Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2013 ~ М-264/2013 от 25.01.2013

Дело № 2-818/2013 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитиной Л.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец Никитина Л.А. обратились в суд к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 53530 рублей под 23,7% годовых. Банк возложил на заемщика обязанность по уплате комиссии за снятие денежных средств в размере 4,9%, комиссии за внесение денежных средств в размере 80 рублей, а также банк обязал заемщика уплатить страховой взнос на личное страхование в размере 1080 рублей. Просит признать недействительными пункты договора «Комиссия за снятие наличных денежных средств БСС» и «Комиссия за внесение наличных денежных средств на ТБС», раздел «В» параметры Страхования» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного заемщиком и ОАО«Восточный экспресс банк» ; взыскать с ответчика уплаченную комиссию за снятие денежных средств в сумме 2622,97 рублей, уплаченную комиссию за внесение денежных средств в сумме 980 рублей, страховую премию 1080 рублей, всего 4682,97 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей.

Истец Никитина Л.А. в судебном заседании уточнила исковые требования, просит признать недействительными пункты «Комиссия за снятие наличных денежных средств БСС» и «Комиссия за внесение наличных денежных средств на ТБС», раздел «В» параметры Страхования» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного заемщиком и ОАО«Восточный экспресс банк» в части взыскании комиссий и страховых плат, просит взыскать с ответчика 1080 рублей – сумму страховой премии, комиссию за безналичные операции 40 рублей (4х10), комиссию за прием наличных денежных средств 110 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ОАО «ДальЖасо» направил возражение на исковое заявление, в котором указывает на то, что Никитина Л.А. самостоятельно выразила свое желание в письменной форме, согласившись с условиями заключения кредитного и подписывая договор. Считают заключение договора страхования от несчастного случая с Никитиной Л.А. правомерным, основанным на нормах действующего законодательства РФ. Помимо этого, п.3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от оплаты дополнительных работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Письменных заявлений о расторжении договора страхования от Никитиной Л.А. не поступало. В соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон. Никитина Л.А. не является стороной договора страхования от несчастного случая № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку данный договор заключен между ОАО «ДальЖАСО» (Страховщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (Страхователь). Поскольку период страхования истек, стороны исполняли свои обязательства надлежащим образом, не усматривается оснований для признания данных правоотношений неправомерными. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, страховой премии следует признать незаконными.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд находит установленным, что между Никитиной Л.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 53530 рублей под 23,7% годовых. Как следует из Заявления на получение кредита Банк возложил на заемщика обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в банках и банкоматах Банкав размере 4,9%, комиссии за внесение денежных средств на ТБС в размере 80 рублей, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., а также банк обязал заемщика уплатить страховой взнос на личное страхование в размере 1080 рублей. Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя Никитиной Людмилы Александровны, с последней произведены следующие удержания помимо процентов по кредитному договору: ДД.ММ.ГГГГ - 1080 руб. страховой взнос, 13 июля, 2 августа, 24 августа, ДД.ММ.ГГГГ – по 10 рублей как комиссия за безналичные операции по вкладам (10х4), также 110 рублей ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет согласно договора. Итого, удержано 1230 рублей.

Суд полагает, что банк навязал истцу услуги в части взимания комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за безналичные операции по вкладам, взимание страховой премии за страхование жизни и здоровья 1080 рублей.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.

При этом, суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суду не представлено доказательств того, что кредитный договор был бы заключен без взимания указанных комиссий. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца.

Суд считает, что данные услуги является навязанными, в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения договора о взыскании с Никитиной указанных сумм подлежат отмене, а суммы, уплаченные истцом, возврату, поскольку были получены ответчиком без правовых оснований.

При разрешении исковых требований суд учитывает, что в силу закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Внесение Никитиной вышеуказанных комиссий не свидетельствует о заинтересованности истца в использовании данного счета, поскольку в силу ст. 819 ГК РФ суть правоотношений по кредитному договору для заемщика заключается в получении кредита и исполнении обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов, при этом действием, достаточным для исполнения указанных обязательств заемщика, является своевременная передача определенной части полученных в качестве кредита денежных средств и процентов по ним кредитору. Таким образом, механизм учета поступивших от заемщика денежных средств находится за рамками действий заемщика по кредитному договору и не представляет для него интереса, в связи с чем, оплата за названные действия не может возлагаться на заемщика, как на лицо, потребляющее соответствующую услугу. При таких обстоятельствах суд находит, что банком навязана дополнительная услуга при получении истцом кредита, поскольку истец подтверждает лишь заинтересованность в получении денежных средств.

Согласно выписке из лицевого счета Никитиной Л.А., ею были произведены платежи:

ДД.ММ.ГГГГ - 1080 рублей (страховой взнос за кредит),

ДД.ММ.ГГГГ – 10 рублей (комиссия за безналичные операции),

ДД.ММ.ГГГГ - 10 рублей (комиссия за безналичные операции),

ДД.ММ.ГГГГ - 10 рублей (комиссия за безналичные операции),

ДД.ММ.ГГГГ - 10 рублей (комиссия за безналичные операции),

ДД.ММ.ГГГГ – 110 рублей (комиссия за прием наличных средств).

Всего : 1230 рублей.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом. Суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в сумме 300 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать штраф (1230 руб.+300) = 1530 руб. : 2 = 765 руб.

Кроме того, с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в силу ст. 103 ГПК РФ.

В остальной части исковых требований истцу отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 197-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Никитиной Л.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Признать недействительными пункты «Комиссия за снятие наличных денежных средств БСС» и «Комиссия за внесение наличных денежных средств на ТБС», раздел «В» параметры Страхования» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиком Никитиной Л.А. и ОАО«Восточный экспресс банк» в части взимания комиссий за снятие наличных денежных средств в банках и банкоматах Банкав, комиссии за внесение денежных средств, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссий за безналичные операции, взимании страхового взноса на личное страхование.

Взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Никитиной Л.А.: 1080 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, 40 рублей, уплаченных в качестве комиссии за безналичные операции, 110 рублей, уплаченных в качестве комиссии за прием наличных денежных средств, всего 1230 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Никитиной Л.А. 300 рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Никитиной <данные изъяты> в размере 765 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 400 рублей.

    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 200 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Чернышова Р.В.