Решение по делу № 2-475/2018 (2-5142/2017;) ~ М-5076/2017 от 13.12.2017

                                                                                                                  К делу № г.

                                                                  РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    «ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

           Судья Майкопского городского суда Республики Адыгея Нехай Р.М.

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО5

представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

                                                                   Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование поданного иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года он заключил потребительский кредит в рамках программы «МаксиКредит» № на сумму 300 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении данного кредитного договора, ответчиком, ВТБ Банк Москвы Банк ВТБ (ПАО) была навязана услуга добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов Банк ВТБ (ПАО) страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк самостоятельно начислил, удержал и включил в сумму кредита страховой платеж в размере 73 825,55 руб., в счет страховщика – страховая компания «ВТБ Страхование». Размер страховой премии составил – 73 825,55 руб., которая была включена в стоимость выданного истцу кредита в сумме 173 825,55 руб. Сумма кредита составила 300 000 руб. Погашение задолженности по ранее выданному кредитному договору составила 126 174,45 руб. Страховой платеж составил в размере 73 825,55 руб. ДД.ММ.ГГГГ. он обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в ВТБ Банк Москвы Банк ВТБ (ПАО) Региональный операционный офис «Майкопский» Филиал Южный «Банка» ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ. им был получен ответ об отказе в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ. им была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, однако ответчик в удовлетворении претензионных требований отказал.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО5 в судебном заседании уточнил исковые требования и просил суд, исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ. Расторгнуть договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) страховой сертификат по «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в сумме 73 825,55 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., услуги нотариуса 1 500 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил в суд отзыв на иск, указав, что заявление об участии в программе коллективного страхования составлен таким образом, что позволяет любому клиенту сделать осознанный выбор – согласиться либо отказаться от данной услуги. ПАО «Банк ВТБ» не понуждало ФИО1 к подписанию заявления об участии в программе коллективного страхования, равно как и не навязывало ему услуг страхования. Просят в исковых требованиях истца отказать в полном объеме.

Выслушав доводы представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему выводу:

Как установлено судом, ФИО1 заключил потребительский кредит в рамках программы «МаксиКредит» № на сумму 300 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении данного кредитного договора, ответчиком, ВТБ Банк Москвы Банк ВТБ (ПАО) была оказана услуга добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов Банк ВТБ (ПАО) страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк начислил, удержал и включил в сумму кредита страховой платеж в размере 73 825,55 руб., в счет страховщика – страховая компания «ВТБ Страхование».

Размер страховой премии составил – 73 825,55 руб., которая была включена в стоимость выданного истцу кредита.Сумма кредита составила 300 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии в ВТБ Банк Москвы Банк ВТБ (ПАО) Региональный операционный офис «Майкопский» Филиал Южный «Банка» ВТБ ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ. им была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврата страховой премии, однако ответчик в удовлетворении претензионных требований отказал.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГг. №, заключенным между Банком как страхователем и ОАО "Страховая группа МСК" \впоследствии переименовано на ООО СК «ВТБ Страхование»\, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней N 4 АО "Страховая группа МСК" от ДД.ММ.ГГГГ. и Правилами страхования от потери работы АО "Страховая группа МСК" от ДД.ММ.ГГГГ разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ОАО "Страховая группа МСК"\ впоследствии ООО СК «ВТБ Страхование»\, а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.5 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 9.3 Условий участия).

Согласно пункту 2.5 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 73 800 руб. состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 14 760 руб. и страховой премии в размере 59040 руб.

Из выписки по счету усматривается, что страховая премия в размере 59040 руб. была перечислена на счет ООО СК «ВТБ Страхование», а комиссии за подключение к Программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 12 508,47 руб. и НДС полученной комиссии перечислены на счет Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Судом установлено, что истец в течение пяти рабочих дней обратился к ответчикам с заявлением об отказе от заключенного договора и возврате уплаченной суммы, на что получил отказ ответчиков.

Таким образом, суд считает необходимым расторгнуть договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) страховой сертификат по «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» и исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ А также взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО1 сумму полученной страховой премии в размере 59 040 рублей, а с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму полученной комиссии с НДС в размере 14 760 руб.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причин моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Судом учитывается степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание, что истцу фактически было отказано ответчиками в возвращении страховой премии в установленные законом сроки, что свидетельствует о нарушении его прав как потребителя, суд считает, что истцу ответчиками был причинен моральной вред и с учетом требований разумности и справедливости считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, а с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» закреплено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Как установлено в судебном заседании, истцом были предъявлены ответчикам претензии о возврате страховой премии, однако ответчики в удовлетворении претензионных требований отказал.

С учетом вышеуказанных положений законодательства, суд считает, что в пользу    ФИО1 с ООО СК «ВТБ «Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 30 020 руб., а с Банка ВТБ (ПАО) в размере 7 630 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Между тем, выданная истцом представителю доверенность является генеральной и выдана не только для участия в настоящем деле, но может использоваться и по другим делам и для совершения других действий, в связи с чем данные расходы в размере 1500 руб., не могут быть взысканы с ответчика.

Кроме того, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков в его пользу расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, так как не было предоставлено соглашение на оказание юридических услуг.

Суд, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

    Решил:

            Расторгнуть договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) страховой сертификат по «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Исключить ФИО1 из числа застрахованных лиц, включенных в договор коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО1 сумму полученной страховой премии в размере 59 040 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 30 020 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму полученной комиссии с НДС в размере 14 760 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и штраф в размере 7 630 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании расходов на оплату услуг представителя и расходов по оформлению нотариальной доверенности, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца.

    Председательствующий:                                                                                           Р.М.Нехай