.12.2013 по 07.10.2015 в размере 3285,23 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых, начиная с 08.10.2015 по день погашения задолженности по основному долгу, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4240 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 10.06.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 19К-13, по которому последнему был предоставлен кредит в размере 173313,74 рублей под 24% годовых, сроком погашения 31.05.2015 включительно. Вместе с тем ответчиком ненадлежащим образом исполнены принятые на себя обязательства по данному кредитному договору. В связи с этим ответчику было направлено требование о погашении имеющейся задолженности, которое им оставлено без удовлетворения.

Представитель истца ООО «Промрегионбанк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Исаев А.А. по указанному истцом адресу не проживает, его место нахождения не известно.

В судебном заседании представитель ответчика Исаева А.А. – Полтанова Г.Ю., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ и действующая на основании ордера от 11.12.2015 № 156, против удовлетворения заявленных требований возражала.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск ООО «Промрегионбанк» подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2 (в редакции от 11.02.2013), 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как видно из материалов дела, 10.06.2013 Исаев А.А. обратился в ООО «Промрегионбанк» с Заявлением-анкетой на открытие текущего счета и получение расчетной карты с лимитом кредитования в форме овердрафт, в котором просит заключить с ним договор кредитования банковского счета (смешанный договор), содержащий элементы: договора банковского счета с использованием платежных карт, состоящего из настоящего Заявления-анкеты, Условий обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в ООО «Промрегионбанк», Правил пользования банковскими картами ООО «Промрегионбанк» и Тарифов на услуги ООО «Промрегионбанк»; кредитного договора, состоящего из настоящего Заявления-анкеты, Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использование международных банковских карт ООО «Промрегионбанк», в рамках которого открыть ему текущий счет в российских рублях, предоставить в пользование расчетную карту и кредит в форме овердрафт по расчетной карте на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного Лимита кредита.

С Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использование международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» Исаев А.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписью. Также Исаевым А.А. был подписан "пример графика погашения для оценки полной стоимости кредита".

Согласно п.п. 2.1., 3.3. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использование международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» в целях заключения договора Клиент предоставляет в Банк подписанное собственноручно Заявление-анкету. Договор считается заключенным с указанной в Заявлении-анкете даты подписания Заявления-анкеты уполномоченным представителем ООО «Промрегионбанк». Клиенту предоставляется возможность воспользоваться кредитом с даты активации выданной в рамках договора банковской карты. Кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на счет Клиента с отражением задолженности по счету. Под датой предоставления кредита понимается дата, когда Клиентом совершена дебетовая операция по счету, и соответствующая сумма списана со счета.

В Заявлении-анкете от 10.06.2013 имеется отметкам Банка о том, что предложение (оферта) Клиента о заключении договора акцептовано (заключен договор № 19К-13 от 10.06.2013, открыт текущий счет № 40817810900007005413, оформлена карта № 4374820002249465).

10.06.2013 Исаевым А.А. получена банковская карта № 4374820002249465, что подтверждается распиской в получении банковской карты ООО «Промрегионбанк».

Таким образом, 10.06.2013 между ООО «Промрегионбанк» и Исаевым А.А. был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета с соблюдением письменной формы.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету за период с 11.06.2015 по 09.09.2015, истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, перечислив на счет ответчика денежные средства, при этом Исаевым А.А. совершена дебетовая операция по счету.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В Заявлении-анкете от 10.06.2013 установлен платежный период с 10 по 10 число каждого месяца включительно, процентная ставка по кредиту -24%, срок полного возврата кредита по 31.05.2015 включительно. Ежемесячный платеж по кредиту включает: обязательный минимальный платеж в размере 10% от суммы кредита, определяемой по состоянию на последний день расчетного периода сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита кредитования на последний день расчетного периода.

Согласно п.п. 3.9., 3.10., 3.11., 4.2.2. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использование международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» за пользование кредитом Клиент выплачивает Банку проценты в размере, указанном в Заявлении-анкете. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного погашения суммы кредита включительно. Документом, подтверждающим срок пользования кредитом, является выписка Банка по счету Клиента. Проценты на сумму кредита начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату полного погашения Клиентом кредита (включительно). Клиент обязан возвратить кредит в порядке и сроки, установленные договором.

Представленными выписками по счету за период с 11.06.2013 по 09.09.2015, с 09.11.2013 по 09.09.2015 с 12.06.2013 по 15.02.2014, с 09.11.2013 по 22.12.2014, с 15.03.2014 по 07.10.2015, с 10.11.2013 по 22.12.2014, 11.12.2013 по 18.03.2015, с 15.03.2014 по 07.10.2015, с 22.12.2014 по 31.08.2015 подтверждается тот факт, что Исаев А.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору от 10.06.2013 не исполнил надлежащим образом.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

05.08.2015 в адрес ответчика Банком было направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору № 19К-13 от 10.06.2013 (л.д. 46-48).

Из представленных истцом расчетов задолженности по кредитному договору № 19-К от 10.06.2013 следует, что Исаеву А.А. в период с 11.06.2013 по 25.12.2013 предоставлен кредит на сумму 173313,74 рублей, сумма оплаченного основного долга за период с 11.06.2013 по 09.09.2015 составляет 98 613,76 рублей, сумма просроченного основного долга за период с 11.06.2013 по 09.09.2015 составляет 67299,62 рублей, и задолженность по основному долгу за период с 11.06.2013 по 07.10.2015 – 7400,36 рублей; сумма начисленных процентов по основному долгу за период с 12.06.2013 по 07.10.2015 составляет 22733,32 рублей, из них оплачено 9 267,41 рублей, задолженность по процентам, начисленным по основному долгу за период с 12.06.2013 по 07.10.2015 - 13465,91 рублей; сумма начисленных процентов по просроченному основному долгу за период с 10.11.2013 по 07.10.2015 составляет 18406,14 рублей, из них оплачено за период с 10.11.2013 по 09.04.2014 - 567,52 рублей, задолженность по процентам, начисленным по просроченному основному долгу за период с 10.04.2013 по 07.10.2015 - 17838,62 рублей.

В статье 12 ГПК РФ закреплен принцип состязательности - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Данный принцип представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны.

Учитывая, что доказательств внесения в счет погашения задолженности по кредитному договору № 19К-13 от 10.06.2013 в большем размере, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено, суд, проверив представленные истцом расчеты задолженности по указанному кредитному договору, признает их арифметически правильными и обоснованными, считает возможным согласиться с ними.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафной неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 6.1. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использование международных банковских карт ООО «Промрегионбанк» в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения обязанностей, предусмотренных п.п. 3.6.-3.15 Условий, Банк вправе предъявить Клиенту требование об оплате неустойки в установленном в Заявлении-анкете размере. Штрафная неустойка устанавливается в виде определенного размера процентов от суммы задолженности по кредиту, имеющейся на дату неисполнения, ненадлежащего исполнения обязанностей, и начисляется с даты, следующей за датой неисполнения, ненадлежащего исполнения вышеуказанных обязанностей, до момента исполнения обязанностей.

В Заявлении-анкете от 10.06.2013 установлена штрафная неустойка за несвоевременную оплату кредита и процентов – 48% за каждый день просрочки.

Как следует из представленных истцом расчетов задолженности по кредитному договору №19К-13 от 10.06.2013, задолженность по штрафной неустойке, начисленной по просроченному основному долгу за период с 10.11.2013 по 07.10.2015 составляет 36812,29 рублей, - по просроченным процентам основного долга за период с 10.11.2013 по 07.10.2015 - 5879,19 рублей, - по просроченным процентам просроченного основного долга за период с 12.12.2013 по 07.10.2015 – 3285,23 рублей.

Проверив указанные выше расчеты, суд приходит к выводу о том, что расчет штрафной неустойки произведен, исходя не из 48% за каждый день просрочки, а исходя из 48% годовых.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ" от 01.07.1996 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд считает, что в данном случае размер штрафной неустойки подлежит уменьшению с 48 % в день (17520 % годовых) до 24 %в год, поскольку имеет место явная несоразмерность размера подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом судом принимается во внимание размер процентной ставки по предоставленному кредиту, размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, период просрочки, а также то, что истцом доказательств того, что нарушение ответчиком сроков исполнения обязательств повлекло для него значительные негативные последствия, не представлено.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика Исаева А.А. в пользу истца ООО «Промрегионбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 10.06.2013 № 19К-13 в размере 128992 рубля 85 копеек, из которой сумма основного долга 74699 рублей 98 копеек (67299,62 + 7400,36), сумма процентов за пользование кредитом за период с 26.12.2013 по 07.10.2015 - 13465 рублей 91 копейка, сумма процентов за пользование просроченным кредитом за период с 11.04.2014 по 07.10.2015 – 17838 рублей 62 копейки, сумма штрафной неустойки за несвоевременную оплату основного долга за период с 10.11.2013 по 07.10.2015 – 18406 рублей 14 копеек, сумма штрафной неустойки за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом за период с 10.11.2013 по 07.10.2015 - 2939 рублей 59 копеек, сумма штрафной неустойки по просроченным процентам по просроченному кредиту за период с 12.12.2013 по 07.10.2015 – 1642 рубля 61 копейка.

Кроме того, с ответчика Исаева А.А. в пользу ООО «Промрегионбанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых, начиная с 08.10.2015 по день погашения задолженности по основному долгу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно платежному поручению от 16.10.2015 № 2911 при подаче данного иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4 240 рублей.

Принимая во внимание, что исковые требования ООО «Промрегионбанк» удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика Исаева А.А. в пользу истца ООО «Промрегионбанк», понесенные последним судебные расходы - по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 3779 рублей 86 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» к Исаеву А. А.чу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Исаева А. А.ча в пользу общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» задолженность по кредитному договору от 10.06.2013 № 19К-13 в размере 128992 рубля 85 копеек.

Взыскать с Исаева А. А.ча в пользу общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» проценты за пользование кредитом, за период начиная с 08.10.2015 до полного погашения основного долга по кредиту, из расчета 24% годовых от оставшейся суммы основного долга по кредиту.

Взыскать с Исаева А. А.ча в пользу общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3779 рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья: подпись Д.В. Нечепуренко

Мотивированное решение составлено 18.12.2015

Копия верна.

Судья: Секретарь:

Оригинал находится в деле № 2-2615/2015 Октябрьского районного суда г. Томска.