Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1006/2014 ~ М-534/2014 от 07.03.2014

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2014 года                               г. Рязань

            Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Т.Т.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Зыкову ФИО6 о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Зыкову А.Г. о взыскании задолженности по банковской карте.

В обоснование заявленных требований указано, что на основании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение международной карты ОАО «Сбербанк России» Зыкову А.Г. (Держатель карты) ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 (Банк) открыт счет № <данные изъяты>, по которому выпущена банковская карта VisaInfinite сроком действия 3 года, которая предназначена для совершения ее Держателем операций в пределах установленной кредитной организацией (эмитентом) суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией (эмитентом) Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

      В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что Держатель карты ознакомлен с Условиями использования карт (далее Условия), Памяткой держателя и Тарифами ОАО «Сбербанк России» и обязуется их выполнять.

      Кроме этого, как следует из иска, Держатель карты поставил собственноручную подпись в тексте Условий использования карт ОАО «Сбербанк России» VisaGold или Eurocard/MastercardGold, что ознакомлен с данными Условиями. В Заявлении отражен лимит овердрафта по карте в размере <данные изъяты>

      Согласно Условиям в случае, когда Банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие денежных средств (при возникновении овердрафта на счете карты), Банк считается предоставившим Держателю кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Операции по предоставлению кредита отражаются на ссудном счете Держателя карты. При этом Банк имеет право при образовании овердрафта на счете карты Держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

      Держатель карты обязан в соответствии Условиями разрешенный овердрафт в сумме, не менее указанной в отчете по счету карты, а также начисленные по нему проценты погашать не позднее 30 календарных дней с даты отчета. Отчет по счету карты Держатель мог получать в Банке по месту ведения счета карты.

      Таким образом, как следует из иска, у Держателя карты возникает обязанность ежемесячно вносить обязательный платеж. При невнесении суммы которого в следующем отчетном периоде обязательный платеж увеличивается на эту сумму.

       Также Условиями предусмотрено, что Держатель карты обязуется возместить Банку суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты, в том числе суммы задолженности по овердрафту, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка, суммы операций, совершенных в нарушение Условий.

       Как следует из иска, на протяжении длительного времени Зыков А.Г. пользовался овердрафтным кредитом по карте. Последняя выдача денежных средств произведена ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> После этого Зыков А.Г. прекратил использование карты, но имеющуюся задолженность не погасил. Последний платеж по полученной ссуде в размере <данные изъяты> осуществлен Зыковым А.Г. ДД.ММ.ГГГГ

       В связи с этим Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое Зыковым А.Г. не удовлетворено.

       В соответствии с Условиями и Тарифами Банка по картам VisaGold плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 20 % годовых, а плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты составляет 40 % годовых.

       Общая сумма задолженности Держателя по карте с разрешенным овердрафтом составила <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг- <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, сумма платежа в погашение просроченного основного долга (за текущий месяц) - <данные изъяты>, неустойки - <данные изъяты>

       На основании изложенного истец просит суд взыскать с Зыкова А.Г. в пользу ОАО «Себрабнк России» задолженность по банковской карте VisaInfinite в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

      Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Зыков А.Г., будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

           Исследовав материалы дела, суд полагает исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1. ст.9 ГК РФ юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон после ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (в том числе уплата соответствующей суммы)

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1. ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, на основании Заявления от 19.10.2011г. на получение международной карты ОАО «Сбербанк России» Зыкову А.Г. (Держатель карты) ОАО «Сбербанк России» в лице Рязанского отделения № 8606 (Банк) открыт счет № <данные изъяты> по которому выпущена банковская карта VisaInfinite сроком действия 3 года, что подтверждается расчетом по иску, выпиской по счету.

В соответствии с п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком России №266-П от 24.12.2004г., расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения ее Держателем операций в пределах установленной кредитной организацией (эмитентом) суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией (эмитентом) Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

      Как следует из п.4 Заявления Зыкова А.Г. от 19.10.2011г., Держатель карты ознакомлен с Условиями использования карт (далее Условия), Памяткой держателя и Тарифами ОАО «Сбербанк России» и обязуется их выполнять.

      Также Держатель карты Зыков А.Г. поставил собственноручную подпись в тексте Условий использования карт ОАО «Сбербанк России» VisaGold или Eurocard/MastercardGold, что ознакомлен с данными Условиями.

      В указанном выше Заявлении отражен лимит овердрафта по карте в размере <данные изъяты>

     Условия предоставления и погашения кредита изложены в Условиях использования карт ОАО «Сбербанк России» VisaGold или Eurocard/MastercardGold, которые являются неотъемлемой частью Заявления на получение карты.

      Условия пользования кредитной картой содержатся в Памятке держателя карт ОАО «Сбербанк России».

Ответчик уведомлен, что Условия использования карт ОАО «Сбербанк России», Тарифы Банка и Памятка Держателя размещены на веб-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях Банка (п.5 Заявления).

       Таким образом, суд приходит к выводу, что межу банком и Зыковым А.Г. возникли договорные отношения, регулируемые главой 45 ГК РФ «Банковский счет».

       Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом, права и обязанности сторон определяются нормами главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».          

В силу п..1.3 Условий Держателем карты является лицо, имя которого указано на лицевой стороне карты, образец подписи которого имеется на ее оборотной стороне, подучившее право на пользование картой в соответствии с настоящими Условиями.

     Согласно п.1.6 Условий в случае, когда Банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие денежных средств (при возникновении овердрафта на счете карты), Банк считается предоставившим Держателю кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Операции по предоставлению кредита отражаются на ссудном счете Держателя карты.

       При этом в силу п.2.2.1 Условий Банк имеет право в безакцептном порядке списывать со счета карты Держателя суммы, предусмотренные п.3.1.8 Условий.

       При образовании овердрафта на счете карты Держателя Банк вправе начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п.2.2.2 Условий).

       Также в силу п.2.2.3 Условий Банк вправе при возникновении задолженности по счету карты держателя, превышающей лимит овердрафта, нарушении Держателем настоящих Условий направить Держателю уведомление с требованием возврата карты в Банк.           

       В соответствии с п.3.1.1 Условий Держатель карты обязан выполнять настоящие Условия использования карты и правила, изложенные в памятке Держателя.

       Согласно п.3.1.7 Условий Держатель карты обязан не допускать превышения лимита овердрафта по счету. Погасить задолженность, превышающую разрешенный лимит, и начисленные по ней проценты не позднее следующего рабочего дня за датой ее возникновения, разрешенный овердрафт в сумме, не менее указанной в отчете по счету карты, а также начисленные по нему проценты погашать не позднее 30 календарных дней с даты отчета.

       Отчет по счету карты Держатель мог получать в Банке по месту ведения счета карты, то есть в отделении Банка №8606/53.

       На основании указанных обстоятельств суд приходит к выводу, что у Держателя карты Зыкова А.Г. возникает обязанность ежемесячно вносить обязательный платеж. При невнесении суммы которого в следующем отчетном периоде обязательный платеж увеличивается на эту сумму.

       Также п.3.1.8 Условий предусмотрено, что Держатель карты обязуется возместить Банку в безусловном порядке суммы операций, совершенных по карте (или с использованием реквизитов карты) до дня сдачи карты в Банк (включительно), в том числе суммы задолженности по овердрафту, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка, суммы операций, совершенных в нарушение Условий.

       Как следует из исследованных в ходе судебного разбирательства расчета исковых требований, движения денежных средств по счету, истории операций по договору <данные изъяты>., ответчик Зыков А.Г. на протяжении длительного времени пользовался овердрафтным кредитом по карте.

       Так, последняя выдача денежных средств, исходя из указанных выше документов, произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> После этого Зыков А.Г. прекратил использование карты, но имеющуюся задолженность не погасил. Последний платеж по полученной ссуде в размере <данные изъяты> осуществлен Зыковым А.Г. ДД.ММ.ГГГГ

       В связи с данными обстоятельствами Банк направил ответчику требование о возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается списком почтовых отправлений Банка №2 от 13.12.2013г.

       Вместе с тем, как следует из материалов дела, до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

        В соответствии с Условиями и Тарифами Банка №78-6-ср от 27.01.2007г. по картам VisaGold плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта составляет 20 % годовых (п.1.1.18), а плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты составляет 40 % годовых.

На основании исследованных в суде доказательств в их совокупности суд приходит к выводу, что общая сумма задолженности Держателя по карте Зыкова А.Г. с разрешенным овердрафтом составила <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг- <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, сумма платежа в погашение просроченного основного долга (за текущий месяц) - <данные изъяты>, неустойки - <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, выписками по счету, движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ движением основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ историей операций по договору <данные изъяты> отражающими движение денежных средств по карте.

В связи с указанными обстоятельствами суд приходит к выводу, что Зыков А.Г. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего перед Банком образовалась задолженность по кредиту, в связи с чем Зыков А.Г. обязан уплатить Банку задолженность по банковской карте VisaInfinite в сумме <данные изъяты>

Ответчик в суд не явился, возражения против исковых требований, а также доказательства в их подтверждение не представил, правильность расчета исковых требований и основания иска не оспаривал.

Расчет исковых требований, представленный истцом, суд признает достоверным, поскольку он согласуется с имеющимися материалами дела.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» к Зыкову А.Г. о взыскании задолженности по банковской карте являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением <данные изъяты>.

В связи с тем, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины в указанном размере.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ,

                                                      РЕШИЛ:

Исковое заявление Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Зыкову Александру Геннадьевичу о взыскании задолженности по банковской карте - удовлетворить.

Взыскать с ответчика Зыкова Александра Геннадьевича в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте VisaInfinite в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г.Рязани в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

судья-подпись

копия верна

Судья                                                                                                             Т.Т. Старовойтова     

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                                                             Т.Т. Старовойтова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №, хранящегося в Октябрьском районном суде г.Рязани