Решение по делу № 2-1291/2014 ~ М-570/2014 от 24.02.2014

Дело № 2-1291/14                                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2014 года                                 

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мелединой М.А.

при секретаре Третьяковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» к Коваленко Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Коваленко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в ... рубль, мотивируя свои требования тем, что Дата Коваленко Е.В. обратилась в ОАО «НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей на неотложные нужды сроком на ... месяцев с платой за пользование кредитом в размере ...% годовых. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредита и заявлению о предоставлении кредита, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытия банковского счета. Денежные средства в размере ... рублей были перечислены на счет ответчика, тем самым, банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Заемщиком были нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов, что на основании ст. 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель истца участия в судебном заседании не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Коваленко Е.В. о дне слушания дела извещена надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, из которого следует, что согласна с исковыми требованиями в части взыскании задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг, а с исковыми требованиями в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не согласна, поскольку полагает, что в соответствии со п.2 часьти1 1 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет, таким образом, действия банка по открытию и ведению расчетного счета в данном случае нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, ответчик указывает, что в счет погашения задолженности по кредитному договору после Дата внесла еще ... рублей, что подтверждается платежными документами от Дата – ... рублей, Дата – ... рублей, Дата – ... рублей, Дата – ... рублей, т.е. на момент обращения банка в суд с исковым заявлением ответчик частично погасила заложенности в размере ... рублей. Коваленко Е.В. не согласна с начисленной банком и оплаченной ответчиком за период Дата комиссией за зачисление денежных средств на счет клиента в размере ... рублей и комиссией за расчетное обслуживание в размере ... рублей, поскольку действия банка по взысканию указанных комиссий являются незаконными и противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Дата Коваленко Е.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. Комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) определена в размере ...%. Согласно п.1 Заявления, данный документ является офертой Банку заключить кредитный договор, а акцептом оферты будут являться действия Банка по открытию счета и СКС.

Заемщик взяла на себя обязательства соблюдать условия кредитного договора, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт и возвратить истцу сумму, выданную в качестве кредита в оговоренные договором сроки, а также проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязалась возвращать сумму кредита путем обеспечения наличия на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с Условиями. В соответствии с графиком сумма ежемесячного платежа составляет ... рублей.

Пунктом 4 тарифов по продукту «...» предусмотрено взыскание штрафа за пропуск очередного платежа в размере ... рублей при первоначальном пропуске, ... рублей – при втором, ... рублей – если произошел пропуск платежа третий раз подряд (л.д. 21 – оборот).

На имя Коваленко Е.В. была выпущена карта №, факт получение которой подтверждается распиской в получении (л.д. 22)

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от Дата Коваленко Е.В. дала согласие на заключение смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления банковской карты, кредитного договора (л.д. 15).

Форма договора и порядок его заключения путем направления оферты и ее акцепта соответствуют требованиям, предъявляемым к ним действующим гражданским законодательством (ст. 820 ГК РФ, ст. 432-444 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу норм п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.Банк свои обязательства по перечислению денежных средств исполнил, сумму кредита в размере ... рублей, зачислил на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10-11).

Ответчик Коваленко Е.В. сроки внесения денежных средств и размеры платежей, установленные договором, неоднократно нарушала, последнее поступление денежных средств на счет осуществила Дата в размере ... рублей.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

Представленные ответчиком платежные документы не могут быть приняты судом во внимание, так как банк предъявляет требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период Дата, а ответчик производила оплату Дата Денежные средства, уплаченные по квитанциям от Дата, перечислены для пополнения счета карты, не соответствующей по номеру той, которая была выдана ответчику (№), в связи с чем, данные денежные средства не могут быть зачислены в счет погашения задолженности. Из представленных ответчиком платежных документов только по квитанции от Дата на сумму ... рублей были перечислены на карту №, но данное поступление указано в выписке по лицевому счету банком и учтено при расчете исковых требований.

Таким образом, на Дата задолженность ответчика составила ... рублей, из которой ... рублей – задолженность по основному долгу, ... рубля – проценты за пользование кредитом за период Дата, ... комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период Дата, ... рублей – плата за пропуск платежей за период Дата, ... рубль – проценты за просроченный долг за период Дата.

На момент рассмотрения дела ответчик не представила суду иных доказательств оплаты задолженности по кредитному договору, поэтому суд соглашается с расчетом суммы задолженности, представленного банком и принимает его как обоснованный.

Суд не может согласиться с доводами ответчика в части незаконности действий банка, выразившихся во взыскании комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и комиссией за расчетное обслуживание, поскольку стороны заключили смешанный договор, который содержал элементы договора банковского счета.

В соответствии со ст. ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с положениями ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ приведенных норм закона свидетельствует о платности обслуживания текущего банковского счета.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. Как следует из материалов дела, при заключении договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, открытия и пользования банковским счетом, данные условия не противоречат закону и иным правовым актам. Платность кредитования, в том числе установление комиссии за обслуживание расчетного счета, не ограничивали права заемщика как потребителя в области финансовых отношений с Банком, поскольку основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. В настоящем случае порядок предоставления кредита, предусматривающего взимание названных платежей, были с ответчиком согласованы, о чем свидетельствует собственноручная подпись в заявлении и иных документах, подтверждающих, что он ознакомлен с условиями и тарифами. Доказательства того, что указанная услуга была навязана заемщику, равно как и того, что он при заключении договора предлагал банку исключить пункт об уплате оспариваемой комиссии, материалы дела не содержат, в связи с чем, ответчик взял на себя обязательство выплачивать банку комиссию в соответствии с тарифами.

Кроем того, довод ответчика о том, что условия кредитного договора по уплате комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное облуживание построен на неправильном толковании норм права.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно кредитному договору № от Дата, заключенному между ОАО Национального Банка «Траст» и Коваленко Е.В., предусмотрена уплата комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное облуживание, которые по своей правовой природе не является комиссией за введение ссудного счета.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере ... рублей.

На основании положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным судом требований имущественного характера ... рублей. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Коваленко Е. В. в пользу ОАО Национального Банка «Траст» задолженность по кредитному договору № от Дата в сумме ... рублей ... коп., в возмещение расходов по уплате госпошлины ... рубль ... коп.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

        Судья-                             М.А. Меледина