Решение по делу № 2-1214/2014 от 17.02.2014

РЕШЕНИЕ 2-1214/2014

Именем Российской Федерации

17 марта 2014 года, г.Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Юрченко И.В.

при секретаре Мориловой Н.С.

с участием истца Полыгалова Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полыгалова Ю. С. к Закрытому акционерному обществу «КБ Локо-Банк» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, признании недействительным соглашения об изменении территориальной подсудности,

установил:

Полыгалов Ю.С. обратился в суд с иском к ЗАО «КБ Локо-Банк» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита в размере ... руб., страховой премии в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., суммы излишне уплаченных процентов в размере ... руб., штрафа, признании недействительным соглашения об изменении территориальной подсудности.

Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме ... руб. сроком на ... месяцев. Исходя из смысла п.1 ст.435 ГК РФ, абз.6 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банком при заключении кредитного договора допущен обман потребителя, выразившийся в том, что потребитель обозначен банком как оферент, в то время как таковым не является и не может определять существенные условия заключаемого договора, а именно стоимость банковских услуг, сроки обработки платежных документов и другие условия, указанные в ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Условиями кредитного договора предусмотрено, что очередные платежи включают начисленные проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита в размере ... руб. ежемесячно. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, а также операций, связанных с погашением кредита являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей). Условия договор об обязанности заемщика оплатить комиссию за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита, которая взимается ежемесячно, не основаны на законе. В силу Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по ежемесячному взиманию комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами закона не предусмотрен. Кроме того, п.2 договора страхования содержит условие о согласии заемщика на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья на предлагаемых условиях, сумма страхования в размере ... руб. включена в сумму кредита. Данное условие договора противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку выдача кредита при условии приобретения возмездной услуги по страхованию нарушает требования п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, условия заключенного кредитного договора в части установления ежемесячной комиссии, и заключение договора добровольного страхования следует признать ничтожными (ст.168 ГК РФ), денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п.2 ст.167 ГК РФ). Со Дата по Дата произведена оплата комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита ... раз на общую сумму ... руб. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следует производить с даты оплаты комиссии (в зависимости от месяца) по Дата (дата подачи искового заявления). Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... руб. Кроме того, в соответствии с договором дата погашения кредита – Дата, кредит полностью погашен Дата. За ... месяцев уплачено процентов в размере ... руб. В связи с досрочным погашением, график платежей должен быть пересчитан. При применении формулы расчета сложного процента, при использовании кредита в течение ... месяцев, сумма уплаченных процентов должна составлять ... руб.Таким образом, сумма подлежащая возврату составляет ... руб. .... Дата в адрес ответчика направлена претензия, требования банком удовлетворены не были. В силу ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф. В силу ст.17 Закона «О защите прав потребителей» соглашение об изменении территориальной подсудности от Дата следует признать ничтожным и не подлежащим применению.

Полыгалов Ю.С. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ЗАО «КБ Локо-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что Дата между Полыгаловым Ю.С. и ЗАО «КБ «Локо-банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в сумме ... руб. рублей на срок ... месяцев, процентная ставка по кредиту, действующая с даты следующей за датой первого очередного платежа – ... % годовых (процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа – ... % годовых). В соответствии с условиями кредитного договора заемщиком уплачивается комиссия за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита (в валюте кредита, взимается ежемесячно) в размере ... рублей. График платежей представлен в приложении №1 к кредитному договору (л.д.8-11).

С условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении о присоединении к Правилам кредитования, графике платежей, предварительном расчете полной стоимости кредита.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения…

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита, не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст.819 ГКРФ, Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссии, а также о полной стоимости кредита до истца была доведена, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, подписанными истцом. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом. При этом суд принимает во внимание, что согласно ст.819 ГК РФ кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, какого-либо противоречия условий кредитного договора о взимании указанной комиссии требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается.

Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных банком условиях, доказательств понуждения к заключению договора не представлено.

По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику кредит путем безналичного зачисления денежных средств на счет заемщика, заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на текущем счете необходимой суммы денежных средств. Таким образом, отслеживание Банком денежным средств на текущем счете заемщика, проведение расчетных операций по погашения кредитной задолженности является отдельной банковской услугой, оплата которой предусмотрена условиями кредитного договора.

Учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, что поскольку Законом РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитных организаций устанавливать комиссионное вознаграждение по кредитам на основании соглашения с клиентами, договор заключен сторонами на указанных условиях в добровольном порядке, условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита, не противоречит действующему законодательству, оснований для взыскания с ЗАО «КБ «Локо-банк» в пользу истца суммы оплаченной комиссии в размере ... руб. не имеется, в удовлетворении исковых требований Полыгалову Ю.С. следует отказать.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика страховой премии в сумме ... руб.

Пункт 2 договора кредитования от Дата содержит информацию о договоре (полисе) добровольного страхования. Указано, что договор страхования заключается при наличии согласия заемщика на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья на нижеперечисленных условиях: наименование страховой компании – ЗАО СК «...», договор (полис) добровольного страхования жизни и здоровья – ... от Дата, сумма страховой премии по договору (полису) добровольного страхования жизни и здоровья – ... руб., сумма страховой премии по договору (полису) добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемой за счет кредита – ... руб.

Дата между истцом и ЗАО «СК «...» заключен договор страхования, в соответствии с условиями которого страховой взнос в размере ... руб. уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в ЗАО «КБ «Локо-банк» не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора (л.д.13).

Таким образом, сведения о добровольном страховании жизни и здоровья заемщика, указанные в заявлении о присоединении к Правилам кредитования, носят информационный характер, на заключение договора страхования необходимо согласие заемщика. Договор страхования от Дата заключен истцом добровольно, доказательств понуждения к заключению договора материалы дела не содержат. Как следует из страхового полиса, договор страхования заключен на добровольной основе на основании устного заявления страхователя. Из представленных документов не следует, что заключение договора кредитования ставится в зависимость от заключения договора страхования. Доказательств того, что в последствии истец обращался с требованием о расторжении договора страхования, либо об отказе от его исполнения не представлено, обязательства по договору страхования сторонами исполнялись, страховая премия оплачена ЗАО СК «...». Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика – ЗАО КБ «Локо-Банк» страховой премии в сумме ... руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Полыгалова Ю.С. о взыскании комиссии за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита, суммы страховой премии отказано, учитывая производный характер требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, то в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать.

Требование истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов в размере ... руб. основано на неверном толковании норм закона и удовлетворению не подлежит. Процентная ставка определена в договоре кредитования, до истца доведена, кредит предоставлен на срок - ... месяцев, порядок исполнения обязательств по кредитному договору в части возврата денежных средств и уплаты процентов установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредит полностью погашен Дата. Проценты за пользование кредитом начислены в соответствии с договором кредитования в период его действия, доказательств выплаты истцом процентов в большем размере суду не представлено.

Истцом также заявлено требование о признании соглашения об изменении территориальной подсудности ничтожным в силу ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

В соответствии с соглашением от Дата, заключенным между ЗАО «КБ Локо-Банк» и Полыгаловым Ю.С., стороны пришли к соглашению в целях наиболее полного и правильного рассмотрения споров по искам банка, связанных с заключением, исполнением и изменением кредитного договора № от Дата, установить территориальную подсудность для дел по спорам – в ..., а при подсудности спора мировому судье – ... (л.д.12). Данное соглашение подписано лично Полыгаловым Ю.С., каких-либо замечаний, возражений Полыгалова Ю.С. не содержит.

Кроме того, как следует из текста данного соглашения, изменена территориальная подсудность по искам банка – ЗАО «КБ Локо-Банк». Условий относительно изменения территориальной подсудности по искам Полыгалова Ю.С., как потребителя услуги, соглашение от Дата не содержит.

В соответствии со ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Таким образом, соглашение об изменение территориальной подсудности спора по искам банка, которые не регулируются положениями Закона «О защите прав потребителей», каких-либо прав истца не нарушает.

Исковое заявление предъявлено в суд Полыгаловым Ю.С. по месту жительства, что соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для удовлетворения требования о признании соглашения об изменении территориальной подсудности ничтожным не имеется.

В связи с отказом во взыскании денежных средств по требованиям истца отсутствуют предусмотренные законом основания (ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей») для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Полыгалову Ю. С. к Закрытому акционерному обществу «КБ Локо-Банк» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, штрафа, признании недействительным соглашения об изменении территориальной подсудности отказать.

Решение в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.

Судья И.В. Юрченко