Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-304/2016 ~ М-41/2016 от 11.01.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2016 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Овсянкиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Княжевской Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-304/16 по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Толмачеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Райффайзенбанк» (прежнее наименование ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Толмачеву С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и Толмачевым С.Н. был заключен договор потребительского кредита по условиям которого ответчик получил в кредит на <...> месяцев <...> рублей под <...>% годовых. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления суммы на текущий счет ответчика.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по своевременной уплате платежей по возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности перед банком составляет <...>

Со ссылкой на положения ст. ст. 8,11,12,115, 309, 310, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, истец просил суд:

Взыскать с ответчика Толмачева С.Н. в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере <...>., а так же расходы по оплате госпошлины <...>.

В судебное заседание стороны не явились. О дате и месте слушания по делу извещались своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности Никишин Р.С. представил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, а также письменное согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика.

Ответчик Толмачев С.Н. о дате и месте слушания извещался своевременно и надлежащим образом. В судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. Суд, руководствуясь ст. 167, 233-244 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 432 названного Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 ст. 438 названного Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В ходе рассмотрения спора судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Толмачевым С.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему был предоставлен на цели личного потребления кредит в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев под <...>% годовых ( полная стоимость кредита <...>% годовых).

Указанный договор заключен путем акцепта банком заявления (анкеты) Толмачева С.Н. № № о выдаче кредита в размере <...> рублей. Учитывая, что договор денежного займа является реальным, сумма займа может быть определена как непосредственно в тексте договора, так и при фактической передаче предмета займа (денежных средств). Судом установлено, что выдача кредита была осуществлена путем перевода суммы займа ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждено выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении упомянутого договора заемщик был ознакомлен и согласен с Тарифами банка и Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» ( п. 2.16), что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на кредит.

В соответствии с п. п. 8.2.3.1. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячно путем внесения равных платежей.

Пунктом 8.2.3. общих условий определено, что клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячного страхового платежа (если применимо). Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования за период времени, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, вплоть до дня окончания срока кредита, причем обе даты включительно.

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств клиента из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание кредита (если применимо), начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо) (п. 8.2.3.5, общих условий).

В рассматриваемом случае, исходя из индивидуальных условий кредитования, установленных в заявлении на кредит, и уведомлении о предоставлении кредита и в графике платежей, возврат кредита должен был производиться ежемесячными платежами 19 числа каждого месяца в размере 9324 руб. 36 коп.

При этом суд установил, что с графиком платежей и уведомлением ответчик был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть с указанной даты был проинформирован о необходимости уплаты ежемесячного платежа в определенном размере и установленную банком дату.

Из п. п. 8.8.2 указанных Условий усматривается, что при нарушении сроков погашения кредита и процентов за пользование им, заемщик обязался уплатить неустойку в размере, установленном Тарифами по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Судом из выписки по счету клиента установлено, что Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредит Толмачеву С.Н. в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором, путем перечисления суммы кредита в размере <...> рублей на счет заемщика в ЗАО «Райффайзенбанк», однако заемщик, в нарушение условий договора не выполнил свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, поскольку из выписки по счету следует, что платежи в счет погашения кредита ответчиком не вносились в <...>, что является достаточным для принятия банком решения о досрочной возврате кредита.

В соответствии с п. 8.3.1. общих условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В связи с этим банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлялось требование с предложением погасить задолженность, однако задолженность в добровольном порядке ответчиком не погашена.

Установив фактические обстоятельства по делу, на которых основаны исковые требования, и руководствуясь положениями ст. ст. 807 - 811 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что у истца в данном случае возникло право требования с ответчика возврата суммы долга по заключенному между ними кредитному договору.

Пунктом 8.4.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что клиент обязан возвратить по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором.

Согласно расчету задолженности, представленному банком, задолженность Толмачева С.Н. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <...>., из которых: основной долг - <...>. просроченный основной долг - <...>., плановые проценты за пользование кредитом - <...>., просроченные проценты за пользование кредитом - <...>., пени по просроченному основному долгу- <...>., пени по просроченным процентам - <...>.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору, в том числе процентов по договору и неустойки, предусмотренной условиями договора, проверен судом и признан правильным, со стороны ответчика не оспорен и не опровергнут.

Таким образом, разрешая заявленные исковые требования Банка, суд руководствуясь вышеуказанными нормами права, приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика образовавшейся перед Банком задолженности, поскольку Заемщиком неоднократно нарушались принятые по кредитному договору обязательства по ежемесячному гашению кредита, процентов.

Кроме того судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, Толмачев С.Н. выразил свое согласие на участие в Программе страхования и быть застрахованным лицом по Программе страхования, что подтверждается его подписью в соответствующем заявлении на включение в Программу страхования. В указанном заявлении Толмачев С.Н. согласился с уплатой банку суммы по дополнительно предоставляемой услуге в размере <...>%, что составляет <...> рублей. При этом из текста заявления следует, что клиент мог отказаться от участия в программе страхования, проставив отметку в соответствующей графе заявления « отказываюсь участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по Программе страхования»

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Суд считает, что в заключенном сторонами кредитном договоре отсутствует какое-либо условие, предусматривающее обязательное требование Банка о добровольном страховании заемщика; ответчик добровольно подписал Заявление на включение его в программу добровольного страхования; в подписанном им заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ему были разъяснены все необходимые условия страхования, а также то, что выдача кредита не зависит от его согласия присоединиться к программе страхования; он был согласен с тем, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в размере его задолженности по кредитному договору; услуга Банка по подключению является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие, в то время, как Банк при предоставлении данной услуги, выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О Защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования, ее платности, сроке, выдав ответчику Памятку застрахованного лица; взимание с ответчика при заключении кредитного договора платы за подключение к программе страхования не явилось неосновательным обогащением банка, напротив, данное действие Банком совершено с согласия и волеизъявления ответчика, о чем последний поставил свою подпись, своим правом об отказе от участия в Программе страхования ответчик не воспользовался.

Поэтому суд приходит к выводу, что условия участия ответчика в Программе страхования не являются навязанными, так как он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, был согласен с размером платы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Толмачеву С.Н. ЗАО «Райффайзенбанк» услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, имеющееся в материалах дела заявление, подписанное истцом ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

Доказательств того, что ответчику отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, следовательно плата за участие в программе страхования взималась банком обоснованно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...>., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым взыскать с ответчика Толмачева С.Н. в полном объеме.

Рассмотрев дело в пределах заявленных требований, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-244 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ответчика Толмачева С.Н. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <...>, а так же расходы по оплате госпошлины <...>.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий