Дело № КОПИЯ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Беловский городской суд Кемеровской области
в составе
председательствующего судьи Ильинковой Я.Б.
при секретаре Коткиной Г.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово
12 апреля 2019
гражданское дело по иску Коротаева <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,
У СТАНОВИЛ:
Коротаев <данные изъяты> обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца плату страховую премию в размере 81 076 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45 538 руб.
Требования мотивирует тем, что между Коротаевым <данные изъяты> и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, заемщик получил потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником является ПАО «Банк ВТБ». По инициативе Банка истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб. и была перечислена ДД.ММ.ГГГГ из кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. В порядке, определенном пунктом 1 статьи 935 ГК РФ, законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью иди имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно Указанию Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом возврат денег должен быть произведен в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ Коротаевым <данные изъяты>. в отделение Банка подано Заявление о возврате страховой премии по договору коллективного страхования. Таким образом, установленный законом срок для отказа от договора пропущен не был. На указанное заявление от ПАО «Банк ВТБ 24» поступил ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, в возврате страховой премии истцу было отказано. Мнение Ответчика о том, что положения Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ не распространяются на сложившиеся отношения, т.к. Страхователем по договору выступает юридическое лицо, является ошибочным и нарушает права истца как потребителя. Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Правоотношения, возникшие из договоров с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами, а также общими правилами Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 32 закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать <данные изъяты> руб. денежной компенсации морального вреда. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взыскании штраф в сумме 50 % от общей суммы, подлежащей взысканию.
Определением Беловского городского суда от 27.12.2018 г. приняты уточнения по исковому заявлению Коротаева <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, согласно которых истец просит взыскать с ответчика в пользу истца плату за страховую премию в размере 81 076 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45 538 рублей; убытки в размере 20 066,31 рублей; признать истца Страхователем; обязать ответчика перечислить взыскиваемые страховую премию в размере 81076 рублей и убытки в размере 20 066,31 рублей на кредитный счет и зачесть в качестве досрочного погашения кредита с изменением графика платежей с изменением суммы ежемесячного платежа (списать в счет погашения кредита) (л.д. 27-31).
Определением Беловского городского суда от 22.02.2019 г. привлечено к участию в деле по гражданскому делу по иску Коротаева <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей – в качестве соответчика Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 103-106).
Определением Беловского городского суда от 29.08.2016 г. приняты уточненные исковые требования по исковому заявлению Коротаева <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, согласно которых истец просит суд включить в исковые требования, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 720,91 руб. (л.д. 120-122).
В судебное заседание не явился представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование», о дне слушания дела извещен, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме, а также рассмотреть дело в отсутствии представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие выше указанного лица, против чего не возражали участники процесса.
Истец Коротаев <данные изъяты> представитель истца Сергеева <данные изъяты>., действующая на основании от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – Куликова <данные изъяты>., действующая на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении иска отказать.
Выслушав участников процесса, проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ), вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Коротаев <данные изъяты>. заключили кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Коротаеву <данные изъяты> денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяца, под 16,5% годовых, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5-9). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, на основании поданного им заявления об участии в программе коллективного страхования, был подключен к программе страхования «Финансовый резерв» на срок с 00.00 ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-11), соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.
Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп., страховой премии в размере <данные изъяты> коп. Иного судом не установлено.
В течении четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, Коротаев <данные изъяты> направил в Банк ВТБ (ПАО) заявления об отказе от договора страхования, возврате уплаченной им платы за подключение к программе страхования (л.д. 12).
Каких-либо страховых событий с даты начала действия договора и до момента его прекращения не произошло. Иного судом также не установлено.
Из ответа на обращение Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Коротаеву <данные изъяты> было отказано в возврате страховой премии (л.д. 14).
Поскольку, Коротаев <данные изъяты> обратился к страхователю (Банк ВТБ 24 (ПАО)) до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и отказался от договора коллективного страхования в течение 14 дней со дня его заключения, то согласно п. 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Доводы ответчика о том, что Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк, являются необоснованными.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условиями участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.
Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, включающей вознаграждение Банка, а также компенсацию затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Соответствующая правовая позиция высказана в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49-КГ17-24. В виду указанного, суд полагает, что требование о признании истца страхователем является излишне заявленным и не требующим отдельного разрешения в резолютивной части решения.
Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
Таким образом, поскольку доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика Коротаева <данные изъяты> к Программе страхования, материалами дела не представлено, суд считает, что страховая премия подлежит взысканию с ПАО «Банк ВТБ».
Таким образом, поскольку Коротаев <данные изъяты>. утратил интерес быть застрахованным в рамках договора коллективного страхования по программе «Финансовый резерв», в установленные законом сроки воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования, на момент отказа от участия в программе страхования услуга по подключению истца к программе страхования полностью оказана не была (на момент отказа страховая премия страховщику перечислена не была), то суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании суммы страховой премии за подключение к программе коллективного страхования именно с Банка ВТБ (ПАО), в связи с чем, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию сумма за подключение истца к программе страхования в размере 81076 руб. Следовательно, с ООО СК «ВТБ Страхование» данная сумма взысканию не подлежит.
Что касается требований истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, то суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от страхования, которое должно было быть исполнено в течение 10 дней, следовательно, срок пользования чужими денежными средствами подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ. Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 720 руб. 91 коп., подлежащих взысканию с ответчика Банка ВТБ (ПАО), судом проверен, сомнений не вызывает. Контррасчет ответчиком не представлен.
Таким образом, суд находит подлежащим удовлетворению требование Коротаева <данные изъяты> о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование чужим денежными средствами в размере 10 720 руб. 91 коп.
Также, истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание вышеуказанное нарушение ответчиком Банк ВТБ (ПАО) прав истца, исходя из фактических обстоятельств по делу, при которых был причинен моральный вред, принципов разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, полагает возможным взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.
Заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков процентов по кредиту на сумму страховой премии, удовлетворению не подлежат, поскольку истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку судом установлено, что в добровольном порядке требования истца о возврате платы за подключение к программе страхования ответчиками в полном объеме не выполнены, суд взыскивает с ответчика Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>)х50%. Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.
В соответствии с положениями ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд взыскивает с ответчика Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в размере 3 253 руб. 90 коп.
Таким образом, суд считает подлежащими частичному удовлетворению исковые требования Коротаева <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коротаева <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Коротаева <данные изъяты> сумму страховой премии в размере 81076 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10720 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 45898 руб. 45 коп.
В остальной части, по заявленным требованиям, истцу – отказать.
Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3253 (три тысячи двести пятьдесят три) руб. 90 (девяносто) коп.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в мотивированной форме.
Судья (подпись) Я.Б. Ильинкова
В мотивированной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.