Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1732/2021 ~ М-1192/2021 от 20.05.2021

Дело №2-1732/2021

24RS0024-01-2021-002590-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2021 года                         г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Смирновой М.М.,

припомощнике судьи Романовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белявского М. И. к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Белявский М.И. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя, признании долга по кредитному договору №К9-2665-ПБ/17 от 03.04.2017г. несуществующим, аннулировании задолженности истца перед банком по указанному кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя. Свои требования истец мотивирует тем, чтоДД.ММ.ГГГГ между Белявским М.И. и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № К9-2665-ПБ/17, в соответствии с условиями которого банкпредоставил истцу кредит в размере 600000 руб. сроком на 60 месяцев, а истец осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.Истец исправно вносил ежемесячные платежи в размере 14905 руб. в течение 17 месяцев до июня 2018 года, после чего обратился в ПАО Сбербанк для того чтобы рефинансироватькредитна более выгодных условиях, 23.06.2018г. истец заключил договор с ПАО Сбербанк на сумму 700000 руб. сроком на 60 месяцев, в соответствии с пунктами 17, 20 данного договора истец просил зачислить часть кредита в сумме 493544,30 руб. на счет № в АО «Газпромбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору №К9-2665-ПБ/17 от 03.04.2017г. Деньги были перечислены на счет кредитора 23.06.2018г., тем самым истец исполнил свои кредитные обязательства перед АО «Газпромбанк», погасив кредит досрочно.До ДД.ММ.ГГГГ пока не получил СМС от банка о наличии просроченной задолженности, истец был уверен, что кредитные обязательства по кредитному договору №К9-2665-ПБ/17 полностью исполнены. Обращение истца в банк за разъяснением ситуации, не разрешило ситуацию, после чего 17.04.2021г. Белявский М.И. направил претензию в банк с просьбой разобраться, на которую получил ответ, что он несет ответственность за исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.На горячей линии ему пояснили, что нужно было писать заявление о полном досрочном погашении кредита. Ссылаясь на то, что при формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора, заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг, как экономически слабая сторона не может знать всех тонкостей рефинансирования, подписывая договор в ПАО Сбербанк ему никто не сказал, что нужно написать заявление у первоначального кредитора о досрочном закрытии кредита, основывая свои требования на положениях Закона «О защите прав потребителей» истец просит признать долг по кредитному договору №К9-2665-ПБ/17 от 03.04.2017г. несуществующим, аннулировать задолженности истца перед ответчиком по указанному кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. и штраф за нарушение прав потребителя.

В ходе рассмотрения гражданского дела от истца поступило заявление об отказе от исковых требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда в размере 20000 руб., определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу в данной части исковых требований прекращено в связи с отказом истца от иска.

В судебном заседании истец Белявский М.И. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, суду дополнительно пояснил, что ранее в 2017 году он уже рефинансировал свой кредит в АО «Газпромбанк», тогда ему сотрудник банка сказала, что нужно написать заявление на досрочное гашение предыдущего кредита. Однако при рефинансировании данного спорного кредита сотрудник банка не сообщила ему о необходимости прийти написать заявление на досрочное гашение после того, как ПАО Сбербанк перечислит деньги в погашение остатка кредита. С условиями кредитного договора был ознакомлен, но поскольку не знает всех тонкостей, а сотрудник банка не напомнила об этом, когда он брал справку о размере задолженности, он не написал заявление. До ДД.ММ.ГГГГ не знал о том, что кредит не погашен и продолжается начисление процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту около 150000 руб. После рефинансирования за справкой о погашении кредита в банк также не обратился, полагаясь на добросовестное исполнение банком своих обязательств.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв на иск, согласно которому исковые требования не признает, поскольку в силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без такого распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Досрочное полное/частичное гашение задолженности по кредитномудоговору возможно только при обязательном уведомлении кредитора Заемщикомо намерении погасить кредит (полностью или частично), что установлено ч.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.4.19 Общих условий предоставления потребительских кредитов, при этом факт поступления 23.06.2018г. на счет Белявского М.И. денежных средств в размере 493544,30 руб. без оформления распоряжения (заявления) клиента о перечислении денежных средств в счет полного досрочного погашения кредита, не является основанием для их списания банком и погашении кредита, поскольку согласно условиям кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами суммами, определёнными в кредитном договоре (в том числе графиком погашения кредита), а направить поступившие денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору без соответствующего распоряжения клиента банк не имеет права.При этомранее при заключении 03.04.2017г. кредитного договора № К9-2665-ПБ/17 истец Белявский М.И. был ознакомлен и выразил согласие с положениямиОбщих условий предоставления потребительских кредитов, о чем имеется его собственноручная подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Кроме того, истец Белявский М.И. является клиентом банка с 2015 года, ранее 03.11.2015г. между банком и истцом был заключен кредитный договор № К9-7097-ПБ/15, который был досрочно погашен в связи с заключением кредитного договора №К9-2665-ПБ/17 от 03.04.2017г. и для чего 03.04.2017г. истцом было подписано заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от 03.11.2015г. В настоящее время обязательства по кредитному договору не прекращены, у истца имеетсязадолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 160062,54 руб.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд с учетом мнения истца и на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа (ст.315 ГК РФ).

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п.1 ст.408 ГК РФ).В соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809, ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ч.4 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Белявским М.И. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №К9-2665-ПБ/17, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 600000 руб. для полного досрочного погашения основного долга по кредитному договору от 03.11.2015г. №К9-7079-ПБ/15, заключенному с филиалом АО «Газпромбанк», и на потребительские цели, сроком на 60 месяцев по процентной ставке 14% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Белявский М.И. взял на себя обязательство погашать задолженность по кредиту и начисленным процентам равными ежемесячными платежами в размере по 14125 рублей 10-го числа каждого календарного месяца до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета №, открытого в банке.

Согласно п.16 Индивидуальных условий уведомления и сообщения по договору направляются сторонами в письменной форме по реквизитам, указанным в п.22 Индивидуальных условий.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик выражает согласие с положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 30.09.2015г., размещенными на информационных стендах и сайте банка, а также подтверждает, что им получены разъяснения относительно всех условий договора (общих и индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно).

Условия досрочного погашения суммы потребительского кредита отражены в п.4.19 Общих условий предоставления потребительских кредитов, согласно которым досрочный полный или частичный возврат кредита осуществляется заемщиком при условии получения кредитором не менее чем за 3 рабочих дня до даты досрочного возврата кредита письменного заявления заемщика о намерении осуществить полный или частичный досрочный возврат кредита с указанием суммы и даты досрочного возврата кредита. При этом согласно п.5.4.2 Условий возврат кредита возможен без предварительного уведомления кредитора при условии оформления письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (по кредитам без целевого назначения) и в течение 30 днейс даты получения кредита (по кредитам на определенные цели).

Согласно ответу АО «Газпромбанк» от 02.06.2021г. №.3-3/39809 на запрос суда, по состоянию на 23.06.218г. сумма задолженности Белявского М.И. по кредитному договору №к9-2665-ПБ/17 от 03.04.2017г. составляла 494875,01 руб. (из них 492410,30 руб. – основной долг, 2464,17 руб. – начисленные проценты).

ДД.ММ.ГГГГ на счет Белявского М.И. в АО «Газпромбанк» № поступили денежные средства в размере 493544,30 руб. Согласно выписке по счету и платежному поручению ПАО Сбербанк № от 23.06.2018г. в наименовании операции указано «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №К9-2665-ПБ/17 от 03.04.2017г. Белявского М.И.».

Разрешая заявленные требования истца, руководствуясь положениями ст.854 ГК РФ, оценив доказательства по делу по правилам ст.67 ГПК РФ в их совокупности и во взаимосвязи с нормами действующего гражданского законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца, поскольку обязательства истца Белявского М.И. по кредитному договору № К9-2665-ПБ/17 от 03.04.2017г. надлежащим образом не были исполнены, обязательство не прекращено досрочным исполнением.

Белявский М.И. был ознакомлен и согласился с условиями кредитного договора (индивидуальными и общими условиями), при этом заключенный кредитный договор не противоречит требованиям ст. 854 ГК РФ, так как для погашения задолженности в ином порядке, чем предусмотрено заключенным соглашением, Белявский М.И. должен дать банку письменное дополнительное распоряжение банку, для чего ему необходимо было обеспечить наличие на основном счете денежных средств в сумме, указанной в таком распоряжении, в то время как Белявский М.И. не направил требуемое законом и договором распоряжение на досрочное погашение кредита, соответственно банк не имел права списывать собственные денежные средства истца по своему распоряжению.

Доводы истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ он произвел полное досрочное исполнение по кредитному договору также не могут быть приняты судом, поскольку на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 494875,01 руб., тогда как ПАО Сбербанк по поручению истца произвел перечисление денежных средств в размере 493544,30 руб., которые зачислены на счет истца в АО «Газпромбанк» ДД.ММ.ГГГГг., при этом согласно представленным доказательствам денежных средств было недостаточно для полного досрочного гашения кредита. При должной осмотрительности Белявский М.И. имел возможность удостовериться в перечислении денежных средств, их достаточности для полного погашения задолженности с учетом начисленных процентов на дату совершения перевода и сделать распоряжение ответчику о досрочном исполнении своего обязательства, однако, не сделал этого.

Кроме того, суд полагает необходимым согласиться с доводами ответчика о том, что истцу было достоверно известно о необходимости подачи ответчику письменного заявления (распоряжения) для досрочного погашения задолженности, поскольку ранее, ДД.ММ.ГГГГг. Белявским М.И. таким образом уже погашалось обязательство по кредиту в АО «Газпромбанк», для каких целей в том числе им и был заключен спорный кредитный договор.

Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя, правовые основания для удовлетворения исковых требований в части признания кредитного договора исполненным и аннулировании задолженности отсутствуют, суд не находит и оснований для взыскания с ответчика штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 23 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.