Решение по делу № 2-3784/2016 ~ М-4540/2016 от 01.09.2016

дело № 2-3784/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 октября 2016 года                                   г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего: Яковлевой А.А.,

при секретаре:              Рахимкуловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Штырлова Д.Е. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов общих условий недействительными,

у с т а н о в и л :

Штырлов Д.Е. в суд с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» (далее Банк), просит признать недействительным пункт 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» в части изменения условий договора в одностороннем порядке.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался предоставить кредит, он же обязалась возвратить истцу кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Полагает, что кредитный договор не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях. В соответствии с пунктом 7.3.2 общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы», Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Полагает, что одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны Банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства.

Истец Штырлов Д.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5,66 ).

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 67). Представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что с требованиями истца не согласен, считает их незаконными и не подлежащими удовлетворению (л.д.25-27).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Штырлов Д.Е. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Штырлов Д.Е. и АО «Тинькофф Банк», путем подписания заявления-анкеты, индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заключен кредитный договор №.

Из текста заявления-анкеты (л.д.63) следует, что Штырлов Д.Е. обратился в Банк с предложением заключить с ним универсальный договор в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и заявлением-анкетой, которые являются неотъемлемыми частями договора, при этом он ознакомлен с действующими Условиями КБО и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. Истец обратился в Банк с просьбой заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту с тарифным планом ТП 7.17, заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет– 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами -44,87% годовых.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТП 7.17, индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (л.д. 58-60), полная стоимость кредита – 44,807% годовых, беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок при оплате минимального платежа – 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590,00 руб., плата за погашение задолженности, предоставление счета-выписки, выпуск карты не предусмотрена, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% + 290,00 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600,00 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. Тарифами также предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных заемщиком, Условиях комплексного банковского обслуживания АО "Тинькофф Банк", Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Штырлов Д.Е., подписывая заявление-анкету, подтвердил, что с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Банка, которые являются неотъемлемыми частями договора, ознакомлен и согласился.

С учетом изложенного, подписанное Штырлов Д.Е. заявление-анкета на получение кредитной карты, следует рассматривать как оферту, которую Банк акцептовал путем выпуска на имя заемщика кредитной карты.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10).

В кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Перечень условий, подлежащих включению в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, установлен п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из условий кредитного договора, его неотъемлемых частей – Условий и Тарифов, с которыми истец был ознакомлен и получил, заемщик при заключении кредитного договора располагал информацией о размере минимального ежемесячного платежа, лимите кредитования, размере процентов за пользование денежными средствами, плате за снятие наличных денежных средств, а также о том, что плата за открытие и ведение ссудного счета условиями договора не предусмотрена.

Таким образом, в кредитном договоре №, с условиями которого истец был ознакомлен, получил экземпляры индивидуальных условий, тарифного плана, анкеты-заявления, до сведения заемщика в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» доведена информация о полной стоимости кредита, суммах, подлежащих выплате по кредитному договору, процентов по кредиту.

Подпункт 3 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, а также п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержат требований о том, что проценты, подлежащие выплате по кредиту, должны быть указаны в рублевом эквиваленте.

Следовательно, доводы истца о том, что в кредитном договоре в нарушение действующего законодательства не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, суд считает необоснованными.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Ссылка истца на то, что его права ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, он был лишен возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, заемщик Штырлов Д.Е. с условиями договора согласился, указанный договор подписан им без каких-либо замечаний.

Подписывая кредитный договор, Штырлов Д.Е. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, активируя кредитную карту заемщик, тем самым выразил свое согласие на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях.

Доказательств тому, что заемщик имел намерение заключить с ответчиком кредитный договор на иных условиях, чем указано в договоре, истцом не представлено.

Типовая форма договора не лишает заемщика отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

Истцом со ссылкой на судебной практику, Постановление Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 6, заявлено требование о признании недействительным пункта 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» в части права Банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (л.д. 47), клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, Банк устанавливает по собственному усмотрению и без согласования с клиентом.

В соответствии с п. 7.3.2 Общих условий, Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности, то есть максимально разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Право Банка на одностороннее изменение лимита задолженности не противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Изменение (увеличение, уменьшение) Банком в одностороннем порядке лимита задолженности по кредитной карте не свидетельствует об ущемлении прав заемщика, поскольку указанное право банка не влияет на увеличение размера процентов или иного комиссионного обслуживания, установленных договором, заключенным между истцом и Банком.

При таких обстоятельствах требование истца о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора, предусматривающее право Банка в одностороннем порядке изменить лимит задолженности по кредитной карте, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Штырлова Д.Е. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов общих условий обслуживания банковских карт, недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                     А.А.Яковлева

Решение не вступило в законную силу