Решение по делу № 2-2288/2012 ~ М-2217/2012 от 23.07.2012

Дело № 2-2288/2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2012 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Левченко Н.В.

при секретаре Ересько И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Ф» к Дмитриевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Ф» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеназванным иском к Дмитриевой Н.В., указывая, что является правопреемником ООО «Банк Ф», куда ответчица подала заявление, в котором просила предоставить кредит в соответствии с «Условиями кредитного договора», данное заявление представляло собой оферту, и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Ф» является кредитным договором №ххх от 28.02.20хх года. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ответчице был предоставлен кредит в сумме ххххх рублей путем перечисления денежных средств на её счет, срок пользования кредитом составляет хх месяцев, за пользование кредитом Дмитриева Н.В. обязалась уплачивать проценты в размере хх% годовых, ответчица в счет погашения задолженности по кредиту должна ежемесячно, не позднее хх числа каждого месяца, уплачивать Банку хххх рублей. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Дмитриева Н.В. не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, неоднократно допускала нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату кредита. Последняя оплата произведена ответчицей 16.03.20хх года. П.5.9 кредитного договора предусмотрена обязанность ответчицы уплатить банку штраф в размере хх % от суммы задолженности, также п. 5.10., 11.1.2. кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору Дмитриева Н.В. уплачивает банку неустойку (пени) в размере х,х % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. По состоянию на 19.06.20хх года задолженность составляет ххххх,хх рублей, в том числе: сумма основного долга – ххххх,хх рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами – ххххх,хх рублей, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – ххххх,хх рублей, штраф за просрочку платежей – хххх,хх рублей, начисленные пени – х,хх рублей. В связи с изложенным истец просит взыскать с Дмитриевой Н.В. в пользу ОАО «Банк Ф» задолженность по кредиту в размере ххххх,хх рублей, расходы по уплате госпошлины в размере хххх,хх рублей.

Представитель ОАО «Банк Ф» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежаще. При подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, решение направить почтой.

Ответчица Дмитриева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, в порядке ст. 117 ГПК РФ, извещение возвращено в связи с истечением срока хранения корреспонденции, что расценено судом как отказ от получения судебного извещения.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, правопреемником ООО «Банк Ф» является ОАО «Банк Ф».

ОАО «Банк Ф» зарегистрировано в качестве кредитной организации 25.01.20хх года в установленном законом порядке в управлении Федеральной налоговой службы по г. Москве №х.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст. 435 ГК РФ). Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита ответчица Дмитриева Н.В. предложила указанным заявлением как офертой Банку на условиях, указанных в настоящей оферте, а также «Условиях кредитного договора с ООО «Банк Ф», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита.

Согласно п. 9, 10 Условий кредитного договора с ООО «Банк Ф» предоставляет заемщику кредит в порядке и на условиях предусмотренных кредитным договором, который обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредит предоставляется единовременно в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика.

По данным мемориального ордера № ххх от 29.02.20хх Банк перечислил Дмитриевой Н.В. денежные средства в размере ххххх рублей с целью предоставления кредита по договору № ххх от 28.02.20хх года.

Зачисление денежных средств Дмитриевой Н.В. на счет № х в размере ххххх рублей подтверждается также выпиской по счету за период с 31.03.20хх года по 14.06.20хх года.

Как следует из материалов дела, Дмитриевой Н.В. был открыт счет в Банке и осуществлено кредитование - предоставлен кредит в размере ххххх рублей, т.е. акцептовано предложение Дмитриевой Н.В., следовательно, на основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ заключен кредитный договор.

В соответствии с п.п. 5.3., 5.4. кредитного договора срок пользования кредитом составляет хх месяцев, за пользование кредитом Дмитриева Н.В. обязана уплачивать проценты в размере хх% годовых. В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с Ответчика комиссию в размере х,х % от суммы кредита. Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее хх числа каждого месяца, уплачивать банку хххх,хх рублей.

Пунктами 5.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение Дмитриевой Н.В. сроков исполнения денежных обязательств, последняя обязана уплатить Банку штраф в размере хх % от суммы задолженности.

Пунктами 5.10., 11.1.2. кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору Дмитриева Н.В. уплачивает Банку неустойку (пени) в размере х,х % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

Согласно п. 11 Условий Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов неустойки, определенных договором, если заемщик допустил неисполнение или ненадлежащее исполнение любого из обязательств, указанных в договоре.

Как следует из материалов дела, Дмитриева Н.В. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, в нарушение положений договора своевременно не производила погашение кредита и процентов по нему, что привело к возникновению просроченной задолженности, до настоящего времени задолженность не погашена, каких-либо действий, направленных на погашения образовавшейся задолженности, ответчицей не производилось, доказательств обратного суду не представлено, тогда как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ и согласно п. 11 Условий Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, комиссий, а также уплаты всех видов неустойки, определенных договором, если заемщик допустил неисполнение или ненадлежащее исполнение любого из обязательств, указанных в договоре, учитывая, что Дмитриева Н.В. нарушала условия договора в части погашения сроков задолженности, требование Банка к ней о досрочном возврате задолженности по кредиту основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, и является правомерным и законным.

В соответствии с представленным расчетом по состоянию на 19.06.20хх задолженность составляет ххххх,хх рублей, в том числе: сумма основного долга – ххххх,хх рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами – ххххх,хх рублей, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – ххххх,хх рублей, штраф за просрочку платежей – хххх,хх рублей, начисленные пени – х,хх рублей.

Вместе с тем, при определении размера подлежащей взысканию задолженности суд приходит к следующему.

Договором предусмотрено взыскание комиссии за ведение ссудного счета (пункт 5.6., пункт 1.5.2. договора).

Однако положения кредитного договора, предусматривающие обязанность уплаты комиссии за ведение судного счета, являются недействительными по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Статьей 9 ФЗ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между Дмитриевой Н.В. и ОАО «Банк Ф», распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Согласно раздела 8 кредитного договора «Термины и определения» ссудный счет – счет, открываемый банком для учета задолженности Заемщика по кредиту.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П (ред. от 26.11.2007).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

А следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.

Согласно п. 1. ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом тот факт, что Дмитриева Н.В. при заключении договора знала об этих условиях и подписала договор, правового значения не имеют. Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кредитный договор № ххх от 28.02.20хх года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Дмитриева Н.В. как экономически более слабая сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в кредитный договор, заключенный с истцом, условий оплаты заемщиком необходимой и обязательной для выполнения банком в целях бухгалтерского учета операции по ведению ссудного счета нарушает установленные законом права потребителя Дмитриевой Н.В., а следовательно пункты 5.6., 10.5.2. кредитного договора на основании ст. 168 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. А следовательно оснований для взимания с Дмитриевой Н.В. комиссии за обслуживание ссудного счета оснований не имеется, в этой части требований Банку следует отказать.

Следовательно, взысканию с Дмитриевой Н.В. в пользу Банка подлежит сумма задолженности по основному долгу в размере ххххх,хх рублей, проценты за пользование денежными средствами ххххх,хх рублей, штраф за просрочку платежей хххх,хх рублей.

В силу положений ст. ст. 88, 98 ч. 1 ГПК РФ взысканию подлежат и понесенные Банком расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчицы также подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченной истцом при обращении с настоящим иском, в размере хххх,хх рублей, поскольку исковые требования удовлетворены на хх%.

Руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Банк Ф» удовлетворить частично.

Взыскать с Дмитриевой Н.В., 09.09.19хх года рождения, уроженки г. К., в пользу ОАО «Банк Ф» по кредитному договору № ххх от 28.02.20хх года сумму основного долга в размере ххххх,хх рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами – ххххх,хх рублей, штраф за просрочку платежей хххх,хх рублей, в возмещение расходов по уплате госпошлины хххх,хх рублей, а всего ххххх рублей хх копейку.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в апелляционном порядке через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 августа 2012 года.

Решение лицами, участвующими в деле, не обжаловалось, и вступило в законную силу 18.09.2012 года.

Судья Н.В. Левченко