Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4961/2016 ~ М-5505/2016 от 06.10.2016

        Дело № 2-4961/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2016 года                                      город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи                                      О.В. Миллер,

при секретаре                                                                 Ю.И. Лазаревой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вальковой Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов,

                                                     У С Т А Н О В И Л:

Валькова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав следующее.

         Между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № от 05.06.2015 года (далее — договор), по условиям которого она получила кредитный лимит в размере 958 483 рубля 97 копеек, из которых Банк списал страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 93 452 рубля 19 копеек.

Полагает, что удержание страховой премии было незаконным. В соответствии со ст.819 ГК РФ обязанностью Банка является предоставление заемщику кредита, а обязанностью заемщика – возвратить полученное и уплатить проценты. Каких-либо иных обязанностей у заемщика нет, в том числе, и по уплате комиссий. Комиссии якобы предполагают, что заемщику оказываются дополнительные услуги, однако она не может выступать заказчиком таких услуг, потому что она в них не нуждается. Кроме того, поскольку выдача кредита по данному кредитному договору поставлена в зависимость от уплаты заемщиком единовременного платежа, а также банк обязывает его уплатить стоимость банковской карты, эти условия противоречат действующему законодательству и нарушают права заемщика. Обязывая заемщика застраховать себя в конкретной страховой компании, банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования только в указанной компании, при этом право выбора страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, представлено не было.

Обращаясь в суд с настоящим иском со ссылкой на ст.ст.819, 428, 421 ГК РФ,, Закон «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» убытки в размере 93 452 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф, судебные расходы.

Истица Валькова Л.А. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил отзыв на иск, в котором указывает, что иск не признает, со всеми условиями договора истица была ознакомлена при его заключении, дала согласие на подключение ее к программе страхования и согласилась на подключение данной услуги. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного слушания надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу норм ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу норм ст.ст.432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Между ООО «Сетелем Банк» и Вальковой Л.А. был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от 05.06.2015. Договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Графика платежей и Тарифов ООО «Сетелем Банк».

Руководствуясь статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 14 Кредитного договора Заемщик выразил свое согласие и ознакомление с условиями кредитного договора, Тарифов, Общих условий, Графика платежей и иных документов, экземпляр указанных документов был получен Заемщиком при заключении кредитного договора, о чем имеется подпись в Договоре.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданский процесс осуществляется на основе состязательности сторон.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. В соответствии с абз. 2 п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России и кредитными организациями отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Нормами глав 42,45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») ГК РФ, где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

     Следовательно, в судебном заседании установлено, что все условия кредитного договора при его заключения были оговорены и согласованы сторонами.

    При заключении кредитного договора Валькова Л.А. выразила волеизъявление на заключение отдельного Договора личного страхования путем подписания полиса страхования жизни и здоровья, заявления о страховании в адрес страховщика.

В судебном заседании установлено, что Банк стороной по данному договору не является, Договор страхования заключен между Вальковой Л.А. и ООО СК «РГС-Жизнь».

При этом в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита от 04.06.2015, то есть до заключения кредитного договора, Валькова Л.А. в графе заявления «Добровольное личное страхование путем заключения Договора страхования со страховой компанией» напротив индивидуального варианта дополнительных услуг с указанием их стоимости поставлен выбор истца и его собственноручная подпись. В графе заявления-анкеты выбраны страховщики и исполнители – ООО «СК РГС-Жизнь», при этом, Валькова Л.А. подтвердила, что Банк предоставил ей возможность самостоятельного выбора страховой компании для осуществления добровольного страхования.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В силу п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

При заключении Договоров Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения кредитного договора.

Одной из таких услуг является заключение Договора страхования, которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении кредитного договора, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В судебном заседании установлено, что Банк не ограничивает клиента в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо мотивам не устраивает предлагаемый Банком порядок заключения договора, он вправе обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно изложить своё видение этих условий.

Следовательно, в момент оформления договорной документации Валькова Л.А. не была лишена права указать на отсутствие воли заключать Договор страхования жтизни и здоровья.

По смыслу нормы, установленной в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), запрет обязательной зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем, при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Таким образом, в момент оформления договорной документации истица не лишена права указать на отсутствие воли на заключение Договора страхования.

Утверждение Вальковой Л.А., изложенное в исковом заявлении, о том, что выдача кредита Банком обусловлена приобретением дополнительных услуг, противоречит фактическим обстоятельствам и материалами дела опровергается.

Следовательно, с учетом анализа материалов дела и действующего законодательства, суд приходит к выводу, что Валькова Л.А. добровольно и осознанно приняла решение о заключении договора страхования жизни и здоровья.

Соответственно в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, как убытков в размере 93 452 рубля 19 копеек следует отказать.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, Банком надлежащим образом соблюдены требования Закона РФ «О защите прав потребителей» в части своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора, что подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами. Более того, фактическая реализация истицей своих прав и обязанностей по Договору свидетельствует, что ее выбор услуг полностью соответствовал ее желанию и намерениям на тот момент.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем или организацией, выполняющей функции исполнителя, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии, как убытков, отказано полностью, в суде не установлено каких-либо нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, судебных расходов следует отказать.

    С учетом изложенного, суд полагает в удовлетворении исковых требований Вальковой Л.А. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 421, 422, 428, 450, 451 ГК РФ, 12, 56, 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

      В удовлетворении исковых требований Вальковой Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании убытков в размере 93 452 рубля 19 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, судебных расходов отказать.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья -                                                                                       О.В. Миллер