Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1637/2016 ~ М-1182/2016 от 21.04.2016

Решение вступило в законную силу 21.07.2016

                                        Дело №2-1637/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2016 года                      город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,

при секретаре Кузнецовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ширяевой Т.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании удержанных страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Ширяева Т.В. обратилась в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил с иском к АО «Тинькофф Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор №**; признать пункты кредитного договора №*** недействительными, а именно в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий; взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере *** % от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что между истцом и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №***. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить кредит и выплатить проценты за пользование кредитом. *** года в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием следующих причин. В договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указанное, по мнению истца, нарушает положения ст.9 ФЗ «О введение в действие ч.2 ГК РФ», п.1 ст. 16 и п.п.3.п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, т.к. договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Ответчик заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях. Полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении указанного договора, что противоречит п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Удержанная страховая премия в размере 157 рублей является неосновательным обогащением ответчика и подлежит взысканию, кроме того, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Также просит взыскать компенсацию морального вреда в связи с нарушением его прав потребителей и штраф в связи, с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований претензии об урегулировании решения в досудебном порядке считает.

В судебное заседание истец Ширяева Т.В. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена по адресу, указанному в исковом заявлении, о чем в материалах дела имеется возврат судебной корреспонденции с отметкой «истек срок хранения», в исковом заявлении имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом. Представителем ответчика 15.06.2016 в суд представлен на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. Указал, что между истцом и АО «Тинькофф Банк» ****был заключен договор №***о предоставлении и обслуживании кредитной карты. До заключения договора банка предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. За время пользования кредитной картой истец допустил 9 пропусков внесения минимального платежа, чем нарушил условия договора. Условиями заключенного между сторонами договора, предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед банком. Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика, его наследников при наступлении нетрудоспособности, смерти заемщика в результате несчастного случая. В заявлении- Анкете, заполненном и подписанном истцом, последний не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты. Факт ознакомления истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью истца в заявлении – Анкете. Доказательств того, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательства факта отказа банка прекратить оказание данной услуги истец не представил. Более того *** на основании поступившего от истца заявления банком перестала оказываться услуга по подключению к программе страховой защиты. Также отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда, поскольку банком не нарушены права истца, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания банком истцу причинены не были, доказательств, подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено. В своем отзыве на исковое заявление представитель ответчика просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Огласив исковое заявление, письменный отзыв ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковской услуги и сроки их выполнения.

Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ****между Муравкиной Т.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор *** о предоставлении и обслуживании кредитной карты путем подписания Муравкиной Т.В. заявления-анкеты и акцепта ее Банком путем выпуска персонифицированной кредитной карты с кредитным лимитом и ее активации (л.д.48). Согласно заявлению, Муравкина Т.В. согласилась заключить договор на условиях, указанных в тарифах Банка и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Согласно свидетельству о заключении брака, Муравкина Т.В. сменила фамилию на Ширяеву (л.д.8).

Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Банк» в адрес Муравкиной Т.В. направлен заключительный счет на сумму ***рублей в связи с нарушением заемщиком своих обязательств по данному договору.

Истец заявила требование о расторжении указанного кредитного договора.

Согласно положениям ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2).

В тексте искового заявления истец не указывает на нарушение ответчиком какого-либо из условий заключенного договора. Напротив, истцом не оспаривается, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору и предоставил ей кредит.

Истец ссылается на непредоставление полной информации о кредите, однако данные обстоятельства не указаны законодателем в качестве оснований для расторжения кредитного договора и могут быть основанием для удовлетворения иных требований потребителя. В связи с чем, в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора надлежит отказать.

Рассматривая требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительным в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскании страховых премий, суд установил следующее.

В исковом заявлении Ширяева Т.В. не указывает, какие именно пункты кредитного договора она считает недействительными. В связи с чем, исходя из оснований заявленных требований, суд проверяет действительность условия договора о присоединении истца к программе страховой защиты.

В соответствие с п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п.2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации об основаниях и последствиях недействительности сделок в редакции Закона N100-ФЗ применяются к сделкам, совершенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 сентября 2013 года (пункт 6 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

В соответствие с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (п.2).

В соответствие с п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п.2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что между «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) и ОАО «Страховая компания «***» заключен договор №*** от ***коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, по условиям которого застрахованными являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитный договор и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

В заявлении-анкете на заключение договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, подписанном Муравкиной Т.В., указано, что если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие заявителя на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заявитель согласен быть застрахованным по указанной программе и поручает Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. Таким образом, истцу была предоставлена возможность выразить свое желание участвовать либо отказаться от участия в программе страховой защиты. Как видно из анкеты-заявления, истец правом отказаться от участия в программе страховой защиты не воспользовалась, согласилась участвовать в программе страховой защиты.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Каких-либо доказательств того, что отказ Ширяевой Т.В. от подключения к программе страховой защиты мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. Факт ознакомления истца с условиями программы страховой защиты подтверждается подписью истца в заявлении-анкете.

Указанные доказательства позволяют суду сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора истец могла отказаться от подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, перечисленные со счета истца по ее распоряжению денежных средствах за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт не являются неосновательным обогащением ответчика, поскольку уплачены в соответствии с условиями заключенного договора.

На основании изложенного, исковые требования Ширяевой Т.В. о признании условий договора недействительными, взыскании с сумм, уплаченных в качестве страховых премий по договору страхования в размере *** рублей не подлежат удовлетворению.

Таким образом, истцом не представлено доказательств нарушения ее прав, как потребителя, при заключении кредитного договора.

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о взыскании морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ширяевой Т.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов кредитного договора № *** недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен 20 июня 2016 года.

Судья: