Решение по делу № 2-5218/2015 ~ М-4567/2015 от 16.06.2015

Дело ### 5218/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Игнатьевой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«20» июля 2015 года

дело по иску «Банк ВТБ 24» (публичного акционерное общество) к Ледяевой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к Ледяевой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что «21» января 2014 года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Ледяева Е. В. заключили кредитный договор № ###, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 700 000,00 (Семьсот тысяч) рублей 00 копеек на срок по **.**.**** со взиманием за пользование Кредитом 27,2 (Двадцать семь целых две десятых) процента годовых, а Должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.1.1., п.2.2. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1. Кредит предоставляется на потребительские нужды.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика № ### открытый в валюте кредита в Банке и предусматривающий использование платежной банковской карты.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме – **.**.**** Ответчику предоставлены денежные средства в размере 700 000,00 (Семьсот тысяч) рублей 00 копеек.

Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2. Кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой Банком на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 2 2 Кредитного договора, и фактического числа календарных дней в году.

Согласно п. 2.5. Кредитного договора платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, в размере 21631,28 (Двадцать одна тысяча шестьсот тридцать один рубль 28 копеек).

Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между размером аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, и суммой ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствии с п. 2.2. - 2.4. Кредитного договора.

Согласно п. 2.6. Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% (Ноль целых шесть десятых) процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

«**.**.**** ... и Ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Договор 2) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - «Правила»), «Тарифов на обслуживание банковских карт» (далее - «Тарифы»), подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты (далее -«Расписка»).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления о выдаче Карты и расписки в получении Карты.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка VisaClassicс разрешенным Овердрафтом, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и Распиской (приложены к настоящему заявлению).

Согласно п. 7.1.3. Правил Ответчик обязуется осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и кредитного лимита.

В соответствии с п. 3.5. Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Клиенту Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении Карты. Срок в течение которого предоставляется Кредит Клиенту устанавливается Банком в зависимости от срока действия и категории Карты, и окончательно согласовывается Клиентом в Расписке в получении Карты. Ограничения по сумме одной Операции (одного Транша) в рамках Кредитного лимита, ограничения по количеству Операций в рамках Транша, Кредитного лимита устанавливаются Тарифами Банка. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашения задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 107500 (Сто семь тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт счет № ###

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24 % годовых (указана в Тарифах).

Пунктом 5.3. Правил установлено, что Клиент обязан ежемесячно в Платежный период: обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному Кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня Отчетного месяца; обеспечить на Счете средства в размере, достаточном для погашения начисленных Банком в порядке, указанном в п.3.5 Правил, процентов за пользование Кредитом, выставленных к погашению.

Платежная период - период времени, начинающийся от даты окончания Отчетного месяца для уплаты процентов и заканчивающийся в 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, в течении которого Клиент либо погашает всю Задолженность (указывается в соответствующей выписке по Счету), либо обязан погасить установленную Правилами Минимальную часть Задолженности т начисленные проценты, определенные Банком в соответствии с Правилами (указывается в соответствующей выписке по Счету).

Поскольку Ответчиком допущены нарушения условий Договора 1, Договора 2 в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга Истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал от Ответчика досрочно в полном объеме погасить Кредит и уплатить причитающиеся проценты (Уведомления о погашении просроченной задолженности по кредиту).

До настоящего времени задолженность по Договору 1, Договору 2 не погашена. Какого-либо ответа от Заемщика не поступало.

По состоянию на **.**.**** задолженность по Договору 1 составляет 838287,95 (восемьсот тридцать восемь тысяч двести восемьдесят семь рублей 95 копеек), из которых: - плановые проценты за пользование Кредитом - 137596,26 (сто тридцать семь тысяч пятьсот девяносто шесть рублей 26 копеек); -задолженность по пени - 10730,81 (десять тысяч семьсот тридцать рублей 81
копейка); задолженность по пени по просроченному долгу - 4674,99 (четыре тысячи шестьсот семьдесят четыре рубля 99 копеек); задолженность по комиссиям за коллективное страхование - 10080,00 (десять тысяч восемьдесят рублей 00 копеек); остаток ссудной задолженности - 675205,89 (шестьсот семьдесят пять тысяч двести пять рублей 89 копеек).

По состоянию на **.**.**** задолженность по Договору 2 составляет 133139,43 (сто тридцать три тысячи сто тридцать девять рублей 43 копейки), из которых: остаток ссудной задолженности - 109699,23 (сто девять тысяч шестьсот девяносто девять рублей 23 копейки); плановые проценты за пользование Кредитом - 19162,56 (девятнадцать тысяч сто шестьдесят два рубля 56 копеек); - задолженность по пени - 4277,64 (четыре тысячи двести семьдесят семь тысяч 64 копейки).

Просит суд взыскать с Ледяевой Е. В., **.**.**** года рождения, в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по Кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на «**.**.**** - 838287,95 (восемьсот тридцать восемь тысяч двести восемьдесят семь рублей 95 копеек), из которых: - плановые проценты за пользование Кредитом - 137596,26 (сто тридцать семь тысяч пятьсот девяносто шесть рублей 26 копеек); - задолженность по пени - 10730,81 (десять тысяч семьсот тридцать рублей 8 1копейка); задолженность по пени по просроченному долгу - 4674,99 (четыре тысячи шестьсот семьдесят четыре рубля 99 копеек); задолженность по комиссиям за коллективное страхование - 10080,00 (десять тысяч восемьдесят рублей 00 копеек); остаток ссудной задолженности - 675205,89 (шестьсот семьдесят пять тысяч двести пять рублей 89 копеек). Взыскать с Ледяевой Е. В., **.**.**** года рождения, в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по Кредитному договору от «**.**.**** ### по состоянию на **.**.**** - 133139,43 (сто тридцать три тысячи сто тридцать девять рублей 43 копейки), из которых: остаток ссудной задолженности - 109699,23 (сто девять тысяч шестьсот девяносто девять рублей 23 копейки); плановые проценты за пользование Кредитом - 19162,56 (девятнадцать тысяч сто шестьдесят два рубля 56 копеек); - задолженность по пени - 4277,64 (четыре тысячи двести семьдесят семь тысяч 64копейки). Взыскать с Ответчика в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в суд не явилась, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Ледяева Е.В. в суд не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика Жариков М.И. исковые требования признал в части основного долга, процентов и комиссий, просил снизить неустойку.

С учетом мнения представителя ответчика и в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ПАО «Банк ВТБ 24» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Ледяевой Е.В., был заключен Кредитный договор № ###, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 700 000 руб., на срок по **.**.**** со взиманием за пользование Кредитом 27,2 % годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Кредитным договором установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно.

Заключение Кредитного договора осуществлялось путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (ст.428 ГК РФ) и посредством подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в котором установлены все существенные условия Кредита (п. 2.7-2.9, 2.11. Правил).

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме – **.**.**** ответчику на банковский счет ### предоставлены денежные средства в размере 700 000 руб.

Пунктом 2.3. Кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 2.4. Кредитного договора проценты за пользование кредитом в размере, установленном п. 2.2. Кредитного договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой Банком на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 2 2 Кредитного договора, и фактического числа календарных дней в году.

Согласно п. 2.5. Кредитного договора платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. Кредитного договора) в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, в размере 21631,28 (Двадцать одна тысяча шестьсот тридцать один рубль 28 копеек).

Согласно п.2.6 Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Размер пени (0,6% в день от суммы невыполненных обязательств) установлен в Согласии на кредит.

**.**.**** Ответчик написал заявление на включение его в число участников Программы страхования.

Пунктом 3 Заявления предусмотрено, что Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,36 % от кредита, но не менее 399 руб..

**.**.**** Банк и Ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» «Тарифов на обслуживание банковских карт», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.2.2. Правил, заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента (Заемщика) в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанных Клиентом заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке. Должником была получена Премиальная банковская карта ВТБ 24 Visa Classic, что подтверждается Распиской.

Согласно п.7.1.3. Правил Должник обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В соответствии с п. 3.5. Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке лимита Овердрафта с учетом порядка, изложенного в п. 3.7.

На сумму Овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по Овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченный задолженности.

При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 3.8. Правил). Согласно Расписки при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 107 500 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24 % годовых (указана в Тарифах). Платежный период - период времени, начинающийся от даты окончания Отчетного месяца и заканчивающийся в 18 часов 00 минут числа месяц, указанного в расписке, следующего за отчетным месяцем, в течение которого Клиент либо погашает всю задолженность, либо обязан внести установленную Правилами сумму минимального платежа (указывается в соответствующей выписке по счету). Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредитов и уплату процентов за пользование кредитами в полном объеме.

Согласно п. 3.2.3 правил кредитования Банк вправе, в случае неисполнения или частичного неисполнения Заемщиком обязательств по кредиту, неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора, обеспечивающих исполнение обязательств по Кредитному договору, предъявить Заемщику в письменном виде требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Указанное требование может быть вручено Заемщику под роспись или направлено заказным письмом. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита.

**.**.**** года, **.**.**** банк направил в адрес ответчика. уведомление о досрочном погашении всей суммы предоставленных кредитов, уплате причитающихся процентов за пользование кредитами, а также иных сумм, предусмотренных кредитными договорами (л/...).

Однако, указанные уведомления остались неисполненным до настоящего времени.

В соответствии с требованием ст.330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

По состоянию на **.**.**** задолженность по договору от **.**.**** ### составляет 838 287 руб. 95 коп., из которых: - остаток ссудной задолженности 675 205 руб. 89 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 137 596 руб. 26 коп., задолженность по пени – 10 730 руб. 81 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 4674 руб. 99 коп., задолженность по комиссиям за колл. страхование 10 080 руб.

По состоянию на «**.**.**** задолженность по договору от **.**.**** ### составляет 133 139 руб. 43 коп., из которых: - остаток ссудной задолженности 109 699 руб. 23 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 19 162 руб. 56 коп., задолженность по пени – 4 277 руб. 64 коп.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного расчета задолженности следует, что истцом по договору от **.**.**** ### начислена задолженность по пени – 10 730 руб. 81 коп., задолженность по пени по просроченному основному долгу – 4674 руб. 99 коп., всего 15405 руб. 80 коп., по договору от **.**.**** ### начислена неустойка в размере 4277 руб. 64 коп.

С учетом суммы задолженности, периода просрочки, суд считает, что неустойка по договору от **.**.**** ### подлежит снижению до 4000 руб., по договору от **.**.**** ### до 1 000 руб..

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 826 882 руб. 15 коп., из которых: - остаток ссудной задолженности 675 205 руб. 89 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 137 596 руб. 26 коп., задолженность по пени – 4000 руб., задолженность по комиссиям за колл. страхование 10 080 руб., по договору от **.**.**** ### в размере 129 861 руб. 79 коп., из которых: - остаток ссудной задолженности 109 699 руб. 23 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 19 162 руб. 56 коп., задолженность по пени – 1000 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 12 767 руб. 44 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Ледяевой Е. В., **.**.**** года рождения, уроженки ... в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО), ... задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 826 882 руб. 15 коп., из которых: - остаток ссудной задолженности 675 205 руб. 89 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 137 596 руб. 26 коп., задолженность по пени – 4000 руб., задолженность по комиссиям за колл. страхование 10 080 руб., по договору от **.**.**** ### в размере 129 861 руб. 79 коп., из которых: - остаток ссудной задолженности 109 699 руб. 23 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 19 162 руб. 56 коп., задолженность по пени – 1000 руб., а так же расходы по госпошлине в размере 12 767 руб. 44 коп., всего 969 511 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Ларченко

В окончательной форме решение изготовлено «25» июля 2015 года.