Решения по делу № 2-751/2018 ~ М-5331/2017 от 25.12.2017

№ 2-751/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Пермь 26 февраля 2018 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Перевалова А.М., при секретаре Устюговой Г.Н.,

с участием представителя истца Малова Д.В. на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ «Дельта Кредит» к Костаревой О. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру,

УСТАНОВИЛ:

АО «КБ «Дельта Кредит» (далее – истец, банк, залогодержатель) обратилось в суд с иском к Костаревой О. Ю. (далее - ответчик, заемщик, залогодатель) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, (далее – Кредитный договор), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 748 800,00 руб. сроком на 182 календарных месяца под 17,25 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (далее – квартира), за цену 2 350 000 руб.

Истец свои обязательства по перечислению денег исполнил, перечислив всю сумму кредита, что подтверждается выпиской из банковского счета.

На предоставленные денежные средства ответчиком была приобретена квартира по договору купли-продажи недвижимого имущества с привлечением личных и кредитных денежных средств.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств в соответствии с п. 1.4. Кредитного договора является залог (ипотека) квартиры в силу закона.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) и п. 1.4.2., п. 4.1.7 Кредитного договора залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Заемщик выбрал вид кредитования со страхованием и отказался от программы, которая предусматривает отсутствие личного и титульного страхования и более высокую процентную ставку по кредиту.

Таким образом, помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом об ипотеке страхование заложенного имущества Кредитным договором (п. 1.4.2., п. 4.1.7.) предусмотрена обязанность ответчика осуществить в пользу Банка на срок действия Кредитного договора договор страхования рисков утраты и повреждения Квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения) права собственности на Квартиру правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Кредитному договору.

Согласно п. 4.1.8. Кредитного договора ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. п. 1.4.2. и 4.1.7. Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО «Росгосстрах» (далее - «Страховщик») был заключен Договор страхования № (далее — «Договор страхования»).

В соответствии с п. 4.1, 4.2, 4.3 Договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Оплата производится до 13 января ежегодно. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования.

По состоянию на апрель 2017 г. ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередной страховой премии по указанному Договору страхования, что привело к нарушению ответчиком обязательств по Договору страхования, Кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке; нарушению прав и законных интересов истца как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком страхования, предусмотренного Кредитным договором и Договором страхования.

ООО «Росгосстрах» уведомило банк, ответчика о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 11 657, 00 руб., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 17,25 % годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен пунктом 3.2., 3.3. Кредитного Договора.

В рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у банка в случае, в том числе, просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней; неисполнении и ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, договору страхования, договору купли-продажи (п. 4.4.1 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено письмо-требование № о досрочном возврате кредита по Кредитному договору. Однако указанные требования исполнены не были.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 716 358,37 руб., включая сумму невозвращенного основного долга – 710 982,17 руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов — 5 376, 20 руб.

Согласно Отчету об определении рыночной стоимости квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры определена в размере 1 640 270 руб., соответственно начальная продажная стоимость квартиры составляет 1 312 216 руб., что является 80% от указанной рыночной стоимости.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №, определенную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 716 358,37 руб., включающую в себя: сумму невозвращенного основного долга - 710 982,17 руб.; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 5 376,20 руб.; а также сумму процентов, начисленных банком в соответствии с условиями Кредитного договора № на сумму основного долга по кредиту из расчета ставки 17,25% процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита. Обратить взыскание на квартиру путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 312 216 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 16 363,58 руб., сумму расходов на услуги представителя в размере 25 000 руб., расходы по оплате услуг по оценке недвижимого имущества в размере 5000 руб. (л.д.2-6).

Истец в судебное заседание направил представителя, который     настаивает на удовлетворении иска.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен по месту регистрации, позицию по делу не выразил. Суд рассматривает спор по правилам заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КБ Дельта-Кредит» (в дальнейшем реорганизованного в банк, ОГРН №) (далее – банк, истец) и заемщиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 748 800 руб. сроком на 182 месяцев под 17,25% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления займа, и по дату фактического возврата. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 41,70 кв.м, стоимостью 2 350 000 руб. (далее – квартира), а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (пункт 3.1) ( л.д. 14-24).

Кредит в сумме 748 800 руб. зачислен на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета ( л.д.9-13).

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры (п. 1.4).

Согласно статье 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закона об ипотеке) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены Закладной (п.1.4 кредитного договора), составленной ДД.ММ.ГГГГ заемщиком (залогодателем), а также залогодержателем (банком) и выданной Управлением Росреестра по Пермскому краю залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 30-33).

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона об ипотеке и п. 1.4.2., п. 4.1.7 Кредитного договора залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Заемщик выбрал вид кредитования со страхованием и отказался от программы, которая предусматривает отсутствие личного и титульного страхования и более высокую процентную ставку по кредиту.

Таким образом, помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом об ипотеке страхование заложенного имущества, Кредитным договором (п. 1.4.2., п. 4.1.7.) предусмотрена обязанность ответчика осуществить в пользу банка на срок действия Кредитного договора договор страхования рисков утраты и повреждения квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц, а также риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Кредитному договору.

Согласно п. 4.1.8. Кредитного договора ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п. п. 1.4.2. и 4.1.7. Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО «Росгосстрах» (далее - «Страховщик») был заключен Договор страхования № (далее — «Договор страхования») (л.д. 35-41).

В соответствии с п. 4.1, 4.2, 4.3 Договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Оплата производится до 13 января ежегодно. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования.

По состоянию на апрель 2017 г. ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередной страховой премии по указанному Договору страхования.

Страховщик уведомил банк, страхователя (ответчика) о расторжении Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43).

Указанное обстоятельство привело к нарушению ответчиком обязательства по страхованию квартиры, предусмотренного Договором страхования, Кредитным договором, а также к нарушению требований статьи 31 Закона об ипотеке; нарушению прав и законных интересов истца как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком страхования, предусмотренного Кредитным договором и Договором страхования.

Исходя из положений статьи 35 Закона об ипотеке при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Согласно подпункту «в» п. 4.4.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования заемщику о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, Договором страхования, Договором купли-продажи, иным соглашением Кредитора и заемщика, содержащим денежные и иные обязательства Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено письмо-требование № о досрочном возврате кредита по Кредитному договору. (л.д.44, 45-47). Однако указанные требования исполнены не были.

По представленному истцом расчету, определенному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 716 358, 37 руб., из них: сумма невозвращенного основного долга — 710 982,17 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов — 5 376,20 руб. Доказательств, опровергающих изложенное, ответчиком не представлено, расчет проверен судом и признан правильным.

Суд удовлетворяет требования банка исходя только лишь из факта не выполнения ответчиком обязанности по договору страхования.

В соответствии с частью 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 16 363,58 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), исходя из 10 363,58 руб. по требованию о досрочном взыскании кредитной задолженности и в размере 6 000 руб. по требованию об обращении взыскания на квартиру (согласно подпунктам 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ). Поскольку иск удовлетворен, расходы истца по оплате госпошлины на основании статьи 98 ГПК РФ в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.

Расходы истца по проведению оценки на основании заключенного между истцом (заказчиком) и ООО <ААА> (исполнителем) договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оказании оценочных услуг по определению стоимости квартиры (л.д. 48-51) в размере 5 000 руб. документально не подтверждены, расходы истца по оказанию юридических услуг по договору от ДД.ММ.ГГГГ с ООО <БББ> (л.д. 108-121) в размере 25 000 руб. также документально не подтверждены. Поэтому суд не взыскивает эти расходы с ответчика.

Изложенное не лишает истца права на обращение в суд с соответствующим заявлением в дальнейшем, после оплаты указанных расходов и представления в суд подтверждающих эти обстоятельства документов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 237 ГПК РФ, суд

ЗАОЧНО РЕШИЛ:

иск АО «КБ ДельтаКредит» удовлетворить.

Взыскать с Костаревой О.Ю., в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 716 358,37 руб., из них: сумму невозвращенного основного долга - 710 982,17 руб.; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 5 376,20 руб.; а также сумму процентов, начисленных на сумму основного долга по кредиту из расчета ставки 17,25% процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 16 363,58 руб.

Обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 41,70 кв.м, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 312 216 руб.

Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Перми заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья – подпись – А.М. Перевалов