Решение по делу № 2-1451/2016 от 18.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2016 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1451/2016 по исковому заявлению Возняк О.Е. к Кредитному потребительскому кооперативу «Экспресс деньги», АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений, суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Возняк О.Е. обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Кредитному потребительскому кооперативу «Экспресс деньги», АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании с КПК «Экспресс деньги» суммы в размере 52 224 руб. в качестве начисленной компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений № от ДД.ММ.ГГГГ.; с АО АСК «Инвестстрах» суммы в размере 528 760 руб., в том числе: сумма страхового возмещения в размере 490 000 руб., неустойка – 38 760 руб., взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с Кооперативом Договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «Экспресс деньги» (Договор №), в соответствии с которым он передал кооперативу 500 000 руб., срок возврата сбережений – ДД.ММ.ГГГГ., а кооператив обязался за пользование сбережениями выплатить ему компенсацию (проценты) по ставке 25% годовых за вычетом суммы НДФЛ. При этом, согласно п.3.1. Договора начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора.

Истец указывает, что свои обязательства перед кооперативом выполнил в полном объеме.

Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору 58 в АО АСК «Инвестстрах» (страховщик), в подтверждение чего ему был выдан полис серии 38 №-Б от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) Договора № по рискам согласно п.2 Полиса. Страховая сумма определена в размере 500 000 руб., но не более суммы Договора № страховая премия – 8 500 руб., франшиза (безусловная) – 10 000 руб., срок договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В качестве застрахованного лица (выгодоприобретателя) указан Возняк О.Е.

Истец указывает, что обязательства по оплате страховой премии перед страховщиком выполнил в полном объеме.

Истец, также, указывает, что обратился в кооператив с заявлением (требованием) о возврате сбережений, однако, кооператив ответил отказом в связи с невозможностью возврата, при этом, не отрицая факта наличия задолженности как по сумме сбережений, так и начисленной компенсации.

Полагая, что одностороннее неисполнение кооперативом договоров является страховым случаем, он обратился в адрес страховщика с письменным требованием (претензией) о выплате суммы страхового возмещения в размере страховой суммы по полису страхования с приложением копий имеющихся документов. Ответчик АО АСК «Инвестстрах» в ответ на предъявленные требования в добровольном порядке выплачивать суммы страхового возмещения отказался.

Просит взыскать с КПК «Экспресс деньги» сумму в размере 52 224 руб. в качестве начисленной компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений № от ДД.ММ.ГГГГ., с АО АСК «Инвестстрах» сумму в размере 528 760 руб. в том числе: сумма страхового возмещения в размере 490 000 руб., неустойка – 38 760 руб., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Возняк О.Е., извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствует, о причинах неявки суд не уведомил, что не является препятствием к рассмотрению дела.

В судебном заседании представитель истца Возняк О.Е. - Рощупкин Е.В., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнения, письменных пояснениях, настаивал на удовлетворении требований.

В судебном заседании представитель ответчика АО АСК «Инвестстрах» - Чумаков Д.С., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования, направленные к АО АСК «Инвестстрах» не признал, полагал их не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в представленных в материалы дела письменных возражениях на исковое заявление. Также, указал, что исковые требования, направленные к КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» подлежат удовлетворению.

В судебном заседании представитель ответчика КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» – Лисовский А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования, направленные к КПК «Экспресс деньги» признал, представленный истцом расчет не оспорил.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный потребительский кооператив - это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Из ст. 3 указанного Федерального закона следует, что кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Пунктом 2 ч. 1 ст. 4 Федерального закона "О кредитной кооперации" установлено, что кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

- договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Кредитный кооператив не вправе:

- привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 6 ч. 1 ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации").

Для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим Федеральным законом порядке. Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата (ст. 30 Федерального закона "О кредитной кооперации").

Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения по привлечению денежных средств основаны исключительно на членстве граждан в кооперативе, участии в его деятельности и не подпадают под предмет регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку пайщики потребительского кооператива не являются потребителями в смысле, определяемом данным Законом.

Статья 11 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» регламентирует порядок приема в члены кредитного кооператива (пайщики).

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 11, членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица.

Заявление о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики) подается в письменной форме в правление кредитного кооператива. В указанном заявлении должно содержаться обязательство соблюдать устав кредитного кооператива.

Членство в кредитном кооперативе возникает на основании решения правления кредитного кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Такая запись в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» член кредитного кооператива (пайщик) обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

Согласно ст. 30 закона для осуществления предусмотренной ч. 1 ст. 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Из материалов дела следует, что 23.09.2014г. между кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (Кооператив) и Возняк О.Е. (Пайщик) заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», в соответствии с которым пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (сбережения) в общей сумме 500 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п.1.1).

Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений – ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.2).

Кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование в порядке и на условиях, указанных в настоящем договоре (п. 1.3).

За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 25 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее – компенсация) (п. 1.4 договора).

В соответствии с п. 2.1.1 договора кооператив обязуется начислять пайщику компенсацию за период пользования сбережениями, производить выплату сбережений и компенсации в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

В соответствии с п. 2.2.1 договора пайщик обязуется внести в кассу или перечислить на расчетный счет кооператива денежную сумму, указанную в п. 1.1 договора.

Пайщик имеет право по истечении срока, указанного в п. 1.2 договора истребовать личные денежные средства (п. 2.3.2 договора).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Факт передачи истцом суммы займа в размере 500 000 руб. ответчику подтвержден представленной в материалы дела квитанцией КПК «Экспресс Деньги» к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ., что в судебном заседании сторонами не оспорено.

Начисление компенсации на личные сбережения, переданные в пользование кооперативу, производится, начиная со следующего дня, после поступления денежных средств в кассу или на расчетный счет кооператива. Начисленная на сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора о передаче личных денежных сбережений пайщика. Если в месяце отсутствует число, соответствующее дате, в которую должно быть произведено причисление к сбережениям начисленной компенсации, то причисление компенсации производится в последний день такого месяца (п. 3.1 договора).

В соответствии с п. 3.2 договора выплата кооперативом компенсации за пользование сбережениями производится на основании письменного заявления пайщика.

Возврат личных сбережений по окончанию срока договора производится на основании письменного заявления переданного пайщиком в кооператив за 10 дней до окончания срока договора. В случае, если такое заявление не поступило, то выплата личных сбережений производится в течение 10 дней с момента поступления соответствующего заявления пайщика.

Согласно п. 3.8 указанного договора, в случае досрочного расторжения Договора, кооператив производит перерасчёт процентов за весь период начисления компенсации до дня расторжения договора из расчёта 2% годовых. Сумма компенсаций, начисленных и выплаченных пайщику согласно п. 1.3, превышающая сумму процентов, начисленных согласно настоящему пункту, удерживается кооперативом из суммы сбережений в безакцептном порядке (без согласия пайщика). Также сумма страховых взносов, уплаченных кооперативом в течение срока действия договора, удерживается из суммы сбережений пайщика в безакцептном порядке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» уведомил истца Возняк О.Е. о том, что в связи с изменением макроэкономической обстановки в стране и на основании п.п. 3.7, 5.7 договора о передаче личных сбережений кооператив не имеет возможности исполнения обязательств надлежащим образом и в установленные сроки.

Согласно справки КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» подтвержден факт наличия задолженности по договору перед Возняк О.Е. в связи с неплатежеспособностью организации ввиду увеличения дебиторской задолженности и прекращения привлечения личных сбережений.

Нестабильное финансовое положение ответчика не может являться основанием для неисполнения принятых по договору передачи личных сбережений в пользование кооперативу обязательств, а принятые КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» решения по поводу дебиторской задолженности не освобождают последнего от их исполнения.

До настоящего времени денежные средства в размере 500 000 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Возняк О.Е. не выплачены, доказательств обратного суду не представлено.

Истец Возняк О.Е. просит взыскать с КПК «Экспресс деньги» сумму в размере 52 224 руб. в качестве компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений №.

Расчет заявленной ко взысканию суммы в судебном заседании представителем ответчика КПК «Экспресс деньги» не оспорен, кроме того, подтвержден представленным в материалы дела уведомлением № от 15.09.2015г. на требование Возняк О.Е.

При этом, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Возняк О.Е. о взыскании с КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в качестве начисленной компенсации (процентов) по договору передачи личных сбережений пайщика в пользование кооперативу № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 52 224 руб., являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

При этом, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Возняк О.Е. о взыскании денежных средств с АО «Акционерная страховая компания «Инвестстрах» по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно представленного в материалы гражданского дела полиса страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ЗАО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс Деньги», на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от ДД.ММ.ГГГГ. по рискам согласно п. 2 полиса.

В свою очередь, п. 2 полиса № от ДД.ММ.ГГГГ. определено, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам.

Согласно п.3.4 Правил страхования предпринимательского риска, случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие:

- действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств – стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств;

- банкротства должника – юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом, а также смерти должника – физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем.

Таким образом, полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрено, что страховым случаем по данному полису страхования является банкротство КПК «Экспресс деньги», вследствие которого истцу причинены убытки. Доказательств объявления КПК «Экспресс деньги» банкротом суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Кроме того, Возняк О.Е. обратился в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением (требованием) о выплате страхового возмещения.

Согласно ответов АО АСК «Инвестстрах» от ДД.ММ.ГГГГ. №№, от ДД.ММ.ГГГГ. №№, из представленных истцом документов не усматривается наступление страхового случая, предусмотренного п. 2 полисов страхования.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований Возняк О.Е., направленных к АО АСК «Инвестстрах» и взыскания с АО АСК «Инвестстрах» страховой суммы согласно полиса страхования 38 №-Б от ДД.ММ.ГГГГ. и, соответственно, неустойки, морального вреда, штрафа.

При этом, суд учитывает, что в случае наступления страхового случая, предусмотренного полисом страхования, истец вправе обратиться в установленном законом порядке с соответствующими требованиями к страховой компании.

Поскольку, как указано выше, правоотношения между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» и истцом по заключению и исполнению договора о передаче личных сбережений в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", которым не предусмотрен штраф по данному виду правоотношений, действие Закона «О защите прав потребителей на данные правоотношения не распространятся», оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, у суда, также, не имеется.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика КПК «Экспресс деньги» в доход бюджета подлежат взысканию расходы по государственной пошлины в размере 1 766, 722 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Возняк О.Е. – удовлетворить частично.

Взыскать с Кредитного потребительского кооператива «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в пользу Возняк О.Е. сумму в размере 52 224 руб. в качестве начисленной компенсации (процентов) по договору о передаче личных сбережений.

В удовлетворении заявленных исковых требований Возняк О.Е. к Кредитному потребительскому кооперативу «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» о компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Взыскать с Кредитного потребительского кооператива «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в пользу бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 1 766, 722 руб.

В удовлетворении исковых требований Возняк О.Е. к АО Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления полного текста решения.

Судья                                                                                                       A.M. Тимофеева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>