Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1582/2014 ~ М-657/2014 от 12.03.2014

                                                                                                             Дело №2-1582/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Емельяново                                                                          03 сентября 2014 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.

при секретаре Кольман Н.А.

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев. По условиям кредитного договора с истца удерживаются денежные средства в счет комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> руб. в месяц. Также с истца была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и страховая премия за страхование жизни и здоровья в ЗАО СК «Авива», в размере <данные изъяты> рубля. Истец считает данные условия кредитного договора недействительными и противоречащими действующему законодательству. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия с требованием вернуть денежные средства, удержанные в счет комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховой премии, а также выплатить компенсацию морального вреда. Однако, в установленный законом срок ответчик ответа на претензию не дал. В связи с чем истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора №, в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховой премии; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, удержанные в счет комиссии за расчетное обслуживание, <данные изъяты> удержанных в счет страховой премии, <данные изъяты> рублей удержанных в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере 1200 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Представитель истца – ФИО4 (действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ), в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, был извещен.

Представитель ответчика - ОАО «Национальный банк «Траст», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, своего представителя в суд не направил, о причине неявки суд не уведомил, не просил об отложении слушания дела. С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица – ЗАО СК «Авива» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, об отложении слушания дела не просил. В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанного лица.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «Траст» представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч.5 ст. 28 указанного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере: трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 6 ст. 13 названного закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из указанных норм следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются ничтожными.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании пункта 2 статьи 199 указанного выше кодекса, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Из разъяснений, данных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 3.1 утвержденного ДД.ММ.ГГГГ Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Пунктом 2.8 типового заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>%. Согласно пункту 2.16 типового заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена уплата заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> рублей. Пунктом 4 типового заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья истца в ЗАО «Страховая компания «АВИВА», сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, составила <данные изъяты> рубля. Как следует из графика платежей, размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно выписки по лицевому счету оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> рубля и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей была произведена истцом ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление о взыскании с банка указанных сумм направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. В связи с чем, ввиду отсутствия в материалах дела доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения указанных требований ФИО1

Вместе с тем, согласно выписки по лицевому счету, первый платеж по комиссии за расчетное обслуживание был произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, по требованию о взыскании денежных средств в счет комиссии за расчетной обслуживание, срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и в данном случае истцом не пропущен.

В целях исполнения обязательств по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были произведены платежи по комиссии за расчетное обслуживание, на общую сумму <данные изъяты>

Исследовав представленные материалы дела, суд исходит из того, что расчетное обслуживание не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссии за эту услугу предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых Банк не смог бы заключить кредитный договор, на основании чего суд считает возможным признать условия кредитного договора, предусматривающее уплату комиссий за расчетное обслуживание кредита, недействительным в силу ничтожности, взыскав сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ч.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пени) подлежит уплате потребителю за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Исходя из смысла указанных норм права, неустойка подлежит начислению из расчета 3% от стоимости невозвращенной суммы комиссии за обслуживание счета за каждый день.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с претензией о нарушении прав потребителя, Однако ответ на данную претензию истцом так и не был получен.

С учетом указанных обстоятельств, в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойку в размере 3% от стоимости некачественно оказанной услуги, от суммы уплаченной истцом комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно заявленных требований, что составит <данные изъяты> и подлежит снижению до <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., что с учетом положений ст. 1101 ГК РФ отвечает требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

Сумма по расходам на оплату юридических услуг подтверждена документально – договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая сложность дела, объем выполненных работ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб. за оплату услуг представителя, что с учетом положений ст. 100 ГПК РФ отвечает требованиям разумности и справедливости, а также 1200 рублей за оформление нотариальной доверенности.

С учетом изложенного, с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход государства подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1, удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», в части возложения на ФИО1 обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита.

           Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 <данные изъяты> рубля комиссию за расчетное обслуживание, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рубля, расходы за оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, расходы за составление нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части требований, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

            Копия верна:

            Судья Емельяновского районного суда                                            Е.Н. Горбачева