Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4671/2021 ~ М-4031/2021 от 07.09.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2021 г. Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего     Соболевой Ж.В.

при секретаре                   Гусейновой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскание денежных средств по кредитному договору,

установил:

АО «Банк ДОМ. РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 389 854,22 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 098,54 рублей, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО). В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский Капитал» (ПАО) заключил с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 169 753,09 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 29,9 годовых. Условия кредитного договора определялись Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов АКБ «Российский капитал» (ПАО), Тарифами АКБ «Российский Капитал» (ПАО). Погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ответчик обязан был производить в соответствии с п.п. 3.3.2. Общих условий кредитного договора путем внесения ежемесячных платежей, в соответствии с графиком платежей. Истцом условия кредитного договора были выполнены, однако ответчик неоднократно нарушал условия договора, касающиеся погашения кредита. В соответствии с п. 3.6.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов АКБ «Российский капитал» (ПАО) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить, причитающиеся за пользование кредитом проценты. Пунктом 12.1 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика, просрочившего исполнение обязательств по договору уплатить неустойку в размере 0,054% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, которое не было исполнено.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 389 854,22 рублей, из них: 152 021,18 рублей – просроченная ссуда; 58 757,96 рублей – срочные проценты на просроченную ссуду, 70 974,53 рублей - просроченные проценты; 67 317,24 рублей - неустойка на просроченную ссуду; 40 783,32 рублей - неустойка за просроченные проценты

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

           Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с положениями пункта 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

            Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

                    На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации нарушение обязательства является основанием для уплаты должником неустойки, если такая ответственность предусмотрена законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Российский Капитал» (кредитором) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 169 753,09 рублей, на срок 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых. Условия кредитного договора определялись Индивидуальными условиями договора, подписанного заемщиком, Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов АКБ «Российский капитал» (ПАО). Погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ответчик обязан был производить в соответствии с п. 3.3.2 Индивидуальных условий кредитного договора путем внесения ежемесячных платежей, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий, Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись Заемщика на Заявлении.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.3.2.1.Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку Ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно 3.7.3 Общих условий заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, суммы неустойки (в случае из возникновения) и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами, предусмотренные Общими условиями, Тарифами и Индивидуальными условиями.

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в Требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату Кредита и/или уплате проценты за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.3.6.3 Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,054% за каждый день просрочки по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий. Согласно п. 3.6.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.

               Согласно выписке по лицевому счету последний платеж по кредиту был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 600 рублей. Очередной платеж и последующие платежи ответчик не производил.

Согласно решению единственного акционера АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) от ДД.ММ.ГГГГ года наименование банка изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено требование ответчику о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 244 627,85 рублей в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» и.о.мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес>, мировой судья судебного участка № Центрального судебного района <адрес> вынес судебный приказ № о взыскании с ФИО1    суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 367 447,46. Определением и.о.мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес>, мировой судья судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от должника возражениями. Поскольку задолженность в добровольном порядке не была погашена, ДД.ММ.ГГГГ был подан настоящий иск.

На момент обращения с настоящим иском, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 389 854,22 рублей, из них: 152 021,18 рублей – просроченная ссуда; 58 757,96 рублей – срочные проценты на просроченную ссуду, 70 974,53 рублей - просроченные проценты; 67 317,24 рублей - неустойка на просроченную ссуду; 40 783,32 рублей - неустойка за просроченные проценты.

Ответчика факт заключения кредитного договора и наличие задолженности не оспаривала. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления в суд иска о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

         Как следует из материалов дела, погашение задолженности по кредитному договору производится путем ежемесячных платежей в размере 4582,85 рублей, 19-21 числа месяца, согласно графика погашения кредита, окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, то есть кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Согласно п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк по почте обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи вышеуказанный судебный приказ отменен. Настоящее исковое заявление подано в суд 26.08.2021

           Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании задолженности могут быть удовлетворены за трехлетний период, предшествующей дате обращения за вынесением судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГг.), и в данной связи подлежит взысканию задолженность по кредитному договору состоящая из суммы основного долга, процентов, штрафных санкций, образовавшихся с ДД.ММ.ГГГГг. По расчету суда к взысканию подлежит: просроченная ссуда 152 021,17-18 772,10 = 133 249,07 рублей; срочные проценты на просроченную ссуду согласно условиям выдачи кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 751,96 рублей остаются без изменения; просроченные проценты 70 974,53 -22847,03 = 48 127,50 рублей; неустойка на просроченную ссуду за просрочку платежей согласно условиям выдачи кредита расчет произведен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 317,24 рублей, сумма остается без изменения; неустойка на просроченные проценты за просрочку платежей согласно условиям выдачи кредита, расчет произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 783,32 рублей, сумма остается без изменения.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка (штраф, пеня) отнесена к санкции, применяемой к должнику за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, может быть предусмотрена законом или договором.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 15 января 2015 г. N 6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

        Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

       С учетом размера заявленной договорной неустойки (договором предусмотрена ставка неустойки 0,054% от суммы задолженности за каждый день просрочки или 19,71% годовых), периода просрочки ФИО1 в исполнении основного обязательства по возврату кредита и уплате процентов (платы за кредит), соотношения неустойки с размером просроченного кредитного обязательства, суд считает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ о снижении размера неустойки, уменьшив неустойку на просроченную ссуду с 67 317,24 рублей до 35 000 рублей, неустойка на просроченные проценты с 40 783,32 рублей до 20 000 рублей.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 295 128,53 рублей, из которых: просроченная суда в размере 133 249,07 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду в размере 58 751,96 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 48 127,50 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 35 000 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 20 000 рублей.

           В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснений, изложенных в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, снижение судом размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для соответствующего уменьшения размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика за рассмотрение настоящего спора.

Поскольку судом частично удовлетворены заявленные требования на 89% от заявленных требований (с учетом применения срока исковой давности), то истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 657,70 рублей (13098*89%) рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 295 128,53 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 11 657,70 рублей.

В удовлетворении остальной части иска АО "Банк ДОМ.РФ" - отказать.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий:                                  Соболева Ж.В.