Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-927/2015 ~ М-948/2015 от 03.06.2015

№ 2 – 927 / 2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кочубеевское 15 июля 2015 года

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Душко Д.А.,

при секретаре судебного заседания Каплановой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» в лице Ставропольского филиала к Соболевой Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» в лице Ставропольского филиала обратилось в суд с иском к Соболевой Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 09 марта 2013 года между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» и Соболевой Е.В. был заключен договор № 935-46102169-810/13ф о предоставлении кредита на пластиковую карту Eurocard / Mastercard virtual номер карты 522003………3105 по карточному счету № на условиях открытия кредитной линии с лимитом кредитования 75000 рублей, со сроком погашения кредита не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

Ставка процента или частичного исполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязуется уплачивать неустойку в размере 500 рублей за каждый факт нарушения. В случае возникновения несанкционированного овердрафта уплатить проценты за превышение лимита кредитования в размере 56 % годовых от суммы неразрешенного овердрафта.

Держатель обязуется ежемесячно до 20 числа каждого месяца погашать плановую сумму по кредитной карте в размере не менее 2 % от суммы задолженности по кредитной карте на последний день текущего месяца и проценты за пользование заемными средствами.

Заемщик существенно нарушил условия кредитных договоров, погашение кредита и уплату процентов по ним не производил. Предложения банка погасить задолженность по договорам проигнорировал.

По состоянию на 30 апреля 2015 года задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 94146 рублей 65 копеек, из которой:

основной долг – 50784,29 рублей,

проценты – 14337,61 рублей,

неустойка – 29024,75 рублей.

Заемщик не выполняет принятые на себя по кредитному договору обязательства, в связи с чем у банка в соответствии с условиями договоров возникло право требовать досрочного погашения кредита.

Просит расторгнуть договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» и Соболевой Е.В.

Взыскать с Соболевой Е.В. задолженность по кредитному договору № 935-4612169-810/13ф от 09 марта 2013 года по состоянию на 30 апреля 2015 года в сумме 94146,65 рублей в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА», из которой:

основной долг – 50784,29 рублей,

проценты – 14337,61 рублей,

неустойка – 29024,75 рублей.

Взыскать с Соболевой Е.В. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3024,40 рублей.

В судебное заседание представитель истца ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» в лице Ставропольского филиала не явился, хотя о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом был извещен. В суд представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело по иску ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» в лице Ставропольского филиала к Соболевой Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в отсутствии представителя истца.

В судебное заседание ответчик Соболева Е.В., надлежаще извещенная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, сведений о причине неявки суду не представила.

Таким образом, суд признает причины неявки ответчика неуважительными, ответчик за истекшее время имела возможность представить свои возражения по существу исковых требований, однако предпочла вместо защиты своих прав в судебном заседании – неявку в суд.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку ответчика в судебное заседание суда нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению.

Разрешая дело, суд полагает, что неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтом не может быть препятствием для рассмотрения дела.

Согласно п. 3 ст. 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В целях реализации основополагающих задач гражданского судопроизводства (ст. 2 ГПК РФ) о правильном и своевременном рассмотрении и разрешении гражданских дел и так как заявлений об отложении рассмотрения дела от ответчика суду не поступало, в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика не уважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как – то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Ст. 434 ГК РФ гласит, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений – процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Рассматривая исковые требования орасторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на выдачу кредита № <данные изъяты> от <данные изъяты> года Соболевой Е.В. в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» выдана кредитная карта и открыт специальный карточный счет на сумму 75000 рублей. Срок кредита 60 месяцев. Заемщик поставила свою подпись под условиями договора, изложенными в указанном заявлении.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств, у Соболевой Е.В. образовалась задолженность перед истцом ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА».

Согласно расчету задолженности за период с 09 марта 2013 года по 30 апреля 2015 года ее сумма составляет 94146,65 рублей. Ставка на текущий и просроченный основной долг составляет 54,75 % годовых.

Сумма процентов на текущий основной долг и технический овердрафт за период с 31 марта 2013 года по 29 апреля 2015 года по указанной ставке составила 13583,06 рублей.

Сумма процентов на просроченный основной долг за период с 20 апреля 2013 года по 29 апреля 2015 года составила 900,02 рублей.

Пени на просроченный основной долг за период с 20 апреля 2013 года по 29 апреля 2015 года составляют 12000,32 рублей.

Сумма пени на просроченный проценты за период с 20 апреля 2013 года по 29 апреля 2015 года составляет 19096,69 рублей.

В связи с неисполнением Соболевой Е.В. обязательств по кредитной карте начислено всего неустоек 31097,01 рублей, из них:

пени на просроченный основной долг – 12000,32 рублей,

пени на просроченные проценты – 19096,69 рублей,

из них оплачено – 2 072,26 рублей.

В соответствии с уведомлением о просрочке от 20 марта 2015 года ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» в лице Ставропольского филиала направило уведомление о просрочке с просьбой незамедлительного погасить просроченную задолженность в сумме 33167,54 рублей, указав, что требования банка должны быть исполнены в срок до 25 апреля 2015 года.

Из предсудебного уведомления от 20 марта 2015 года следует, что по состоянию на 20 марта 2015 года сумма задолженности Соболевой Е.В. составляет 80890,91 рублей. Предсудебное уведомление направлено истцом в адрес ответчика.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений от 27 марта 2015 года в адрес Соболевой Е.В. заказной корреспонденцией направлены документы о наличии ее задолженности перед банком.

ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» действует на основании лицензии на осуществление банковских операций № 3085 от 02 октября 2002 года в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»от 02 декабря 1990 года № 395-1.

В силу положенийст. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силуст. 435ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Усматривается, что ответчик кредитную карту получила и активировала ее, денежные средства также получал. С этого момента был заключен договор между истцом и ответчиком, который считается заключенным в письменной форме.

Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты был заключен в офертно – акцептной форме.

Суд полагает, что между сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора в заявлении на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания карт, тарифах банка, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна их исполнять, о чем в заявлении – анкете свидетельствует ее подпись.

В соответствии сост. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П. 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 года № 266-П).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, тарифы, установленные банком при заключении с ответчиком договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными.

Ответчик выразила волю на заключения договора именно с тарифами, указанными в информации о полной стоимости кредита, полученной ответчиком при написании заявления на получение кредитной карты.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суд принимает во внимание размер сумм просроченных платежей, а также длительность неисполнения обязательств со стороны ответчика, размер сумм просроченных платежей является существенным, равно как и срок просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

П. 2 указанной статьи предусмотрена возможность расторжения договора решением суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Необходимым условием для обращения одной из сторон договора в суд с требованием о его расторжении согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ является получение отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что в предсудебном уведомлении от 20 марта 2015 года содержится предложение о расторжении кредитного договора, которое ответчиком до настоящего времени оставлено без ответа.

Соответственно исковые требования истца о расторжении кредитного договора суд находит обоснованными.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами дела, в связи с чем соразмерность начисленной ответчику неустойки в размере, определенном договором, предполагается последствиям нарушения им обязательств по договору.

Неустойка начислена истцом ввиду нарушения обязательств ответчиком, в результате чего исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки за неуплаченные в срок суммы подлежат удовлетворению.

При постановке решения суд исходит из того, что истцом доказано, что ответчиком обязательства исполняются несвоевременно, что является основанием для требования кредитором от заемщика возврата всей суммы займа (кредита), а также основанием для требования об уплате неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательства.

Доказательств возврата просроченного основного долга, начисленных процентов и неустойки истцу в установленные сроки и на день рассмотрения дела в суде ответчиком не предоставлено.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Заключив вышеуказанный договор, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку платежным поручением № 3 от 06 мая 2015 года, подтверждается оплата государственной пошлины в сумме 3024,40 рублей, при таких обстоятельствах с ответчика необходимо взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» в лице Ставропольского филиала к Соболевой Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» и Соболевой Е.В.

Взыскать с Соболевой Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94146,65 рублей в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА», из которой:

основной долг – 50784,29 рублей,

проценты – 14337,61 рублей,

неустойка – 29024,75 рублей.

Взыскать с Соболевой Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС – ВОЛГА» государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере 3024,40 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд Ставропольского края в течение месяца.

Судья Д.А. Душко