Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5653/2011 ~ М-5829/2011 от 23.11.2011

Дело № 2-5653/26-2011 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2011 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Стульнева М.П.,

при секретаре – Перминовой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Козырь № к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Курская областная общественная организация «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» обратилась в суд в интересах Козырь Л.А. с иском к ОАО НБ «ТРАСТ», в обоснование которого указала, что между Козырь Л.А. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165032 руб. 47 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 228394 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 386990 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 208133 руб. 96 коп.

Согласно п.2.16 кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды на Потребителя была возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 2490 руб. по кредитным договорам №, №, №, по кредитному договору № от 10.2011г. - 4162,68 руб.

Согласно пункту 2.8 кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды на Потребителя была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно - 0,99% (согласно договоров :№)

Кроме того, согласно п.4.6. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Потребителя была удержана сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере 12 542, 47 руб.

Общая сумма комиссий по кредитным договорам составила: 1) № от 07. 02.2011г. - 29 736, 85 руб., 2) № от ДД.ММ.ГГГГ -16 056,60 руб., 3) № от ДД.ММ.ГГГГ-17 814,80 руб., 4) №. от ДД.ММ.ГГГГ - 4 162,68 руб.. По мнению истца, Банк, включив данное условие в кредитный договор и обязав платить денежные средства за данные операции, нарушил права Козырь Л.А. как потребителя, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. А потому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими законами не предусмотрена. Козырь Л.А. в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия. Однако в добровольном порядке претензия не удовлетворена. В связи с этим, просит признать недействительным условия кредитного договора № от 07. 02.2011г. (пункты 2.8, 2.16, 4.6), заключенного между Козырь Л.А. и ОАО Национальный банк «Траст», согласно которого на заёмщика возлагается обязанность оплаты комиссий за расчётное обслуживание ссудного счёта, за зачисление кредитных средств на счет и оплаты страховки. Признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 2.8, 2.16), № от ДД.ММ.ГГГГ (пункты 2.8, 2.16), № от 31. 10.2011г. (пункт 2.16). Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров. Взыскать с ответчика в пользу Козырь Л.А. неустойку (пеню). Взыскать с ответчика в пользу Потребителя компенсацию морального вредав размере 30 000 рублей. Взыскать с Ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который перечислить <адрес>

В судебном заседании представитель Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль», действующий в интересах Козырь Л.А. по доверенности Скоркин И.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Козырь Л.А., извещенная судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, воспользовался своим правом на ведение дела через представителя Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль».

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно принятой телефонограмме просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» по доверенности Скоркина И.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что между Козырь Л.А. и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165032 руб. 47 коп., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 228394 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 386990 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 208133 руб. 96 коп. Согласно п.2.16 кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды на Потребителя была возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 2490 руб. по кредитным договорам №, №, №, по кредитному договору № от 10.2011г. - 4162,68 руб. Согласно пункту 2.8 кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды на Потребителя была возложена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно - 0,99% (согласно договоров :№). Кроме того, согласно п.4.6. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Потребителя была удержана сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере 12 542, 47 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной Задолженности, то есть операций по предоставлению, заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому включение в кредитный договор условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителей и признается недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что договоры в части являются недействительными (ст. 168 ГК РФ) и недействительны с момента их совершения, суд считает необходимым в соответствии со ст. 166 ГК РФ и ст.168 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки, и взыскать с ответчика уплаченную истцом комиссию за открытие и ведение счетов по кредитной сделке в размере 67 770 руб. 93 коп.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем, на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного, вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказание услуги). Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Козырь Л.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с претензией. Однако в добровольном порядке претензия не удовлетворена до настоящего времени.

Согласно расчету истца, размер оплаченных истцом комиссий за расчетное обслуживание составил 67 770 руб. 93 коп.

Данный расчет никем и ничем в судебном заседании не оспорен. Суд признает его верным.

За неисполнение требований истца в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 10 дней истцом рассчитан размер неустойки (пени), который составил по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 8 921, 05 руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ - 4 816, 98 руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ - 5 344, 44 руб.; №. от ДД.ММ.ГГГГ- 1 248, 80 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно
несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить
неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Размер неустойки, рассчитанный истцом, явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает незначительный период времени с момента предъявления претензии.

Исходя из этого, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Козырь Л.А. неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 4 000руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 2 000 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 3 000 руб.; по кредитному договору №. от ДД.ММ.ГГГГ до 700 руб.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченный индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик незаконно включил в кредитный договор условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, что ущемляет права Козырь Л.А., суд приходит к выводу о наличии вины в действиях Банка и считает подлежащими удовлетворению требований истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда.

Однако, сумму в размере 30 000 руб., суд считает чрезмерно завышенной и с учетом требований разумности и справедливости, степени причиненных истцу нравственных страданий, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 10 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с этим с ОАО НБ «ТРАСТ» в бюджет муниципального образования «Город Курск» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 723 руб. 22 коп.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 года № 2300-1 если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. Таким образом, с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» необходимо обязать перечислить в пользу Курской областной общественной организации «общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» 43 735 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░ 2.8, 2.16, 4.6, № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░ 2.8, 2.16, № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░ 2.8, 2.16, № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ 2.16, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ № ░ ░░░ ░░ «░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ № 67 770 ░░░. 93 ░░░., ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 9700 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░. 00 ░░░., ░ ░░░░░ 87470 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░. 93 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ 2 723 ░░░. 22 ░░░. (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░. 22 ░░░.)

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 43 735 ░░░. 46 ░░░. (░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░. 46 ░░░.), ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░ 1094600001143, ░░░ 4632115444, ░░░ 463201001, ░/░ 40703810900600000151 ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (305000, ░. ░░░░░, ░░. ░░░░░░, 20), ░░░ 043807708, ░/░ 30101810800000000708, ░░░ 4629019959, ░░░ 46320100, ░░░░ 1024600001458.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: