Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-243/2014 (2-4153/2013;) ~ М-3989/2013 от 27.11.2013

Дело № 2-243/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2014 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Вдовина И.Н.,

при секретаре Мартюшевой Е.В.,

с участием представителя истца Шубиной Н.Ф., действующей на основании доверенности от 12.11.2013 года №9-2038,

представителя ответчика Панина Н.Н., действующего на основании доверенности от 30.10.2013 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сазоновой О.Н. к ОРГ о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сазонова О.Н. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ОРГ (далее банк) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что 25.03.2011 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 17,0% годовых сроком на 48 месяцев. Согласно договора за расчетное обслуживание предусмотрена уплата истцом комиссии в размере <данные изъяты> ежемесячно. Данная комиссия оплачивалась истцом ежемесячно в период с 25.04.2011 года по 25.12.2012 года и в общей сложности составила <данные изъяты>. Кроме того, в соответствиями с условиями кредитного договора истец уплатил единовременно комиссию за зачисление денежных средств на его счет в размере <данные изъяты> рублей. Истец полагает, что в силу закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, таким образом, условия кредитного договора, возлагающие на истца обязанность по оплате комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика ущемляют права истца как потребителя. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика комиссию в сумме <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет истца, комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, за период с 25.03.2011 года по 24.12.2013 года в размере <данные изъяты>, неустойку, согласно п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», за период с 24.11.2013 года по 24.12.2013 года в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Сазонова О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, доверила представление своих интересов Шубиной Н.Ф.

В судебном заседании представитель истца Шубина Н.Ф. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при этом не настаивала на взыскании с ответчика сумм комиссий на расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств в общем размере <данные изъяты>, которые ответчик добровольно возместил 24.12.2013 года.

Представитель ответчика ОРГ» Панин Н.Н. в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме, так как 24.12.2013 года банк произвел зачисление указанных комиссий в сумме <данные изъяты> на счет истца.

Суд счел возможным, рассмотреть дело в отсутствие истицы, поскольку в силу ст. 167 ГПК РФ, ее неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита (зачисление кредитных денежных средств на счет), как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита, а именно по зачислению кредитных средств на счет истца и по расчетному обслуживанию судного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П, обязанность создания условий предоставления и погашения кредита, возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета, а также зачисление кредитных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, условия договора о том, что кредитор за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента взимает комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Возложение на потребителя платы за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет истца по указанному кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих обязанностей в рамках кредитного договора.

Условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента, противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя, поэтому такие условия договора, являются недействительными в силу ничтожности.

В судебном заседании установлено, что 25 марта 2011 года на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик заключил с истцом кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 17,00% годовых сроком на 48 месяцев.

Согласно п. 2.8 указанного кредитного договора, установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,43% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>, которая подлежит уплате заемщиком ежемесячно. Кроме того, согласно п. 2.16 этого же договора, комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика составляет <данные изъяты>. Указанные суммы были уплачены истцом в период с 25.03.2011 года по 25.12.2012 года.

Судом установлено, что данные платежи (тарифы) не являются процентной ставкой по кредиту. Взимание комиссий возможно банком за осуществление банковских операций, предусмотренных в ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», однако таких видов комиссий, как комиссии за зачисление кредитных денежных средств и расчетное обслуживание ссудного счета, названной нормой закона не предусмотрены.

Суд считает, что зачисление денежных средств и расчетное обслуживание счета клиента, являются частью действий банка по предоставлению денежных средств в пользование заёмщику по кредитному договору, то есть не являются какими-либо самостоятельными услугами, банковскими операциями.

Оплата заёмщиком комиссий за зачисление кредитных средств на счет и расчетное обслуживание по кредитному договору, не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами федеральных органов исполнительной власти, министерств и ведомств), в связи с чем, взимание таких комиссионных вознаграждений ущемляет права потребителя, являются услугами навязанными, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», из которой следует, что условия указанного выше договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункты 2.8, 2.16 кредитного договора № от 25.03.2011 года, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которым, ответчик взимает комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительны в силу своей ничтожности, из чего следует, что иные положения указанного договора, устанавливающие обязанность уплаты, размеры и сроки уплаты комиссий за зачисление денежных средств и расчетное обслуживание также недействительны.

Вместе с тем, поскольку, в силу ст. 408 ГК РФ, истцом надлежаще исполнен указанный кредитный договор, то обязательства по данному кредитному договору являются прекращенными, а значит отсутствуют основания для признания условий кредитного договора № от 25.03.2011 года, заключенного между истцом и ответчиком, в части обязанности заемщика по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, а также по ежемесячной уплате комиссии за расчетное обслуживание недействительными. Однако не препятствуют взысканию с ответчика денежных сумм, уплаченных истцом при исполнении обязательств по договору в указанной части.

Согласно исковому заявлению, истец просит взыскать с ответчика комиссию в сумме <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. Вместе с тем, согласно выписки из лицевого счета на имя истца, 24.12.2013 года банком добровольно произведено зачисление сумм указанных комиссий в общем размере <данные изъяты> (<данные изъяты>+ <данные изъяты>), что истцом не оспаривается, в связи с чем, в данной части исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За пользование чужими денежными средствами за период с 25 апреля 2011 года по 24 декабря 2013 года, с учетом сроков оплаты указанной выше комиссии за расчетное обслуживание кредита, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Представленный суду истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, на сумму <данные изъяты>, суд не может признать правильным, так как должен производиться за указанный период следующим образом:

расчет процентов за 1 день	период пользования чужими денежными средствами	количество дней в период	сумма
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 959	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 929	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360= 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 897	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 869	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 839	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 808	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 779	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 749	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 718	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 689	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 657	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 628	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 599	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 569	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 539	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 509	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 477	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 449	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 419	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 388	<данные изъяты>
<данные изъяты> х 8,25 / 100 / 360 = 0,78	ДД.ММ.ГГГГ – 24.12.2013	х 359	<данные изъяты>
		Итого	<данные изъяты>

Таки образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами начисленные на комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере <данные изъяты>.

Вместе с тем, суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, произведенным истцом на сумму комиссии за зачисление кредита на счет заемщика, поскольку этот расчет произведен верно, судом проверен, ответчик не возражает против данного расчета. В связи с этим, проценты за пользование чужими денежными средствами на уплаченную 25.03.2011 года истцом комиссию за зачисление кредита на счет заемщика, за период с 25.03.2011 года по 24.12.2013 года подлежат взысканию с ответчика в размере <данные изъяты>.

Общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>+ <данные изъяты>).

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28, п. 1 и 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению в десятидневный срок для предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

13.11.2013 года ответчиком получена претензия от истца, однако, требования потребителя удовлетворены лишь 24.12.2013 года, при этом письменный ответ на претензию потребителя Банком не направлялся.

Удовлетворяя требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, суд принимает во внимание заявленный размер данной неустойки и исходит из того, что неустойку необходимо рассчитывать с 24.11.2013 года по 24.12.2013 года (30 день), что составляет сумму в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>, 03/100 х 3 х 30 день). Указанный период просрочки выполнения требований потребителя не противоречит материалам дела, поскольку ответчик добровольно исполнил требования потребителя 24.12.2013 года.

Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика (п. 34).

Поскольку ответчиком не представлены доказательства исключительности обстоятельств, позволяющих применить данную норму, суд считает, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки снижению не подлежит.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу в результате нарушения его прав как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в его пользу в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 3000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм.

С учетом размера, подлежащих взысканию с ответчика суммы в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>+ <данные изъяты>+ <данные изъяты>), с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 50%).

В соответствие со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истица понесла судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

Решая вопрос об удовлетворении требования о взыскании издержек, связанных с рассмотрением дела—по оплате услуг представителя, суд исходит из сложности настоящего гражданско-правового спора, разумности таких расходов, количества судебных заседаний, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца соответствующие расходы в сумме <данные изъяты> рублей. Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оплате услуг нотариуса за удостоверение доверенности в размере <данные изъяты> рублей. Общий размер судебных издержек, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты>).

В силу ст. 103 ГПК РФ, с учетом требований имущественного характера, подлежащих оценке, - <данные изъяты> копейки, а также имущественного характера, неподлежащих оценке, - <данные изъяты>, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Сазонова О.Н. к ОРГ о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с ОРГ в пользу Сазоновой О.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, судебные издержки в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Сазоновой О.Н. - отказать.

Взыскать с ОРГ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Вдовин

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>