Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2872/2017 ~ М-2293/2017 от 23.08.2017

                                2-2872-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 ноября 2017 года                             г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Коршуновой ФИО6 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Коршуновой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивировал тем, что 23.10.2014 Коршунова Е.А. обратилась к истцу с заявлением, содержащим в себе просьбу предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования и тем самым заключить с ней Договор потребительского кредита, а также заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживания Карты, в рамках которого: предоставить в пользование банковскую карту; открыть ему банковский счет карты, в том числе, для осуществления операций с использованием Карты.

На основании полученного 23.10.2014 г. от ответчика подписанного заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк предоставил ответчику потребительский кредит с лимитом кредитования, а на основании полученной от ответчика оферты о заключении Договора о Карте Банк открыл 23.10.2014 г. Клиенту счет карты №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил договор потребительского кредита с лимитом кредитования и договор о предоставлении и обслуживании карты №№.

Карта ответчиком получена и активирована 23.10.2014 года, что подтверждается распиской в получении Карты/ПИНа от 23.10.2014 года. При активации карты, клиенту с его согласия был установлен лимит по карте в размере 80000 руб.

С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, всего на сумму 86 200 руб.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец в срок до 28.08.2015 г. потребовал исполнения обязательств в полном объёме и возврата суммы задолженности. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

Просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 25.08.2015 г. в сумме 101 503,20 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 230,06 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Колпакова Н.В. исковые требования поддержала.

В судебном заседании ответчик Коршунова Е.А. не возражала против удовлетворения иска, суду пояснила, что сможет выплатить задолженность только по исполнительному производству.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. При этом общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного их применения (ч. 3 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Судом установлено, что 23.10.2014 Коршунова Е.А. по своей воле, действуя в своих интересах, обратилась в Банк с Заявлением содержащем в себе просьбу предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования 80000 руб. и тем самым заключить с ней Договор потребительского кредита (далее - Договор - ПК), а также заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по Картам) и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по Картам) Договора о предоставлении и обслуживания Карты (далее - Договор о Карте), в рамках которого:

предоставить в пользование банковскую карту;

открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее -Счет);

В Заявлении Коршунова Е.А. указала, что «понимает и соглашается с тем, что: принятие Банком предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета.

Заявитель своей подписью на Заявлении подтвердил, что:

- «согласен с заключением Договора о карте, который...обязан заключить в связи с Договором ПК»;

«ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по Карте и Тарифов по Карте, действующих на дату подписания Заявления, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»;

«ознакомлен, согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о Карте, предусмотренных Тарифным планом».

Согласно п. 2.1. Условий кредитования счета «Русский Стандарт», акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора ПК является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий.

Согласно Заявлению от 23.10.2014 г., п. 2.1. Условий по Картам, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета ответчика Коршуновой Е.А. подписанного Заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк, предоставил Коршуновой Е.А. потребительский кредит с лимитом кредитования, а на основании полученной от Коршуновой Е.А. оферты о заключении Договора о Карте Банк, открыл 23.10.2014 Клиенту счёт карты №№, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.

Таким образом, 23.10.2014 с соблюдением вышеуказанного порядка, в полном соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ и с соблюдением простой письменной формы договора, между Банком и Коршуновой Е.А. были заключены Договор о предоставлении и облуживании карты и Договор потребительского кредита №№ от 23.10.2014 года

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и предоставил Коршуновой Е.А. банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента, в соответствии с заключенным Договором ПК.

Карта Коршуновой Е.А. была получена и активирована 23.10.2014 путем личного обращения в подразделение Банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность, что подтверждается Распиской от 23.10.2014 в получении карты/ПИНа. При активации Карты, Клиенту, с его согласия, был установлен лимит по карте в размере 80000 руб.

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 86200 руб.

Таким образом, в результате совершения сторонами вышеуказанных действий, между Клиентом и Банком возникли отношения в рамках Договора ПК и Договора о Карте, в соответствии с которыми у Коршуновой Е.А. возникло обязательство перед Банком возвратить полученные по Договору ПК денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ), а также иные платежи, предусмотренные Договором о Карте, в установленном им порядке.

Клиент понимал, что денежные средства, полученные им за счёт кредита с использованием электронного средства платежа (карты), предоставлены ему на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету карты, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком в порядке ст. 850 ГК РФ кредиту.

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитных денежных средств в рамках установленного лимита кредитования Коршуновой Е.А. не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами, представленными Банком в материалы дела.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 7.1 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

При заключении договора ответчик отказался от участия в программе организации страхования клиентов, однако в последующем выразил согласие на подключение данных услуг.

Как следует из выписки по счету Клиента, Коршунова Е.А. расходовала кредитные средства в пределах лимита кредитования, различными способами, а именно совершала операции по оплате кредитными денежными средствами покупок; совершала операции по безналичному переводу денежных средств по номеру карты с уплатой комиссии, предусмотренной ТП 15-н; совершала операции по получению наличных денежных средств, за которые Клиент также оплачивала комиссию за выдачу наличных, предусмотренных ТП 15-н.

В соответствии с выпиской с лицевого счета, открытого на имя Ответчика, Ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец в срок до 25.08.2015 потребовал исполнения обязательств в полном объёме и возврата суммы задолженности.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены в полном объёме не были.

В соответствии с п.3.3.1 Условий, Коршунова Е.А. 23.10.2014 обратилась в банк с заявлением об активации услуги смс-сервис, в соответствии с п.3.5.1 Условий, начиная с 24.10.2014 ответчику предоставлялась указанная услуга, за предоставление услуги Тарифами по картам предусмотрена комиссия в размере 50 руб. в месяц.

Кроме того, 24.12.2015 Коршунова Е.А. обратилась в банк по телефону Call-центра Банка и добровольно изъявила свое желание стать участником Программы банка по организации страхования клиентов, в связи с этим, начиная с 23.01.2016 Коршунова Е.А. была включена в состав участников программы, за участие в которой Тарифами по картам предусмотрена комиссия в размере 0,8% ежемесячно.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности на 25.08.2015 по договору о карте №№ составляет 101503,20 руб., в том числе, основной долг 75939,59 руб., проценты за пользование кредитным лимитом 13513,25 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств 1200,80 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов 4482,76 руб., комиссия за смс сервис 250 руб., неустойка за пропуск минимального платежа 4116,80 руб., неустойка за пропуск ежемесячного платежа 2000 руб.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки за пропуск минимального платежа 4 116,80 руб., неустойки за пропуск ежемесячного платежа 2 000 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, приходит к выводу о снижении неустойки до 3 000 руб.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасила, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3230,06 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Коршуновой ФИО8 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте №№ по состоянию на 25.08.2015 в размере 98 386,40 руб., в том числе: основной долг 75 939,59 руб., проценты за пользование кредитным лимитом 13513,25 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств 1 200,80 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов 4482,76 руб., комиссия за смс-сервис 250 руб., неустойка 3000 руб.

Взыскать с Коршуновой ФИО9 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по госпошлине 3230,06 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2017 года.

Судья                         Сутягина Т.Н.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>