Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1429/2016 ~ М-5980/2015 от 22.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск            04 апреля 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Охремчук Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубева АС к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Голубев А.С. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, в котором с учетом уточнений просит признать недействительным п. 20 Согласия на кредит, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающий поручение Банку перечислить денежные средства на расчетный счет определенной страховой организации, применить последствия недействительности, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истцом в счет оплаты «страховой премии» в сумме 63000 рублей, применить последствия недействительности, обязать ответчика сделать перерасчет «Графика погашения кредита и уплаты процентов», исключив из него, проценты, начисленные на сумму «страховой премии», в сумме 36 936 рублей, взыскать с ответчика проценты начисленные на сумму удержанной «страховой премии» в размере 745 рублей 11 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, в размере 45 360 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Голубевым А.С. и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на получение персонального кредита в сумме 413 000 рублей сроком на 60 месяцев, под процентную ставку 19.9% годовых. Согласно условиям, на заемщика, помимо обязанности выплатить проценты за пользование денежными средствами, возложена обязанность оплатить страховой взнос на личное страхование - единовременно в сумме 63 000 рублей. Из условий «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № - составной части Договора», а также «Полиса Единовременный взнос ВТБ24 № - «Программа «Лайф+» составленных ответчиком, без участия истца, следует, что Выгодоприобретателем по страховым случаям является Банк (п. 2 Полиса). Ответчик не предоставил истцу выбор иного способа заключения договора страхования, не предоставил возможности обратиться в другую страховую компанию, с более низкой страховой платой, либо с другими условиями, более приемлемыми для заемщика. Все документы для оформления заявки на получение кредита были предоставлены на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В документах изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Заемщик не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Кредитный Договор является типовым, то без подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, содержащего п.20 о поручении Банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии, кредит не выдается. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации.

В судебное заседание истец Голубев А.С. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства, доверил представлять свои интересы представителю Шужданец Д.А. (полномочия проверены), который в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, возражений на иск не представил.

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, между Голубевым А.С. и ПАО Банк ВТБ 24 05.10.2015г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 413 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % (л.д. 16-20).

Пунктом 20 Согласия на кредит предусмотрено, что заемщик дает поручение составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма - (63000 рублей), получатель (страховая компания) - ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 18).

Также установлено, что между истцом Голубевым А.С. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен самостоятельный договор страхования по программе "Лайф +", удостоверенный страховым полисом "Единовременный взнос ВТБ 24" № от ДД.ММ.ГГГГ. на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос ВТБ 24" (далее - условия страхования), являющимися неотъемлемой частью страхового полиса. Страховыми рисками по нему являются: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни, 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни, 3) госпитализация в результате несчастного случая и болезни, 4) травма. Страховая премия составляет 63000 рублей.

При этом до заемщика Голубева А.С. при подписании указанного договора доведена информация о том, что он имеет право отказаться от договора страхования в любое время. С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе. Кроме того, размер страхового взноса и страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Истец оспаривает взимание банком платы за страхование, требуя признать условия указанного кредитного договора в соответствующей части недействительными.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

Исследовав представленные доказательства, суд со ссылкой на приведенные выше нормы права приходит к выводу о том, что Голубев А.С. при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные также и в условиях, правилах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страхового взноса.

Статьей 1 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В пункте 23 Согласия на кредит заемщик подтверждает, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, до заемщика при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

В соответствии с п. 6.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Условий.

Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе "Лайф +" и Особые условия по страховому продукту "Единовременный взнос" подписаны лично Голубевым А.С. (л.д. 23).

С условиями страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований Голубева А.С. о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскания с ответчика уплаченных денежных средств в счет оплаты страховой премии, обязании ВТБ 24 (ПАО) сделать перерасчет «Графика погашения кредита и уплаты процентов», исключив из него, проценты, начисленные на сумму «страховой премии» у суда не имеется.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, Особых условиях по страховому продукту "Единовременный взнос" в страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Поскольку фактов нарушения банком прав Голубева А.С. как потребителя судом не установлено, основания для взыскания процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Голубева АС к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – отказать, в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                         О.В. Присяжнюк