Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2239/2010 ~ М-1868/2010 от 21.06.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 04 октября 2010 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

судьи Южанниковой Л.Г.,

при секретаре Шаблинской И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абросимовой Е.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, признании условия договора недействительным, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Абросимова Е.В. обратилась в суд с иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий Кредитного договора № от 06 августа 2008 года в части взимания тарифа за обслуживание ссудного счета, взыскании убытков, причиненных вследствии нарушения права на свободный выбор услуг в сумме 29375 рублей 28 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 4142 рублей 10 копеек, взыскании неустойки в сумме 78431 рубля 99 копеек, взыскании в счет компенсации морального вреда в сумме 8000 рублей 00 копеек, взыскании судебных расходов в сумме 1 000 рублей 0 копеек, а всего в сумме 120949 рублей 37 копеек. Абросимова Е.В. мотивирует свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 06 августа 2008 года, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ей был предоставлен кредит в сумме 77762 рубля 00 копеек на срок 24 месяца под 17,90% годовых, за предоставление которого предусматривалась комиссия в размере 1,574% ежемесячно от размера кредита. Таким образом Абросимовой Е.В. за период с августа 2008 года по сентябрь 2009 года выплачено 29375 рублей 28 копеек в счет оплаты комиссии за предоставление кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Абросимова Е.В. полагает, что условия вышеуказанного кредитного договора об уплате ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета являются противоречащими законодательству и нарушают ее права как потребителя банковских услуг и открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не заемщика. Кроме того Абросимова Е.В. считает, что при таких обстоятельствах данными условиями договора ей причинены физические и нравственные страдания, т.к. истица обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с намерением получить кредит для удовлетворения неотложных семейных нужд, но не для уплаты денежных средств, в которых нуждалась. Кроме того, для восстановления своих нарушенных прав Абросимовой Е.В. пришлось обратиться за юридическими услугами, понеся при этом и материальные затраты в сумме 1000 рублей 00 копеек. Истица Абросимова Е.В. оценивает причиненный ей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» моральный ущерб в сумме 8000 рублей 00 копеек. Абросимовой Е.В. 05 марта 2010 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлена претензия о возврате уплаченных ею денежных средств за обслуживание ссудного счета, однако, до настоящего времени ответа от представителей ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не поступало, в добровольном порядке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Абросимовой Е.В. денежные средства не возвращены. В связи с этим обстоятельством Абросимова Е.В. просит суд взыскать с ответчика неустойку в сумме 78431 рубль 28 копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4142 рубля 10 копеек.

В судебное заседании истица Абросимова Е.В. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
, Седлецкий В.И. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что истица могла самостоятельно изучить условия договора до его заключения, прежде чем заключить его и договор № от 06.08.2008 года между Абросимовой и Е.В. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на получение кредита заключен на основании свободного волеизъявления сторон договора.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется таковым от своего имени и за свой счет. При этом условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), как следует из утвержденного Центральным банком России Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 23 марта 2007 года является открытие и ведение банком балансового счета для учета ссудной задолженности (ссудного счета), что является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При этом условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с условиями кредитного договора № 2888728674 от 06 августа 2008 года Абросимовой Е.В. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был предоставлен кредит в сумме 77 762 рублей на срок 24 месяца с уплатой 17,90 % годовых. Согласно п.52 данного договора Абросимова Е.В. обязана уплачивать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ежемесячную комиссию за предоставление кредита 1,574% от размера кредита (л.д.15). Согласно документам, предоставленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Абросимовой Е.В. за период с 05 сентября 2008 года по 30 сентября 2009 года в счет оплаты комиссии за предоставление кредита уплачено 29375 рублей 28 копеек.

Между тем, ГК РФ не предусматривает как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренным договором процентов. Однако ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в вышеназванном кредитном договоре фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком в нарушение действующего законодательства с истца необоснованно взимался тариф за обслуживание ссудного счета в сумме 29375 рублей 28 копеек, которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истца. При этом, учитывая изложенное, суд также считает требование истца о признании противоречащим законодательству п. 52 кредитного договора № от 06 августа 2008 года, обязывающие заемщика уплатить ежемесячную комиссию за предоставление кредита 1,574% от размера кредита подлежащим удовлетворению.

По правилам ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно указанию Центрального Банка РФ от 31 мая 2010 года № 2450-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 01 июня 2010 года установлена в размере 7,75% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 сентября 2008 года по 30 сентября 2009 года должны быть рассчитаны следующим образом:

№	период	кол-во дней	сумма комиссии	расчет	сумма
1	26.08.08-5.09.08	655	1223,97	1223,97х7,75%:360х655	172,59
2	05.09.09-05.10.08	625	1223,97	1223,97х7,75%:360х625	164,68
3	05.10.08-04.11.08	595	1223,97	1223,97х7,75%:360х595	156,78
4	04.11.08-04.12.08	565	1223,97	1223,97х7,75%:360х565	148,87
5	04.12.08-03.01.09	535	1223,97	1223,97х7,75%:360х535	140,97
6	03.01.09-02.02.09	505	1223,97	1223,97х7,75%:360х505	133,06
7	02.02.09-04.03.09	475	1223,97	1223,97х7,75%:360х475	125,16
8	04.03.09-03.04.09	445	1223,97	1223,97х7,75%:360х445	117,25
9	03.04.09-03.05.09	415	1223,97	1223,97х7,75%:360х415	109,35
10	03.05.09-02.06.09	385	1223,97	1223,97х7,75%:360х385	101,45
11	02.06.09-02.07.09	355	1223,97	1223,97х7,75%:360х355	93,54
12	02.07.09-01.08.09	325	1223,97	1223,97х7,75%:360х325	85,64
13	01.08.09-31.08.09	295	1223,97	1223,97х7,75%:360х295	77,73
14	31.08.09-30.09.09	265	13463,67	13463,67х7,75%:360х265	768,08

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Абросимовой Е.В. составляет 2395 рублей 15 копеек.

Признавая требования истицы Абросимовой Е.В. о взыскании с ответчика в ее пользу суммы неустойки законными и обоснованными, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ, согласно которой подлежащая уплате неустойка в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства подлежит уменьшению, считает необходимым снизить сумму заявленной истцом неустойки, расчет которой проверен судом и сомнений не вызывает, с 78431 рубля 99 копеек до 10 000 рублей.

Абросимовой Е.В. также заявлено требование о компенсации морального вреда, причиненного ей действиями ответчика, в размере 8 000 рублей.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренные законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку в судебном заседании вина ответчика в нарушении прав потребителя Абросимовой Е.В. установлена, ее требование о компенсации морального вреда является обоснованным и с учетом характера перенесенных истцом переживаний, а также требований разумности и справедливости подлежит удовлетворению в размере 2000 рублей.

На основании ст. 100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы Абросимовой Е.В расходы по оплате юридических услуг в размере 1000 рублей.

На основании ст. 103 ч. 1 ГПК РФ с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1453 рубля 14 копеек в связи с обращением в суд с иском истицы, от уплаты которой она освобождена как потребитель услуг по Закону РФ « О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Абросимовой Е.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от 06 августа 2008 года заключенного между Абросимовой Е.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части обязанности заемщика ежемесячной оплаты комиссии за предоставление кредита 1,574% от размера кредита.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Абросимовой Е.В. сумму, уплаченную ею за ведение ссудного счета в размере 29375 рублей 28 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2395 рублей 15 копеек, неустойку в размере 10000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей 00 копеек, судебные расходы в размере 1000 рублей 00 копеек, а всего в сумме 42770 рублей 43 копеек (сорок две тысячи семьсот семьдесят рублей сорок три копейки).

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1453 рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы в Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья: Л.Г. Южанникова