Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-768/2019 ~ М-457/2019 от 04.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 04 сентября 2019 года.

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шабловского А.О.,

с участием ответчика Худолей А.Т.,

при секретаре Сорокулиной О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Худолей Анне Тимофеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Худолей А.Т. о взыскании задолженности по договору кредитования.Заявленные требования мотивированы тем, что 24 сентября 2012 года Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» предоставило по договору кредитования № Худолей А.Т. кредит в размере 114951 рубль 52 копейки, сроком до востребования. Истец исполнил свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 15 мая 2019 года задолженность ответчика по договору кредитования составила 182562 рубля 01 копейка, в том числе: задолженность по оплате основного долга 114951 рубль 52 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 67610 рублей 49 копеек. Истец просит суд взыскать с Худолей А.Т. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 182562 рубля 01 копейку и судебные расходы в размере 4851 рубль 24 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Худолей А.Т. исковые требования не признала в полном объеме, представив в суд возражения, в которых просила о применении срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Худолей А.Т. о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления клиента на заключение соглашения о кредитовании счета от 24 сентября 2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Худолей А.Т. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит с лимитом кредитования 100000 рублей, под 27% годовых. Срок действия договора кредитования определен соглашением сторон до востребования, полная стоимость кредита – 67% годовых. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита включает в себя: 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов.

Заемщик выразил согласие на выпуск банковской карты Visa Electron Instant, за оформление которой взымается плата в размере 800 рублей.

Своей подписью в заявлении Худолей А.Т. также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.express-bank.ru.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику сумму кредита и оформив кредитную карту. За весь срок пользования кредитной картой ответчик, снимая возобновляемый лимит, увеличила сумму до 255244 рублей 40 копеек.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства, по своевременной и полной уплате денежных средств по договору кредитования, 22 мая 2019 года в адрес ответчика Худолей А.Т. банком было направлено требование о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжении договора не позднее 30 календарных дней с момента направления указанного требования, которое было оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15 мая 2019 года задолженность ответчика Худолей А.Т. перед Банком составила 182562 рубля 01 копейка, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 114951 рубль 52 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 67610 рублей 49 копеек.

Расчет задолженности основан на имеющихся в деле доказательствах и ответчиком не опровергнут.

Судом расчет задолженности проверен и суд с ним согласился, поскольку он является арифметически верным, составлен в соответствии с законом и условиями договора кредитования.

Оценивая доводы ответчика Худолей А.Т. о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что они являются несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор кредитования № от 24.09.2012г. не имел срока действия, что следует из самого договора и обуславливается особенностями договора об использовании кредитной карты.

Согласно п. 5.1.10 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением соответствующего требования.

Соблюдая данное условие договора, банк потребовал исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы задолженности в размере 279886 рублей 41 копейки, выставив и направив 22 мая 2019 года требование о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжении договора со сроком оплаты не позднее 30 календарных дней с момента направления данного требования.

Таким образом, срок возврата кредита, по которому определен моментом востребования, течение срока исковой давности, в силу ст. 200 ГК РФ, начинается на следующий день указанного банком срока, в данном случае с 22 июня 2019 года.

Исковое заявление в суд было направлено 29 мая 2019 года, то есть в пределах срока исковой давности.

С учетом этого, суд приходит к убеждению о необходимости удовлетворения искового заявления и взыскания задолженности с ответчика.

Поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательства, должник не представил, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании образовавшейся задолженности.

Из материалов гражданского дела следует, что банк при обращении в суд уплатил государственную пошлину в размере 4851 рубль 24 копейки, что подтверждается представленным платежным поручением. Суд, учитывая размер заявленных исковых требований при подаче иска, приходит к выводу, что на основании ст. 98 ГПК РФ с Худолей А.Т. в пользу банка подлежит взысканию указанная сумма судебных расходов, состоящих из государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Худолей Анне Тимофеевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с Худолей Анны Тимофеевны задолженность по кредитному договору № от 24 сентября 2012 года в сумме 182562 (сто восемьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля 01 копейку.

Взыскать с Худолей Анны Тимофеевны в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет возмещения расходов по уплате госпошлины в размере 4851 (четыре тысячи восемьсот пятьдесят один) рубль 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ермаковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Шабловский А.О.

Резолютивная часть Решения объявлена 04 сентября 2019 года.

Мотивированное Решение составлено 09 сентября 2019 года.