Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-546/2013 ~ М-418/2013 от 28.05.2013

Дело № 2-546/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2013 года п. Шушенское

Судья Шушенского районного суда Красноярского края Шимохина Н.П.

при секретаре Даценко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к С о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании с С задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Свои требования истец мотивировал тем, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала выдал С кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору предусматривали погашение основного долга по кредиту, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> числа каждого месяца. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом изменена на <данные изъяты> % годовых, и срок возврата кредита установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако С не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составила <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из них: по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, по процентам <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представитель истца Ш, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик С и его представитель Т в судебном заседании исковые требования не признали в полном объеме. Представитель истца Т, при этом пояснил, что все обязательства С перед банком выполнены в полном объеме, и в подтверждение предоставил приходные кассовые ордера о внесении С в Восточно-Сибирский филиал ОАО АКБ «Росбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ на счет № денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей и на счет № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. При этом утверждает, что С по кредитному договору сумму кредита следует считать <данные изъяты> рублей вследствие незаконного удержания единовременной комиссии за открытие ссудного счета <данные изъяты> рублей, а также в этот же день с С удержано <данные изъяты> рублей - операция по погашению кредита по которым не проводилась. В качестве ежемесячной комиссии Банку за ведение ссудного счета с С удержано <данные изъяты> рублей, в связи с чем считает, что незаконно удержанные с С за открытие и ведение ссудного счета суммы <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей с начисленными на них процентами за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей необходимо исключить из суммы иска. С ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ перечислено на счет банка по <данные изъяты> рублей в погашение кредита, но согласно выписке из лицевого счета операции по погашению кредита из перечисленных средств не проводились, в связи с чем указанные суммы подлежат вычету из суммы иска с процентами, начисленными в соответствии со ст. 395 ГПК РФ в сумме <данные изъяты> рублей. С незаконно начислены проценты на проценты за просрочку платежа, тогда как проценты могут начисляются только на сумму кредита. Таким образом, у истца отсутствуют доказательства суммы задолженности С по кредиту, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО АКБ «Росбанк».

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Для упрощения процедуры заключения договора между Банком и клиентом, а также для соблюдения письменной формы договора, в данном случае был применен способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ в офертно - акцептной форм. Клиент направляет Банку предложение (оферту) заключить кредитный договор, содержащий необходимые условия о кредите, процентах, графике погашения кредита, а Банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия, на которых заключается кредитный договор, определяется в стандартных правилах, принятых, одобренных или утвержденных Банком. Условия, содержащиеся в таких правилах, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись. Основным обязательством является денежно-кредитное обязательство.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании имеющихся в деле документов: заявления С о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «Росбанк» с заёмщиком С заключен кредитный договор № № в офертно-акцептной форме в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, и ему открыт ссудный счет № №

Во исполнение договора Банк согласно расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ ответчику выданы денежные средства в сумме 197000 рублей, при этом согласно п.4.2.Условий представления кредита подлежит уплате комиссия за открытие ссудного счета на дату предоставления кредита, списание которой Клиент получает Банку со своего счета, что и было сделано и не оспаривается ответчиком. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей двадцать первого числа каждого месяца в размере 5655 рублей.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ займодавец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы по договору займа, при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа.

Согласно выписке по счету С кредит в сумме <данные изъяты> рублей получил, но принятые на себя обязательства не исполнял, не вносил ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и С подписано дополнительное соглашение к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на момент заключения дополнительного соглашения задолженность по кредиту у С составляла:

- по основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в т.ч. просроченная задолженность <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка;

- проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в т.ч. просроченная задолженность по уплате процентов <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

- задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

-комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в т.ч. просроченная задолженность по уплате комиссии <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Стороны в п. 4.3.1 Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ оговорили, что комиссия за ведение ссудного счета отменяется, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентная ставка по кредиту изменяется и составляет 23,9 % годовых; неустойка начисляется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ на всю сумму просроченной задолженности, по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.

Истцом по запросу суда был представлен уточненный расчет задолженности С по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, из которого следует, что гашение кредита ответчиком производилось не регулярно, а с ДД.ММ.ГГГГ года платежи прекратились. Задолженность С по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которая подлежит взысканию в полном объеме.

Ответчиком суду представлены приходные кассовые ордера о перечислении им Банку в погашение кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ годы. Из представленных платежных документов следует, что указанные суммы вносились ответчиком на два разных лицевых счета:

№ – <данные изъяты> рублей;

№ <данные изъяты>, рублей, при этом в судебном заседании ответчик С подтвердил, что в ОАО АКБ «РОСБАНК» ему был предоставлен еще один кредит, суду представил все имеющиеся у него платежные документы, которые выдавались ему в кассе Банка.

Даты и суммы в представленных ответчиком приходных кассовых ордерах о внесении средств на лицевой счет № №, открытый С по рассматриваемому кредитному договору, полностью соответствуют уточненной выписке из лицевого счета, представленной банком.

Ответчику предъявлены проценты за пользование кредитом и неустойка, начисленные С до ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает возможным ограничить начисление и взыскание указанных в п.2 ст.811 ГК РФ процентов датой подачи иска. В последующем банк не лишен возможности взыскать причитающиеся проценты по день исполнения решения суда за весь период фактического пользования кредитом. При этом суд учитывает, что обстоятельством, послужившим поводом для заключения дополнительного соглашения явилось ухудшение финансового положения должника.

Проценты, начисленные истцом на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному расчету составляют <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, которые состоят из процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. и процентов на просроченный основной долг (неустойка) -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с момента подписания дополнительного соглашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что с момента подписания дополнительного соглашения ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела судом, сумма поступлений на гашение кредита составила всего 22665 рублей, суд считает начисленную неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Истцом предъявлено требование о взыскании с С неуплаченной им комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

В договоре и дополнительном соглашении Банк фактически предусмотрел обязанность заемщика оплатить комиссию за ведение ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой не обязательной в силу Гражданского Кодекса РФ для заключения кредитного договора. По данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, что не предусмотрено ст.819 ГК РФ.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Ведение кредитной организацией ссудного счета не касается заемщика и его договорных отношений с кредитной организацией. Законом на заемщика не возложена обязанность оплачивать исполнение обязательств кредитной организации перед Банком России.

Поскольку требование основано на ничтожности условия договора, не исполнено должником, суд считает необходимым в удовлетворении его отказать.

В то же время доводы ответчика, что из суммы иска следует исключить комиссию за открытие и ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей с начисленными на них процентами за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей фактически являются встречными требованиями, ответчику разъяснялся порядок подачи встречного иска. При заключении дополнительного соглашения к кредитному договору ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. С условиями договора и дополнительного соглашения С был ознакомлен, подписал их, экземпляр указанных документов получил, после подписания дополнительного соглашения и до настоящего времени иск не предъявил.

Доводы ответчика, что по некоторым внесенным им суммам операции по гашению кредита не проводились, противоречат представленной выписке из лицевого счета (л.д.20—24). Порядок погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору регулируется ст.319 ГК РФ. В случае нарушения порядка начисления задолженности истец вправе был обратиться с иском о признании соответствующего пункта договора недействительным, однако такое требование ответчик не заявлял.

Взысканию с ответчика в пользу истца по кредитному договору подлежит задолженность с начисленными процентами на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты> рубля с ответчика подлежат присуждению в пользу истца госпошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с С в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., неустойку -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., возврат госпошлины -<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в остальной части иска отказать

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Н.П. Шимохина

Решение принято в окончательной форме 28 октября 2913 г.