Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-155/2015 (2-4156/2014;) ~ М-3047/2014 от 08.08.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2015г. г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Вохминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Даниловой Е.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Данилова Е.С. обратилась с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», уточненным в ходе судебного разбирательства, о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между Даниловой Е.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 200 001 рублей, под 19,5% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении договора на нее была возложена обязанность по оплате страхового взноса в размере 23 200 рублей, что является незаконным, противоречащим закону «О защите прав потребителей» и ущемляющим ее права. Данная услуга ей была навязана, несмотря на ее отказ в предоставлении данной услуги; истица не могла повлиять на содержание кредитного договора, являющимся типовым; отсутствовал выбор страховых компании. Кроме того, с нее необоснованно удержана денежная сумма в размере 95 рублей, связанная с безналичными операциями банка.

В связи с этим, просит признать недействительным условие кредитного договора о возложении на заемщика заключить договор страхования, взыскать указанную сумму – 23 200 рублей в ее пользу, комиссию за безналичные операции в размере 95 рублей. Так как банк незаконно пользовался ее денежными средствами, просит взыскать проценты за пользование ими, что с учетом периода составляет 1 647 рублей 03 копейки, исходя из процентной ставки рефинансирования 8,25 %, также исходя из процентной ставки 19,5 % по кредитному договору в размере 3 904 рубля. Ранее Данилова Е.С. направляла претензию с требованием о возвращении денежных средств от 26 июня 2014г., на которую ответчик не ответил. При таких обстоятельствах просит взыскать неустойку в размере 3% от суммы долга в размере 28 846 рублей 03 копейки, а также штраф по закону «О защите прав потребителей». Кроме того, противоправными действиями ответчика ей были причинены нравственные страдания, который оценивает в размере 30 000 рублей.

Истица Данилова Е.С. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку представителей Пель М.С. и Суш А.А., которые уточненный иск поддержали в полном объеме, по основаниям в нем изложенным.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО «СК «Спектр АВИА С» в зал суда не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, явку представителей не обеспечили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между Даниловой Е.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 200 001 рубль сроком на 60 месяцев под 19,5% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 29 число каждого месяца. Ежемесячный взнос равен 6 043 рубля.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 200 000 рублей.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГг.

В Заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГг. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Спектр АВИА С»», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,4 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГг., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 800 рублей. В примечании № 1 к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

В анкете заявителя, подписанной Даниловой Е.С., последняя выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и трудоспособности; она предупреждена о том, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договора страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГг. Даниловой Е.С. написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где указана плата за страхование: в виде страховой премии в размере 800 рублей ежегодно, и размер платы за организацию страхования в размере 800 рублей ежемесячно. В условиях данного заявления также предусмотрено, что Данилова Е.С. извещена о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Данилова Е.С., подписывая указанное заявление, подтвердила, что ей известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, были приняты Даниловой Е.С. добровольно на основании ее заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, и именно в связи с этим она подписала кредитный договор и заявление на страхование.

Как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Данилова Е.С. была ознакомлена, согласилась с ним, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Кроме того, Даниловой Е.С. предоставлялся иной вариант кредитования без дополнительного обеспечения в виде страхования, а именно с предоставлением указанной суммы кредита с повышенной процентной ставкой 22,5% годовых, от которого она отказалась, что подтверждается ее заявлением на предоставление кредита.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

При этом из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена обязательным условием – заключение договора добровольного страхования.

Списание денежных средств со счета Даниловой Е.С. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению Даниловой Е.С. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на личное страхование и страхование риска от потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 Гражданского кодекса РФ недействительным условия кредитного договора о страховом взносе на личное страхование и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса и процентов на сумму страхового взноса. Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как видно из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГг. на основании заявления Даниловой Е.С. банком удержана комиссия в размере 95 рублей за безналичные операции, по перечислению денежной суммы в 5 350 рублей с расчетного счета № на расчетный счет №.

Таким образом, оснований для взыскания указанной денежной суммы в качестве убытков истца в рамках рассматриваемого кредитного договора не имеется.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Даниловой Е.С. оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном удовлетворении ее требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Даниловой Е.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                 Е.С. Снежинская