Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3640/2016 ~ М-2699/2016 от 16.06.2016

№ 2-1853/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2016 года                                       п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Оголихиной О.М.,

при секретаре Беляевой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора и признании его условий недействительными, взыскании компенсации морального вреда, по встречному исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора и признании его условий недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что между ней (ФИО1) и АО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГг. был заключен кредитный договор № рублей. По условиям данного кредитного договора АО «Райффайзенбанк» открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ФИО1 кредит. ФИО1, в свою очередь, обязалась возвратить АО «Райффайзенбанк» кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, а также на условиях, указанных в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 в адрес АО «Райффайзенбанк» была направлена претензия, в которой ставился вопрос о расторжении кредитного договора, а именно: в связи с не указанием в нем полной суммы, подлежащей выплате по кредиту, процентов кредита в рублях, суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счета; в момент его заключения, ФИО1, являясь экономически слабой стороной, не имела возможности изменять условия кредитного договора, заранее определенных банком, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку АО «Райффайзенбанк» были нарушены требования Закона РФ «О защите прав потребителя», оплачиваемые ФИО1 денежные средства по кредитному договору списывались на иные операции по счету, ей (ФИО1) были причинены значительные нравственные страдания, чем причинен моральный вред.

Кроме того, указывает на то, что за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ<адрес> с нее (ФИО1) были незаконно, в нарушение положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», списаны денежные средства в счет погашения платы за участие в программе страхования – № копеек.

В связи с чем, ФИО1 просит: расторгнуть кредитный договор № № заключенный с АО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГг., признать пункты 2.3, 2.5 заявления на кредит № № от ДД.ММ.ГГГГг. недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия АО «Райффайзенбанк» в части несоблюдения Указаний Центрального Банка РФ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с АО «Райффайзенбанк» компенсацию морального вреда – № рублей.

Также, просит взыскать с АО «Райффайзенбанк» комиссию - № рублей, штраф по закону «О защите прав потребителей».

АО «Райффайзенбанк» обратился к ФИО1 с встречным исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит № №, в котором ФИО1 предложила ЗАО «Райффайзенбанк» заключить договор о предоставлении кредита в размере № месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере № процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №.

Акцептом предложения о заключении договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью договора.

После рассмотрения пакета документов, Банк определят соответствие клиента установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, после чего предоставляет клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита, на счет клиента.

В соответствии с Общими условиями клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи), путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа), путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с тарифами банка) и страхового платежа (если применимо). В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующей за датой платежа.

В соответствии с условиями договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользованием кредитом, а также комиссии за обслуживание счета, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п.8.2.4).

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Условия договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

Согласно Общим Условиям одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

В соответствии с договором банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления события неисполнения. Такое требование было направлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг., до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность по кредитному договору составляет № копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту; № копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; № копеек – плановые проценты за пользование кредитом. Указанную сумму просит взыскать с ФИО1, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за предъявление иска в суд – № копеек.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дне, времени и месте его проведения была уведомлена (л.д.172-174,130,135), просила о рассмотрении дела в ее отсутствие и отсутствие своего представителя (л.д.6,135). Заявила о снижении размера начисленной банком неустойки, ввиду ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, в удовлетворении встречного искового заявления, поданного АО «Райффайзенбанк» просила отказать (л.д. 129,131-132-133).

Ответчик АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения был уведомлен (л.д.172,175-176), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.29,68,182).

Согласно представленному отзыву на исковое заявление ФИО1, просил в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований отказать, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с предложением о заключении договора о предоставлении кредита, руководствуясь Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», предоставив в Банк анкету и заявление.

Согласно п.2.5 заявления, полная стоимость кредита составляет № % годовых, согласно п.2.6 полная сумма, подлежащая выплате Банку составляет № копейки. Согласно п.2.15 заявления ФИО1 подтвердила, что до нее была доведена вся необходимая информация о сумме кредита и платежах, входящих и не входящих в его состав, а также иная необходимая для заключения Банком договора информация в соответствии с требованиями ФЗ РФ № от ДД.ММ.ГГГГг. «О банках и банковской деятельности». Кредит был зачислен на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг., соответственно кредитный договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГг. (п.2.14 заявления). ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 собственноручно подписан график платежей, в котором до ФИО1 доведена информация о процентах по кредиту в рублях, график погашения суммы кредита. Таким образом, ФИО1 была уведомлена до момента заключения кредитного договора о полной сумме, подлежащей выплате банку в рублях, процентах за пользование кредитом в рублях, а также получила график погашения этой суммы. Пунктом 8.9.1 Общих условий установлено, что Положения кредитного договора, регулирующие отношения клиента и Банка по поводу предоставления кредита, действуют с момента вступления кредитного договора в силу до полного исполнения клиентом обязательств в связи с предоставлением кредита. Требование ФИО1 о расторжении кредитного договора, в силу положений п.2 ст. 450 ГК РФ, является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

АО «Райффайзенбанк» не является монополистом в области предоставления гражданам кредитного продукта и граждане вправе выбирать и определять ту кредитную организацию, условия кредитования и обслуживания которой удовлетворяют клиента. ФИО1 добровольно подписала кредитный договор, что является подтверждением согласия ФИО1 с условиями кредитного договора. Требования ФИО1 о компенсации морального вреда, также, не основаны на положениях Закона (л.д.28-30).

Также, просил отказать в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании платы за подключение к услуге страхования, ссылаясь на добровольное подключение ФИО1 к указанной услуге и отсутствие доказательств обратного, просил о применении срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГг. также, просил отказать в удовлетворении требований ФИО1 об уменьшении размера неустойки, поскольку доказательств ее несоразмерности не представлено (л.д.177-181).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению, а ФИО1 - подлежащими оставлению без удовлетворения, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с предложением о заключении договора о предоставлении кредита в рублях на сумму № рублей, сроком на № месяцев под процентную ставку № годовых (п.2.3), руководствуясь Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», предоставив в Банк анкету и заявление (л.д.85-86,88).

Согласно заявлению на кредит № №, полная сумма кредита, подлежащая выплате Банку составила № копейки (п.2.6 заявления), дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГг. (п.2.7), сумма ежемесячного платежа – № копеек (п.2.9), платежи производятся № числа каждого месяца (п.2.8).

Согласно п.2.10 заявления – неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в тарифах банка для кредитного продукта, указанного в п. 2.4 заявления (персональный кредит) и порядке, установленном Общими условиями, которые является неотъемлемой частью кредитного договора (п.2.14).

Согласно п.2.15 заявления, подписанного ФИО1 собственноручно, что не оспаривалось, ФИО1 подтвердила, что до нее была доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в тарифах, Общих условиях), а также иная необходимая для заключения кредитного договора с банком информация в соответствии с требованиями ФЗ РФ № от ДД.ММ.ГГГГг. «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 2.16 заявления, ФИО1 приняла на себя обязательство соблюдать тарифы, тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия (л.д. 96,97-113) и Правила, получение их на руки (л.д.88).

Также, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 подано заявление на включение в программу страхования по заявлению на кредит № № от ДД.ММ.ГГГГг., путем проставления отметки о согласии на участие в программе страхования. При этом, из текста заявления, также, подписанного ФИО1, следует, что она получила от банка разъяснение о том, что участие в программе страхования – это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, Банк разъяснил ей (ФИО1) право в любое время, по ее (ФИО1) желанию, отказаться от участия в программе страхования, подав в Банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц в письменной форме, участие в программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке, а также наличия права на свободный выбор страховой организации (л.д.39).

Согласно выписке по счету клиента № за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом-№ рублей, сняв со счета денежные средства (л.д. 74-81).

Согласно расчету задолженности по вышеуказанному кредитному договору, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГг. оплату кредита и причитающихся процентов не производит, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг.: по основному долгу – № копеек (л.д.71), по процентам- № копеек (№) (л.д. 72), остаток основного долга составил – № копеек (л.д.71).

Согласно представленному истцом по встречному иску АО «Райффайзенбанк» расчету, правильность которого не оспорена, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту составила – № копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составила № копеек (л.д.72-оборот, 73).

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по вышеуказанному кредитному договору ФИО1, в соответствии с положениями ч.1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, в связи с чем требования АО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению.

При этом, заявленные Банком суммы неустоек соразмерны, вопреки доводам ФИО1, оснований для их снижения, судом не усматривается.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,

Как следует из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГг., № от ДД.ММ.ГГГГг., истцом за подачу иска в суд, уплачена государственная пошлина в общем размере № копейки (л.д.69,70). Данные расходы относятся к судебным расходам и на основании ст. ст. 88, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк».

Из содержания заявления на получение кредита следует, что до ФИО1 Банком была доведена полная и вся необходимая информация о валюте кредитования, суммы кредита, процентах, последствиях нарушений обязательств по договору, ФИО1, с ними была согласна, получила график платежей (л.д.35-36), в связи с чем оснований для расторжения кредитного договора, признании его условий недействительными, а действия банка незаконными, судом не усматривается. В связи с чем заявленные ФИО1 требования по первоначальному иску (л.д.6) подлежат оставлению без удовлетворения.

Судом также принимается заявление АО «Райффайзенбанк» о пропуске ФИО1 срока исковой давности, который составляет 1 год по требованиям о взыскании платы за участие в программе страхования, так как исполнение сделки, являющейся оспоримой, началось ДД.ММ.ГГГГг., на момент предъявления ФИО1 исковых требований о взыскании с Банка № копеек, срок исковой давности истек. Помимо этого, из содержания заявления ФИО1 следует, что подключение ее к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением ФИО1, что следует из буквального содержания заявления ФИО1, ФИО1 имела право выбора, как на присоединение или не присоединение к программе страхования, так и выбора его условий, страховщика, в связи с чем, данных о том, что ФИО1 банком была навязана услуга по страхованию, судом не установлено.

В связи с отказом в удовлетворении основанного требования, подлежат оставлению без удовлетворения и производные от него требования (о взыскании компенсации морального вреда, штрафа по Закону «О защите прав потребителя», процентов за пользование чужими денежными средствами).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования АО «Райффайзенбанк» - удовлетворить.

    Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГг. в сумме № копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – № копеек.

    Исковые требования ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о признании незаконными действия АО «Райффайзенбанк», расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГг. и признании его условий недействительными, комиссии - платы за подключение к услуге страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа по Закону «О защите прав потребителей» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме (19 сентября 2016г.), путем подачи жалобы через Емельяновский районный суд Красноярского края.

Судья                                                                          О.М. Оголихина