Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2142/2016 ~ М-749/2016 от 16.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2016 года     г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца по встречному иску Кулешовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Киреевой Е.В. о взыскании денежных средств,

встречному иску Киреевой Е.В. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Киреевой Е.В. о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. истец заключил с Киреевой соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Киреевой Е.В. в размере 84 000 руб., под 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предоставления кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с 12.04.2011г. по 02.06.2015г. в размере 91 352, 25 руб., в том числе: 78 691, 27 руб. - основной долг, 3 174, 68 руб. – проценты, 3 500 руб. – штрафы и неустойки, 5 986, 30 руб. – комиссия за обслуживание счета, а также госпошлину в размере 2 940, 57 руб.

Киреева Е.В. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. Требования мотивированы тем, что между Киреевой Е.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Банком при обслуживании счета кредитной карты взималась комиссия за обслуживание счета. Денежные средства которые поступали на счет для погашения кредита, распределялись банком на погашение комиссии за обслуживание кредитной карты, что составило 19 691, 40 руб. При заключении договора истцу было предложено подписать стандартный бланк заявления, с Тарифами банка истец не была ознакомлена, информация о сумме комиссии за обслуживание счета до истца доведена не была, что ущемляет права потребителя. Киреева Е.В. просила взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 19 691, 40 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» - Меркулова Е.С., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила ходатайство, в котором иск поддержала в полном объеме, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражала против вынесения заочного решения. По встречному иску представила возражения, в котором просила отказать в полном объеме.

Ответчик Киреева Е.В. по встречному иску истец в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель ответчика по встречному иску истца Киреевой Е.В. - Кулешова Н.А., полномочия подтверждены, исковые требования не признала, просила отказать, встречный иск поддержала по основаниям, изложенным в нем, просила удовлетворить.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, по встречному иску истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению, по встречному иску не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. Киреева Е.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании №, по условиям которого истец открыл на имя ответчика Счет кредитной карты № с установленным лимитом (овердрафтом) кредитования в размере 84 000 руб., с установлением процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,90% годовых. С указанным кредитным предложением ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном предложении.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 05.02.2016г. Киреевой Е.В. обязательства по ежемесячному погашению кредита неоднократно нарушались, оплата кредита ответчиком была произведена последний раз 12.11.2015г., с декабря 2015г. платежи по кредиту ответчиком не погашались и согласно представленному расчету задолженность перед ответчиком составила 91 352, 25 руб.

Согласно п. 4.1, 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в течение срока действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае нарушения клиентом срока установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Согласно расчету представленному истцом, задолженность Киреевой Е.В. по соглашению о кредитовании №POS0V123100821ADI9BY от 12.04.2011г. на 05.02.2016г. составила 91 352, 25 руб., в том числе: 78 691, 27 руб. - основной долг, 3 174, 68 руб. – проценты, 3 500 руб. – штрафы и неустойки, 5 986, 30 руб. – комиссия за обслуживание счета.

Согласно представленных истцом документов, Киреева Е.В. надлежащую оплату по кредиту не производит, поэтому АО «АЛЬФА-БАНК» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Поскольку ответчик не исполнил принятые на себя обязательства должным образом, с него подлежит взысканию сумма образовавшейся задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на 05.02.2016г. в размере 91 352, 25 руб., в том числе: 78 691, 27 руб. - основной долг, 3 174, 68 руб. – проценты, 3 500 руб. – штрафы и неустойки, 5 986, 30 руб. – комиссия за обслуживание счета.

Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Согласно платёжному поручению от 05.02.2016 №69335, истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 2 940, 57 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Отказывая во встречных исковых требованиях Киреевой Е.В. суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Банковская карта, согласно указанному Положение ЦБ РФ, является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов. Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен в тарифах ОАО "Альфа-Банк", согласно указанным тарифам за обслуживание потребительской карты взимается комиссия, которая включает стоимость следующих услуг: выпуск карты, блокирование карты по инициативе Клиента, разблокировка карты, ранее заблокированной по инициативе клиента, внесение денежных средств на счет потребительской карты через аппарат приема наличных денежных средств ОАО "Альфа-Банк", предоставление средств доступа к Интернет Банку "Альфа-Клик".

Из изложенного следует, что комиссия за обслуживание счета банковской карты не является вознаграждением банка за предоставленный кредит, а является платой за иные услуги, оказываемые банком.

Статья 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 12.04.2011г. между Киреевой Е.В. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор с лимитом кредитования 84 000 руб., сроком на 4 года 2 месяца, под 19,90% годовых.

В рамках анкеты-заявления от 21.08.2010г. Киреева Е.В. просила открыть счет кредитной карты на Общих условиях выдачи кредитной карты, открыть и кредитовать счет карты для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк». Подтвердила, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и полностью согласна. Также Киреева Е.В. указала, что Общие условия кредитования, Общие условия по кредитной карте, Тарифы ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и Тарифы ОАО «Альфа-Банк», действующие на дату подачи настоящей анкеты-заявления, ею получены.

Как следует из предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, подписанной Киреевой Е.В. п. 4 предусмотрена комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Киреева Е.В. просила ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту № с указанным на ней сроком действия до 31.07.2013г.

По условиям договора банк открыл истцу счет № № кредитной карты и осуществил кредитование данного счета, заемщик, в том числе оплачивал комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Общими условиями, предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты предусмотрено, что за обслуживание счета потребительской карты банк ежемесячно взимает комиссию в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

При этом, Киреева Е.В. была ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, с Тарифами, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-Банк», а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, о чем свидетельствует ее подпись в предложении о предоставлении кредитной карты.

Согласно п. 2.6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» обслуживание кредитной карты осуществляется с Тарифами банка.

Из п. 3.2. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» следует, что с использованием кредитной карты (за исключением сетевой кредитной карты) возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа, безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте, оказанных государственным унитарным предприятием г.Москвы «Московский метрополитен» держателям кредитных карт с транспортным приложением, безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет с использованием виртуальной карты, выпущенной к счету кредитной карты на имя клиента в соответствии с договором, получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банков. Кроме того, при получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных(л.д.21-25).

Согласно выписке по счету в период действия соглашения истцом помимо возврата кредита и процентов за пользование кредитом совершены расчетные операции с использованием кредитной карты. Так, за период с 2011г. по 31.12.2014г. по карте Киреевой Е.В. совершено операций на сумму 279 710 руб., внесено 279 710 руб. (л.д.14).

Отказывая Киреевой в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. Следовательно, взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты не является расходами, связанными с осуществлением банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредитов), поскольку счет кредитной карты – это банковский счет, открытый банком истцу в соответствии с договором для осуществления операций в соответствии с Общими условиями ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами.

Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств взималась банком за оказание истцу самостоятельной услуги, не относящейся к плате за пользование кредитом. Комиссия за выдачу наличных денежных средств фактически является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном месте круглосуточно.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя Киреевой Е.В., является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Киреева Е.В. воспользовалась услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в Тарифах, с которыми заемщик была ознакомлена, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является навязанной, поскольку истец имела возможность ею не воспользоваться.

Таким образом, взимание комиссии за обслуживание счета, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, как и комиссии за снятие денежных средств не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Напротив, возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности".

В связи с чем, условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета карты, связаны с характером договора банковского счета, не противоречит действующему законодательству, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, оснований для удовлетворения иска в оставшейся части также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Киреевой Е.В. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Киреевой Е.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по кредитному соглашению по состоянию на 05.02.2016г. в размере 91 352, 25 руб., в том числе: 78 691, 27 руб. - основной долг, 3 174, 68 руб. – проценты, 3 500 руб. – штрафы и неустойки, 5 986, 30 руб. – комиссия за обслуживание счета, а также госпошлину в размере 2 940, 57 руб., а всего 94 292 руб. 82 коп.

Встречные исковые требования Киреевой Е.В. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                    И.А. Бойко