Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1212/2016 ~ М-994/2016 от 11.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тольятти 07.06.2016 года

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе судьи Гросул А.В., при секретаре Усмановой Ю.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1212/2016 года по иску ЖУРАВЛЕВОЙ Н.Ф. к ПАО «МТС-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Журавлева Н.Ф. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора и взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что между ней и ПАО«МСТ-Банк»» был заключен кредитный договор №... от ... на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС-ДЕНЬГИ» на сумму 10000 руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет ... в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же обязалась возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ... истцом в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Истец считает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также считает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор, заведомо на выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии с положением Расписки к Заявлению на выпуск банковской карты с условием кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» процентная ставка годовых составляет 47 %, однако согласно положения данной же Расписки полная стоимость кредита составляет 56,855446 % годовых. Банком были нарушены Указания ЦБР № 2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Согласно выписки по лицевому счету с нее была удержана комиссия в размере 3 296руб. 78 коп., что по ее мнению следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком, поэтому данная сумма и 693 руб. 54 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами по ... год подлежат взысканию в ее пользу.

Истец Журавлева Н.Ф. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, на иске настаивала и, ссылаясь на ст. 167, 168, 179, 319, 180, ГК РФ, ст. 12, 15-17 Закона «О защите прав потребителей», просила расторгнуть кредитный договор №... от ...; признать положения Расписки к Заявлению на выпуск банковской карты с условием кредитования счета «МТС-ДЕНЬГИ» в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать начисленные и удержанные комиссии в размере 3990руб. 32 коп., страховые премии в размере 735 руб. 81 коп., штрафы в размере 5311 руб. 03 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил; ходатайства об отложении судебного заседания от ответчика не поступало.

Судом, в соответствии со ст. 167 ч.ч. 3,4 ГПК РФ было определено рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ составной частью правовой системы РФ, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела на основании закона. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Правовая позиция Европейского Суда по правам человека основана на обязательности и надлежащем исполнении всеми, в том числе гражданами требований закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, Журавлева Н.Ф. своей подписью на документе «Заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» (л.д. 11-12) выразила согласие о заключении договора на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Тарифах за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифах за предоставление услуг SMS-Банк-Инфо по картам, эмитированным ОАО «МТС-БАНК», Тарифах за предоставление услуг посредством системы «Интернет-банкинг», Тарифах за предоставление услуг посредством системы «Мобильный банкинг», Тарифах банка за предоставление услуги «Автоплатеж», Расписке в получении банковской карты и Общих условиях обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - МТС-ДЕНЬГИ», являющихся неотъемлемой частью договора.

Истец была согласна и подтвердила, что ознакомлена с Условиями получения и использования банковский карт ОАО «МТС-БАНК» с условиями кредитования счета с льготным периодом кредитования, с Условиями проведения банковских операция и получения доступа к банковским услугам через SMS-Банк-Инфо, Условиями проведения банковский операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Интернет-банкинг», Условиями проведения банковских операций и получения доступа к банковским услугам через систему «Мобильный банкинг», являющимся составными частями Общих условий, а также Условиями предоставления услуги Автоплатеж в ОАО «МТС-Банк» и Тарифами и обязалась их соблюдать.

В указанном Заявлении истец также предоставила Банку право производить списание со счета банковской карты без дополнительного распоряжения комиссии за предоставление услуги SMS-Банк-Инфо и доступа к услугам «Интернет-банкинг» (услуги ДБО) и причитающихся комиссий согласно Тарифов, иных платежей по Договору. Просила подключить к программе добровольного страхования на условиях, содержащихся в согласии заявителя на присоединение к программе страхования, при этом у истца была возможность отказаться от желания воспользоваться услугами страхования.

Факт заключения с истцом Договора подтверждается копией выписки за период по ... по счету ..., распиской о получении банковской карты MasterCard ... ... сроком действия до ноября 2015 года с кредитным лимитом 10000 руб. под 47 % годовых. При этом подписав расписку истец подтвердила, что извещена о том что размер полной стоимости кредита в размере 10000 руб. при полном сроке погашения кредита в размере 12 месяцев и общей сумме удорожания кредита 2915 руб. 22 коп. составляет 56,855446 % годовых. Также в расписке приведена формула расчета полной стоимости кредита в соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У и указаны платежи и комиссии которые в полную стоимость кредита не включаются.

Таким образом, между Журавлевой Н.Ф. и ПАО «МТС-БАНК» ... был заключен договор в офертно-акцептной форме № ... о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета, по условиям которого ответчик открыл истцу счет ..., установил кредитный лимит, выдал банковскую карту, то есть полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Своей подписью под Заявлением истец подтвердила, что ознакомлена с Условиями использования банковской карты, Тарифами, Общими условиями и обязалась их выполнять.

Истец воспользовалась выданной ей банковской картой, что подтверждается выпиской, сформированной за период по ... год.

27.08.2015 года истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила предоставить копии договора от ... на выпуск кредитной карты на ее имя, приложений к договору, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть договор на выпуск кредитной карты.

Таким образом, проанализировав представленные истцом письменные доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для расторжения оспариваемого договора, поскольку незаконность действий банка в части ущемления прав потребителя не нашла своего подтверждения.

Доводы истца о том, что на момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести в него изменения, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены банком, признаны судом несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из материалов дела, Заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» от ... подписано Журавлевой Н.Ф., в нем указано об ознакомлении истца с Тарифами, Условиями, Общими условиями, и то, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, о чем свидетельствует ее подпись.

Вопреки требованиям ст.ст 12, 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Своей подписью в Заявлении-Анкете истец подтвердила, что информация о полной стоимости кредита доведена до ее сведения до заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд полагает доводы иска в указанной части необоснованными, поскольку при заключении договора до заемщика надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта.

Требования истца о взыскании с ответчика удержанных комиссий в размере 3990 руб. 32 коп., страховых премий в размере 735 руб. 81 коп., штрафов в размере 5311 руб. 03 коп. также не подлежат удовлетворению, поскольку условиями договора от ... сторонами были согласованы условия о взыскании комиссий за предоставление услуг SMS-Банк-Инфо, доступа к услугам «Интернет-банкинг», других комиссий согласно Тарифам и предусмотренных Договором. Истцом было выражено желание на подключение к программе добровольного страхования, что подтверждается подписанным согласием по договору страхования для держателей банковских карт от несчастных случаев, болезней и потери работы заключенным ОАО «МТС-Банк» с ОАО «Альянс» по программам коллективного страхования «Страховые риски по страхования от НС и болезней» и «Страховые риски на случай болезни». В указанном согласии истец подтвердила, что услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие Банком решения по выдаче ей кредита, услуга ей не навязана, выбрана ею добровольно и не является для нее невыгодной, подтвердила, что не была ограничена в выборе любой страховой компании для самостоятельного заключения договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В данном случае договор предусматривает взимание комиссий согласованных сторонами. Списание банком суммы комиссии осуществляется без распоряжения клиента одновременно с выполнением действий, что соответствует ст.ст. 851 и 854 ГК РФ.

Условие о размере штрафных санкций также согласовано стонами в тексте договора займа, с которым истец была ознакомлена и согласилась.

Довод истца о том, что сделка носит кабальный характер является несостоятельным, поскольку таких доказательств, в нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Как следует из материалов дела, спорный договор был подписан истцом самостоятельно и собственноручно, что свидетельствует о том, что истец была ознакомлена со всеми его условиями и выразила свое согласие на его заключение на указанных условиях. Доказательств тому, что истец имела намерение заключить договор на иных условиях и иной кредитной организацией, материалы дела не содержат.

Таким образом, заключая договор займа, истец действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора со всеми, изложенными в нем условиями, что соответствует закону.

Нарушения прав потребителя Журавлевой Н.Ф. в ходе рассмотрения дела судом не установлено, в связи с чем, оснований для взыскания с ПАО «МТС-Банк» компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЖУРАВЛЕВОЙ Н.Ф. к ПАО «МТС-Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении договора и взыскании денежных средств, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2016 года.

Судья: А.В. Гросул