Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-416/2021 (2-5696/2020;) ~ М-6315/2020 от 21.12.2020

           Дело № 2-416/21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2021 года                                                                                  г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Карабанова А.С.,

при секретаре Дементьевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Солдатовой Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Солдатова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования в сумме 61 336 руб. 41 коп., неустойки в сумме 120 914 руб. 37 коп., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения требования потребителя о возврате страховой премии, а также компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа и судебных расходов.

В обоснование требований Солдатова Е.А. сослалась на то, что между нею и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 1 158 183 руб. 60 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В тот же день между истицей и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования (полис № СП2.2) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 120 914,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, на что получил отказ.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения Солдатовой Е.А. в суд с настоящим иском.

Определением Ленинского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части исковых требований о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

Представитель истца в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал по доводам иска.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещался о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между нею и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № на сумму 1 158 183 руб. 60 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В тот же день между истицей и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования (полис № СП2.2) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 120 914,37 руб., и она оплачена Банком в день подписания кредитного договора

Из справки ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Солдатова Е.А. не имеет перед данным банком неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №

После погашения кредита Солдатова Е.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставило указанное заявление без ответа.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Солдатовой Е.А. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии оставлены без удовлетворения.

Разрешая заявленные исковые требования, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Солдатовой Е.А., страховыми рисками признаются: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП.

Страховая сумма по рискам 1), 2) и 3) в день заключения Договора страхования составляет 1 158 183,60 руб., и она является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) страховая сумма является постоянной, и она равна страховой сумме по рискам 1), 2) и 3) на дату заключения Договора страхования, но не более 600 000 руб.

Выгодоприобретателем указан страхователь – Солдатова Е.А., а по риску «смерть» - ее наследники.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем для рисков 1), 2) и 3) она изменяется согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к Договору страхования, и не имеющему отношение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а для риска 4) она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования.

Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод стороны истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Солдатовой ЕА. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 4.2 полиса страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ «период охлаждения» (установленный Договором страхования период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования и потребовать возврата денежных средств) составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Согласно п. 7.1 Правил страхования № 0027.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.08.23016 г. № 143 (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, действие Договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

В силу п. 7.2. Правил договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- выполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами) (п. 7.2.1);

- отказ Страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (п. 7.2.2.);

- отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения (п. 7.2.3.);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.2.4).

В соответствии с п. 7.3 Правил, если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии.

Таким образом, условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения возврат страховой премии либо ее части не производится.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии у Солдатовой Е.А. права требовать от страховщика возврата части страховой премии, в связи с чем в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                               ░.░. ░░░░░░░░░