Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4320/2021 ~ М-2894/2021 от 16.04.2021

Производство №2-4320/2021

УИД 28RS0004-01-2021-004540-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2021 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Юрковой Н.С.,

При секретаре Петросян Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нижниковой Людмилы Аркадьевны к АО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей по договору страхования, признания страхового случая, взыскания страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Нижникова Л.А. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением к АО «Московская акционерная страховая компания» (далее-АО «МАКС»). Как следует из изложенных в исковом заявлении обстоятельств, 02 августа 2019 между ГЛ и АО «МАКС» был заключен договор страхования. 07 марта 2020 года около 12 часов 00 минут ГЛ потеряла сознание, упала, в ходе обследования были выявлены ***, после чего ГЛ была госпитализирована в нейрохирургическое отделение ГАУЗ АО «АОКБ». 14 марта 2020 года в 12 часов 20 минут врачами была констатирована смерть. В справке о смерти № С-01599 от 17 апреля 2020 года, выданной отделом ЗАГС по г. Благовещенску, причиной смерти ГЛ явилось: ***.

09 августа 2020 года в адрес АО «МАКС» было направлено заявление о страховой выплате, в котором истец просила признать смерть ГЛ страховым случаем и произвести выплату страховой суммы.

21 августа 2020 года Общество в своем ответе не признало смерть ГЛ страховым случаем, дополнительно указав, что необходимо представить полный комплект документов.

21 сентября 2020 года повторно направлено заявление о страховой выплате.

14 марта 2021 года Нижиникова Л.А. обратилась в Службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о взыскании с АО «МАКС» стразовой суммы.

Решением от 02 апреля 2021 года отказано в удовлетворении требований Нижниковой Л.А., поскольку Заявителем не представлены документы, предусмотренные Правилами страхования, для определения факта наступления страхового случая и размера страховых выплат.

На основании изложенного, истец просит признать смерть застрахованного лица ГЛ страховым случаем; взыскать с АО «МАКС» страховое возмещение в размере 250000 рублей, неустойку в размере 250 000 рублей, штраф в размере 255000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения иска.

В судебное заседание не явился истец, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представитель ответчика, ходатайствовала о рассмотрения дела в их отсутствие, третьи лица. С учетом правил ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В своем письменном отзыве представитель ответчика выразила несогласие с требованиями иска. В обоснование, изложив фактические обстоятельства дела. Указывает, что заявленное истцом событие не обладает признаками, необходимыми для признания случая страховым и выплаты ответчиком страхового возмещения. Страховщик неоднократно запрашивал документы для разрешения заявления о выплате страхового возмещения (амбулаторную или медицинскую карту ГЛ за последние 5 лет до 02 августа 2019 года, медицинские экспертизы в случае их проведения), акт вскрытия и пр., однако в досудебном порядке сторона Истца просьбу проигнорировала. Доказательства отказа в выплате страхового возмещения материалы дела не содержат. Кроме того, заявитель обязан предоставлять сведения о банковских реквизитах для осуществления страховой выплаты. Доводы Истца о недобросовестном поведении Ответчика бездоказательны и необоснованы. В материалах отсутствуют доказательства соблюдения истцом установленного Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» досудебного порядка урегулирования спора в части требований о взыскании неустойки, что установлено решением Финансового уполномоченного от 02.04.2021г. №У-21-34630/5010-003. Полагает, что расчет штрафа не верен и завышен. Также, полагает, что основания для компенсации морального вреда, отсутствуют.

От представителя Финансового уполномоченного поступили письменные объяснения по делу, в которых указано, что решение является законным, обоснованным и соответствующим требованиям действующего законодательства и не подлежит отмене.

Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договорастрахования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерацииот 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Как следует из материалов дела, 02 августа 2019 года между АО «МАКС» и ГЛ заключен Договор страхования № АТБ/143 № АТБ/143-0301992 от несчастных случаев и рисков, связанных с потерей работы со сроком страхования 1 год. Договором страхования предусмотрен, в частности, страховой риск «Смерть в результате несчастного случая», страховая сумма по риску составляет 250 000 рублей.

Страховая премия по Договору страхования составляет 5 200 рублей.

Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «МАКС», утверждённых приказом АО «МАКС» № 261-ОД(А) от 25 апреля 2019 года (далее - Правила страхования 1) и Правил страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы АО «МАКС» Условиями страхования, в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (далее - Правила страхования 2).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Инвалидность в результате несчастного случая», «Смерть в результате несчастного случая» (страховая сумма - 350 000 рублей 00 копеек), «Травма в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая» (страховая сумма - 50 000 рублей 00 копеек), «Страхование рисков, связанных с потерей работы» (страховая сумма - 50 000 рублей 00 копеек).

Застрахованным лицом по Договору страхования является ГЛ, *** года рождения.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ГЛ (а в случае ее смерти - наследники Застрахованного лица).

14 марта 2020 года ГЛ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 17 марта 2020 года № I-OT 811057.

Согласно справке о смерти № С-01599, причиной смерти ГЛ ***.

Нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области АП 31 июля 2020 года открыто наследственное дело № 105/2020.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону, единственным наследником имущества ГЛ является ее мать Нижникова Л.А.

14 августа 2020 года Нижникова Л.А., являющаяся наследником ГЛ, обратилась в АО «МАКС» с заявлением о страховом возмещении, в котором просила произвести выплату страхового возмещения в связи со смертью 14 марта 2020 года ГЛ

АО «МАКС» письмом № А-39-03-07/1619 от 21 августа 2020 года и письмом № А-39-03-07/1872 от 29 сентября 2020 года уведомило Нижникову Л.А. о необходимости предоставления полного комплекта документов предусмотренного Правилами страхования 1.

Решением Финансового уполномоченного от 02 апреля 2021 года в удовлетворении требований Нижниковой Л.А. к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Рассматривая требования истца о признания случая страховым, суд приходит к следующему.

В соответствии пунктом 3.3.4.1 Правил страхования 1, страховым случаем по риску «смерть в результате несчастного случая» является смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1.11.1 Правил страхования 1, несчастный случай - фактически происшедшее извне (в результате внешних факторов), возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования: взрыв, утопление, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, удушение, отравление вредными веществами, ожог, отморожение, наезд средств транспорта или их авария, воздействие при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие иных внешних факторов (механических, физических и др.). К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. Не относятся к несчастным случаям:острые и хронические заболевания, их обострения и осложнения (включая инфаркт, наследственные, психические, онкологические заболевания, инсульт и другие неврологические заболевания);нанесение вреда жизни и здоровью в результате медицинских манипуляций, если договором не предусмотрено иное.

События, предусмотренные пунктом 3.3.4 Правил страхования 1, признаются страховыми случаями, если смерть Застрахованного лица наступила в период действия договора страхования или в течение 365 дней с даты наступления несчастного случая или заболевания (профессионального заболевания), явившегося причиной смерти, если договором не предусмотрено иное.

В связи с возникновением вопросов относительно причины смерти ГЛ, требующих специальных познаний, определением Благовещенского городского суда от 26 мая 2021 года была назначена судебная медицинская экспертиза.

Согласно заключению эксперта № 96 ГБУЗ АО «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти ГЛ *** у ГЛ (***, имеющаяся у ГЛ являлась хроническим заболеванием.

Оснований ставить под сомнение выводы, изложенные в заключении эксперта, не имеется, поскольку оно достаточно аргументировано, научно обоснованно, выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ, квалифицированным экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности, с учетом всех имеющихся материалов дела, выводы обоснованно и полно раскрывают ответы на поставленные вопросы.

Сторонами заключение судебной экспертизы не оспорено.

Принимая во внимание условия Договора страхования, а так же то, что смерть ГЛ произошла из-за имеющегося хронического заболевания, что является нарушением Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что заявленное Нижниковой Л.А. событие не является наступившим страховым случаем в рамках заключенного Договора страхования.

Пунктами 1, 4 статьи 421, статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Перечень рисков, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, согласован сторонами на условиях, определенных Правилами страхования.

При заключении договора страхования ГЛ самостоятельно выбрала страховой продукт, в соответствии с которым была рассчитана и оплачена страховая премия, получила на руки Правила страхования, где четко отражено, что не является страховым случаем и не подлежит возмещению.

Сама по себе смерть ГЛ не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Таким образом,у страховщика в данном случае не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, что является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

Установив данные обстоятельства, основываясь на вышеперечисленных положениях закона, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа производны от требования о взыскании страхового возмещения и также не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Нижниковой Людмиле Аркадьевне в удовлетворении исковых требований к АО «Московская акционерная страховая компания» о признании смерти застрахованного по договору страхования лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено18октября 2021 года.

Председательствующий судья Н.С. Юркова