Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-231/2019 ~ М-190/2019 от 05.08.2019

Дело № 2-231/2019

УИД: 33RS0016-01-2019-000354-31

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 октября 2019 года

Селивановский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Черновой С.В.,

при секретаре Молевой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пос. Красная Горбатка Селивановского района Владимирской области дело по иску

Митрофанова Е.И. к ООО «Микрокредитная Компания Универсального Финансирования» о снижении размера неустойки по договору займа, фиксировании общей суммы долга, возложении обязанности рассчитать структуру долга с процентами, назначении ежемесячного платежа,

у с т а н о в и л :

Митрофанов Е.И. обратился в Селивановский районный суд Владимирской области с иском к ООО «Микрокредитная Компания Универсального Финансирования» о снижении размера неустойки по договору микрозайма №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Митрофановым Е.И. и ООО «Микрокредитная Компания Универсального Финансирования» до размера, исчисленного из ключевой ставки банковского процента равной на момент подачи искового заявления 7,5%; фиксировании общей суммы долга, включая сумму основного долга и начисленных процентов; возложении на ответчика обязанности рассчитать структуру долга с процентами; назначении размера ежемесячного платежа в счет погашения долга в сумме <данные изъяты> сроком на 13 месяцев. В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Микрокредитная Компания Универсального Финансирования» и        Митрофановым Е.И. был заключен договор микрозайма № № на сумму <данные изъяты>. На момент заключения кредитного договора истец был уверен в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитором. Однако, в настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении и не имеет возможности даже частично выплачивать ежемесячные платежи. Большая часть заработной платы истца, размер которой составляет <данные изъяты>, расходуется на коммунальные платежи, питание и выплаты по многочисленным кредитам. На предложения истца об изменении условий договора в части уменьшения неустойки, расторжении кредитного договора положительного ответа от кредитного учреждения получено не было. В связи с изменениями в финансовом положении истец ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, что является существенными нарушениями условий кредитного договора. Полагает, что в соответствии с ч.ч. 1 и 4 ст. 451 ГК РФ имеются основания для изменения или расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Кредитное учреждение нарушает право истца как потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации. Истец не отказывается от своей обязанности выплатить зафиксированную и обоснованную сумму по займу в полном объеме, которая будет установлена судом.

Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие и удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ООО «Микрокредитная Компания Универсального Финансирования» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В возражениях относительно исковых требований указано, что с требованиями истца не согласны и считают их не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ Митрофанов Е.И. по своей воле, действуя в своих интересах, направил в своем Личном кабинете на официальном сайте Общества в сети Интернет заявку в электронной форме на предоставление займа, указав в ней свои анкетные данные. Личный кабинет - это подраздел Сайта, вход в который и пользование которым возможны только для заемщика и только путем его идентификации (путем введения заемщиком уникального имени (логина) и пароля). В соответствии с п. 6.1 Правил, в случае, если Заявка одобрена, и заемщик согласен получить заем на условиях, предлагаемых Обществом, заемщик осуществляет в Личном кабинете следующие действия (в указанной последовательности): ознакамливается в полном объеме с офертой Общества о заключении договора микрозайма, адресованной Обществом клиенту и содержащей в себе все существенные условия Договора микрозайма; нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии с условиями оферты Общества о заключении договора микрозайма с Клиентом (далее - Оферта) и Правилами; соглашается с условиями оферты о заключении договора микрозайма, направленной Обществом (путем ввода кода, направленного на номер мобильного телефона заемщика, и нажатия кнопки «Принимаю оферту»). Указанное действие заёмщика является его акцептом (действием по принятию оферты) оферты о заключении договора микрозайма, направленной Обществом. Обществом была рассмотрена заявка и одобрен истцу заем в размере <данные изъяты>. Заем был одобрен сроком на 21 день, о чем истцу было сообщено в соответствующем разделе Личного кабинета. Учитывая изложенное, Общество ДД.ММ.ГГГГ направило истцу предложение (оферту) о заключении договора микрозайма на вышеуказанных (одобренных ответчиком) условиях. Правила предоставления микрозаймов размещены Ответчиком в свободном доступе в сети Интернет для ознакомления любому лицу, желающему воспользоваться финансовой услугой ответчика. Истец в свою очередь ознакомился в полном объеме с офертой ответчика о заключении договора микрозайма, в том числе со всеми существенными условиями договора микрозайма и принял оферту. Указанное действие заемщика является его акцептом (действием по принятию оферты) Оферты о заключении договора микрозайма, направленной ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ клиент осуществил в Личном кабинете перечисленные выше действия, тем самым, в соответствии со ст. 434 и 438 ГК РФ, п. 6.2. Общих условий оферты принял предложение ответчика о заключении договора микрозайма на содержащихся в оферте условиях. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор микрозайма. Неустойка пени, штрафы и иные платежи по договору микрозайма не предусмотрены. Истец по своей воле, действуя в своих интересах, самостоятельно обратился к ответчику за заключением договора займа на изложенных в нем условиях. При заключении договора истец был ознакомлен с условиями получения займа, предлагаемыми ответчиком и полностью с ними согласившись, заключил договор микрозайма. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора займа на условиях, предложенных ответчиком. Законодатель ни в Гражданском кодексе РФ, ни в иных нормативных актах не устанавливает какого-либо ограничения в установлении процентной ставки за пользование займом. Данное условие договора микрозайма регулируется исключительно соглашением сторон, по их усмотрению, в связи с чем, исключается возможность утверждения о том, что установленный размер процентов по договору микрозайма противоречит законодательству. В данном случае, соглашением сторон было достигнуто условие о размере процентной ставки за пользование займом в размере 547,5% годовых, в связи с чем, оно является обязательным для сторон. Размер процентной ставки, согласованной истцом и ответчиком, отчасти, обусловлен особенностями предоставления клиентам микрозаймов: минимального времени рассмотрения заявки клиента, срока, на который предоставляются заемные денежные средства (до 21 дня), отсутствия необходимости документального подтверждения наличия имущества в собственности, отсутствия необходимости обеспечения обязательств в виде поручительства или залога. Деятельность ответчика осуществляется в рамках ФЗ РФ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии со ст. 2 указанного выше Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Установление в Договоре микрозайма процентной ставки в размере 547,5 % годовых в данном случае не влечет признание данного условия договора недействительным. Утверждения истца о неправомерности процентной ставки по договору микрозайма в связи с тем, что она многократно превышает размер ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, надуманы и необоснованны. Действующее законодательство РФ, в том числе, нормативно-правовые акты Центрального Банка Российской Федерации не устанавливают каких-либо запретов, правил, формул и т.п. относительно того, в каком соотношении со ставкой рефинансирования ЦБ РФ может находиться процентная ставка договора займа, определяемая соглашением сторон при заключении такого договора. Т.е. стороны договора займа вправе своим соглашением предусмотреть процентную ставку за пользования займом, никоим образом не зависящую от установленной Центральным Банком Российской Федерации ставки рефинансирования. Истцом не было произведено ни одного платежа в счет погашения задолженности по Договору микрозайма. Предъявление искового заявления истцом представляет собой попытку истца уклониться от исполнения обязательств по оплате задолженности в рамках договора микрозайма.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования         Митрофанова Е.И. к ООО «Микрокредитная Компания Универсального Финансирования» не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Микрокредитная Компания Универсального Финансирования» и Митрофановым Е.И. заключен договор потребительского займа № на сумму <данные изъяты> с уплатой 547,5% годовых (п.4 Индивидуальных условий) со сроком возврата займа двадцать первый день с даты предоставления займа заемщику (п. 2 Индивидуальных условий); со сроком действия договора до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения указаны в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из материалов дела, при подписании договора истец был ознакомлен с условиями договора, согласился с ними и обязался соблюдать, о чем свидетельствует его подпись на договоре займа с использованием SMS-кода (аналога собственноручной подписи).

В соответствии с общими правилами ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение но всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ, следует, чтодоговор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны но договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном а. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по Усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами: (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все тс условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение! (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Заявляя требования о фиксации задолженности и процентов, Митрофанов Е.И. фактически заявляет требования о расторжении, либо изменении условий договора, при этом каких-либо правовых оснований в обоснование заявленных требований не указывает. О недействительности отдельных положений договора либо нарушении прав истца как потребителя не заявлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен па значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий; в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменении обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, истцом не доказан факт существенности изменения обстоятельств, которые могли служить основанием для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами.

Решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ответчиком, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом, уплате неустойки Митрофановым Е.И. принято добровольно, ответчик свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил, что не оспаривается истцом, а Митрофанов Е.И. принял на себя обязательство по их возврату.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Обстоятельства, которые указаны истцом в качестве оснований для изменения условий заключенного между сторонами договора, такие как тяжелое материальное положение, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя предвидеть.

При заключении кредитного договора, принятия на себя обязательств по выплате денежных средств в указанный период, Митрофанов Е.И. должен был проявить степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценивая все коммерческие риски, истец мог и должен был предвидеть возможность изменения своего материального положения.

Митрофанов Е.И., подписывая договор займа, согласился с его условиями о размере и ставках, видов платежей по договору, добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации и на указанных условиях.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что не отрицает истец.

Предельные значения процентной ставки по потребительским кредитам (займам) рассчитывается ЦБ РФ и публикует на своем официальном сайте.

Ответчик соблюдает указанные требования, устанавливает ограничения по процентной ставке и неустойке.

При заключении договора истец действовал в своем интересе, добровольно принял на себя обязательства в части погашения задолженности, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и неустоек.

Каких-либо нарушений условий кредитного договора со стороны банка не установлено, о наличии таковых истцом не заявлено, в связи с чем оснований для изменения договора и, следовательно, фиксации суммы задолженности и прекращения начисления процентов за пользование кредитными средствами, возложении обязанности рассчитать структуру долга с процентами, а также установлении ежемесячного платежа в счет погашения задолженности, у суда не имеется, в связи с чем требование Митрофанова Е.И. к ООО «Микрокредитная Компания Универсального финансирования» о фиксировании общей суммы долга по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности рассчитать структуру долга с процентами, назначении ежемесячного платежа удовлетворению не подлежат.

Также не подлежит удовлетворению и требование истца о снижении размера неустойки в силу ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе, мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 79 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 Г К РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Приведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации допускают самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном Постановлении не является исчерпывающим.

Вместе с тем, истец не ссылается, а в материалах дела не содержатся сведения о списании со счета должника суммы в счет погашения неустойки, либо зачислении суммы неустойки в сумму основного долга, оснований для внесения изменений в договор в отсутствие соглашения сторон у суда не имеется, в связи с чем, законных оснований для снижения суммы неустойки суд не усматривает.

При этом суд также учитывает, что Митрофанов Е.И. не лишен возможности заявить о несоразмерности размера неустойки при предъявлении кредитором иска о взыскании суммы задолженности.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не были нарушены требования законодательства, в том числе ФЗ «О защите прав потребителей» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░                                                                                                                   ░.░. ░░░░░░░